¿Qué es el seguro de responsabilidad del empleador? La Parte Dos de la póliza de compensación de trabajadores

El seguro de responsabilidad del empleador (employers liability) es la Parte Dos de la póliza estándar de compensación de trabajadores (formulario WC 00 00 00 C), y defiende y paga las demandas por lesiones relacionadas con el trabajo que quedan fuera de la ley de compensación de trabajadores. Mientras la Parte Uno paga beneficios legales sin culpa y sin límite de póliza, la Parte Dos responde cuando se demanda al empleador por daños, casi siempre a través de la acción de terceros contra el empleador (third-party action over), la pérdida de compañía conyugal, la lesión corporal consecuente y los reclamos por doble capacidad (dual capacity). Los límites estándar son $100,000 por cada accidente, $500,000 como límite de póliza por enfermedad y $100,000 por enfermedad por cada empleado.

La mayoría de los empleadores nunca lee más allá de la Parte Uno. Eso es un error, porque los reclamos para los que existe la Parte Dos son raros pero costosos, y recaen de lleno sobre el empleador en lugar de sobre el sistema de beneficios.

Seguro de responsabilidad del empleador

El seguro de responsabilidad del empleador protege al empleador contra demandas por lesiones relacionadas con el trabajo y enfermedades profesionales que no están cubiertas por la ley de compensación de trabajadores del estado. Se emite como la Parte Dos de la póliza de compensación de trabajadores, sujeta a los límites que aparecen en el Item 3.B de la Information Page.

Menlo

¿Qué es el seguro de responsabilidad del empleador?

El seguro de responsabilidad del empleador es la cobertura de la póliza de compensación de trabajadores que responde cuando se demanda al empleador por una lesión laboral en lugar de simplemente pagar beneficios legales. El sistema de compensación de trabajadores se apoya en el pacto del remedio exclusivo: el empleado recibe beneficios prontos, definidos y sin culpa, y renuncia al derecho de demandar al empleador por responsabilidad civil.

Esa protección es real pero no hermética. Varía según el estado, algunos estados reconocen excepciones que permiten que un trabajador lesionado demande de todos modos, y nunca obligó a las personas que no fueron parte del pacto en primer lugar, como el cónyuge, un hijo o un tercero arrastrado a la pérdida. El seguro de responsabilidad del empleador llena ese espacio. La Parte Uno defiende demandas por beneficios, mientras que la Parte Dos defiende demandas por daños, y esa sola palabra es toda la diferencia. La obligación directa de defensa es tan valiosa como la indemnización.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad del empleador?

El seguro de responsabilidad del empleador cubre los daños que el empleador está legalmente obligado a pagar por reclamos de lesión corporal de empleados que la ley de compensación de trabajadores no alcanza, más la defensa de esas demandas. El formulario nombra cuatro tipos de reclamo, y cada uno es en realidad otra persona distinta que decide demandarlo por una lesión en el lugar de trabajo. Los cuatro suelen quedar excluidos de la póliza CGL y la de auto comercial, por lo cual la Parte Dos es el único lugar donde viven:

La acción de terceros contra el empleador es la que más ven los corredores, y tiene un matiz contractual. Si el tercero tiene un acuerdo de exención de responsabilidad con el empleador y la demanda regresa a través de ese contrato, la póliza de responsabilidad general responde como contrato asegurado. La regla práctica es sencilla. Si hay un contrato asegurado, mire a la CGL. Sin contrato, mire a la Parte Dos.

¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad del empleador y compensación de trabajadores?

La compensación de trabajadores y la responsabilidad del empleador son dos coberturas distintas vendidas juntas en una sola póliza. La Parte Uno paga beneficios sin culpa, no lleva límite de responsabilidad y no tiene exclusiones, porque la propia ley de compensación de trabajadores define qué se paga y qué no. La Parte Dos paga daños por responsabilidad civil solo cuando el empleador es legalmente responsable, está topada por los límites del Item 3.B y lleva exclusiones. Los límites de responsabilidad del empleador no se erosionan por nada de lo pagado bajo la Parte Uno, así que un reclamo de $2,000,000 en gastos médicos e indemnización bajo la Parte Uno deja intacto todo el límite de la Parte Dos para la demanda por pérdida de compañía conyugal que le sigue.

¿Cuáles son los límites estándar de responsabilidad del empleador?

