El CG 00 01 es el Commercial General Liability Coverage Form de ISO, el documento base en el corazón de la mayoría de las pólizas de responsabilidad civil general (general liability) que se venden en Estados Unidos. Promete pagar las sumas que el asegurado queda legalmente obligado a pagar por lesiones corporales (bodily injury), daños a la propiedad (property damage) o lesiones personales y por publicidad, y obliga a la aseguradora a defender al asegurado contra demandas cubiertas.
Si su negocio tiene seguro de responsabilidad civil general, este formulario o una variación cercana de la aseguradora es casi con seguridad lo que compró. Cada endoso que un contrato pide, desde el CG 20 10 hasta el CG 20 01, funciona modificando este formulario base, así que entender su estructura es el punto de partida para entender cualquier requisito de GL.
¿Qué cubre el CG 00 01?
La Sección I del formulario contiene tres partes de cobertura separadas, y cada una responde a un tipo distinto de pérdida. La Cobertura A atiende los reclamos clásicos de responsabilidad, el cliente que tropieza con una baldosa suelta o la tubería de agua que su cuadrilla revienta en la propiedad de un vecino.
La Cobertura B atiende un conjunto de agravios listados específicamente como difamación escrita, calumnia, desalojo indebido y lesión por publicidad, que son actos intencionales más que accidentes. La Cobertura C paga los gastos médicos de las personas lesionadas en su local o por sus operaciones sin importar la culpa, lo que permite a las aseguradoras resolver rápido las lesiones pequeñas antes de que se vuelvan demandas. Así se reparten el trabajo las tres partes:
| Parte de cobertura | Qué paga | Activador |
|---|---|---|
| Cobertura A | Lesiones corporales y daños a la propiedad que el asegurado está legalmente obligado a pagar | Una ocurrencia durante la vigencia de la póliza |
| Cobertura B | Lesiones personales y por publicidad por agravios listados como difamación escrita, calumnia y desalojo indebido | Un agravio cometido durante la vigencia de la póliza |
| Cobertura C | Gastos médicos por lesiones en su local o por sus operaciones | Lesión sin importar la culpa |
Una ocurrencia se define en el formulario como un accidente, incluida la exposición continua o repetida a condiciones dañinas sustancialmente iguales. Esa definición importa porque la Cobertura A solo responde cuando sucede una ocurrencia, y las disputas sobre cuándo ocurrió el daño pueden decidir qué año de póliza paga. Para una mirada más profunda a lo que cae dentro y fuera de estas partes de cobertura, vea qué cubre el seguro de responsabilidad civil general, y para un recorrido sección por sección de la arquitectura del formulario, vea cómo funciona el formulario de cobertura CG 00 01.
¿Quién es asegurado bajo el CG 00 01?
La Sección II otorga la condición de asegurado de forma automática, y quién la obtiene depende del tipo de entidad del asegurado nombrado. El cónyuge de un propietario único está cubierto por la conducta del negocio, los socios y sus cónyuges están cubiertos en una sociedad, los miembros y gerentes están cubiertos en una LLC, y los directores, funcionarios ejecutivos y accionistas están cubiertos en una corporación dentro de sus funciones.
Los empleados y trabajadores voluntarios son asegurados automáticos por actos dentro del alcance de sus deberes, aunque el formulario excluye las lesiones que causen a compañeros de trabajo, lo cual es una exposición de compensación de trabajadores más que de GL.
El formulario también extiende la condición de asegurado nombrado a las organizaciones que usted adquiera o forme de nuevo, salvo sociedades, empresas conjuntas y LLC, pero solo hasta el nonagésimo día después de la adquisición o el fin de la vigencia de la póliza, lo que ocurra primero. Ninguna persona u organización está asegurada por la conducta de cualquier sociedad, empresa conjunta o LLC, actual o pasada, que no figure como asegurado nombrado en las declaraciones, y esa brecha atrapa a los negocios que se reestructuran sin avisar a su agente.
¿En qué se diferencia el CG 00 01 de una póliza por reclamos presentados?
El CG 00 01 es la versión por ocurrencia del formulario CGL, lo que significa que la cobertura se adhiere a las lesiones o daños que suceden durante la vigencia de la póliza aunque el reclamo llegue años después. Su formulario hermano, el CG 00 02, es la versión por reclamos presentados, que responde según cuándo se presenta el reclamo por primera vez contra el asegurado.
La mayoría de los negocios compra el formulario por ocurrencia, mientras que el de reclamos presentados aparece en clases difíciles de colocar y en líneas profesionales. La distinción cambia cuánto tiempo sigue protegido después de que termina una póliza, lo que vale la pena entender antes de cambiar de aseguradora, y nuestra guía sobre pólizas por ocurrencia frente a reclamos presentados lo recorre.
El acuerdo de aseguramiento en cualquiera de las versiones le da a la aseguradora el derecho de investigar y transigir cualquier reclamo o demanda como lo estime dentro de los límites. No hay disposición de consentimiento para transigir, así que la aseguradora no necesita su permiso para resolver un reclamo, lo que sorprende a los asegurados que quieren pelear una demanda por principio.
¿Cómo cambian el formulario los endosos?
El formulario de cobertura sin endosar protege al asegurado nombrado y a los asegurados automáticos, y todo lo que un contrato pide más allá de eso llega por endoso. Los endosos de asegurado adicional (additional insured) como el CG 20 10 y el CG 20 37 modifican la Sección II para proteger a las partes superiores por sus operaciones en curso y terminadas. El CG 20 01 modifica la condición de Otro Seguro en la Sección IV para que su cobertura aplique primero cuando un contrato escrito lo exige.
Los endosos de exclusión funcionan en la dirección contraria y quitan cobertura que el formulario base concedería de otro modo, así que leer el listado de endosos es tan importante como leer el formulario mismo. Nuestra descripción de los endosos de asegurado adicional cubre los más solicitados.
¿Dónde puede ver el formulario real?
Menlo no aloja los formularios de ISO porque tienen derechos de autor de Insurance Services Office, Inc. Puede leer el texto real a través de su propia póliza, que adjunta el formulario de cobertura y cada endoso emitido sobre él, o pidiendo a su corredor el ejemplar que su aseguradora presenta ante el regulador. Las presentaciones aprobadas por el regulador también son de consulta pública a través de SERFF Filing Access, el sistema estatal de presentaciones, aunque los formularios allí siguen con derechos de autor y son para leer, no para copiar.
Preguntas frecuentes
Es el CG 00 01 lo mismo que el seguro de responsabilidad civil general?
En la práctica sí para la mayoría de los compradores. El CG 00 01 es el formulario de cobertura estandarizado de ISO que la mayoría de las aseguradoras usan como base de una póliza de responsabilidad civil general. Algunas aseguradoras presentan sus propias versiones propietarias, pero esas siguen de cerca la estructura de ISO, y los requisitos contractuales se redactan pensando en el formulario de ISO.
Cuál es la diferencia entre el CG 00 01 y el CG 00 02?
El CG 00 01 es el formulario por ocurrencia y el CG 00 02 es el formulario por reclamos presentados. La versión por ocurrencia cubre las lesiones o