Los límites estándar de responsabilidad del empleador son $100,000 de lesión corporal por accidente por cada accidente, $500,000 de lesión corporal por enfermedad como límite de póliza y $100,000 de lesión corporal por enfermedad por cada empleado, todos mostrados en el Item 3.B de la Information Page. El costo se integra dentro de la prima de compensación de trabajadores en lugar de cobrarse como una línea separada, por lo cual los compradores rara vez notan lo bajos que son los límites. Los límites por enfermedad funcionan como un par. Si varios empleados desarrollan una enfermedad respiratoria por la misma exposición química, ningún empleado individual cobra más de $100,000 y la aseguradora no paga más de $500,000 entre todos ellos durante el término de la póliza.

Esas cifras no se han movido en décadas y son demasiado bajas para cualquier empleador con nómina real. El arreglo es barato. La tabla de límites aumentados del Rate Bureau de North Carolina cotiza los límites de $1,000,000/$1,000,000/$1,000,000 en cerca del 1.2 por ciento de la prima con un cargo mínimo de $120.^[1] Pida a su corredor el factor presentado en su estado.

El paraguas es la otra razón para subirlos. Su schedule of underlying insurance lista los límites exactos de responsabilidad del empleador que la póliza de exceso o paraguas espera por debajo, y $1,000,000 en los tres es la entrada acostumbrada. Los contratos de construcción armados sobre documentos AIA dejan esos límites en blanco para que las partes los llenen por cada accidente, por cada empleado y como límite de póliza, razón por la cual los contratistas los suben por norma.^[2] Cotice límites aumentados en toda cuenta de compensación de trabajadores.

¿Qué excluye el seguro de responsabilidad del empleador?

La Parte Dos lleva una docena de exclusiones, y el patrón detrás de la mayoría es que otra póliza u otra ley debe responder. La responsabilidad contractual corresponde a la póliza CGL o a la de auto comercial, y los daños punitivos también están excluidos, una desviación que vale la pena señalar porque la CGL sin endosos no lleva tal exclusión. Las prácticas relacionadas con el empleo, como la degradación, el acoso, la discriminación y el despido, necesitan una póliza EPLI separada. Un grupo federal saca el trabajo sujeto a la Longshore And Harbor Workers Compensation Act, la Federal Employers Liability Act, la Defense Base Act y leyes similares, junto con la lesión a capitanes y tripulantes de embarcaciones. La mayoría de estas puede recomprarse por endoso cuando existe la exposición.

¿Cuándo necesita cobertura de responsabilidad del empleador fuera de la póliza estándar?

Dos situaciones dejan a un empleador sin la Parte Dos aun cuando los beneficios de compensación de trabajadores están plenamente en su lugar. La primera es tener nómina en un estado monopolístico. North Dakota, Ohio, Washington y Wyoming venden compensación de trabajadores solo a través de sus fondos estatales, esos fondos pagan beneficios legales y nada más, y los estados monopolísticos nunca aparecen en el Item 3.A de una póliza estándar. La respuesta es la cobertura de brecha, un endoso a la CGL que reincorpora la responsabilidad del empleador para los estados listados. Nuestra guía sobre los estados monopolísticos recorre la mecánica de la colocación.

La segunda es tener trabajadores exentos de la ley. Los estados eximen varios empleos de la ley de compensación de trabajadores, comúnmente los trabajadores domésticos, algunos trabajadores agrícolas y los empleadores por debajo de un umbral numérico de empleados. North Carolina, por ejemplo, exige cobertura solo cuando un negocio emplea regularmente a tres o más personas bajo la N.C. Gen. Stat. 97-2.^[3] Un trabajador exento nunca renunció al derecho de demandar, así que el remedio exclusivo no ofrece escudo alguno. Agregar el endoso Voluntary Compensation And Employers Liability (WC 00 03 11 A) trae a esos trabajadores dentro del sistema y al empleador dentro de su protección.

Esta guía tiene fines educativos y resume el lenguaje estándar de las pólizas NCCI. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.

En resumen

El seguro de responsabilidad del empleador es la Parte Dos de la póliza de compensación de trabajadores, la cobertura que lo defiende cuando una lesión laboral se convierte en demanda en lugar de reclamo de beneficios. Los límites estándar de $100,000/$500,000/$100,000 tienen décadas y son demasiado bajos para cualquier nómina real, y subirlos a $1,000,000 cuesta cerca del 1 por ciento de la prima. Saque su Information Page, lea el Item 3.B y hágalo coincidir con lo que su paraguas exige por debajo.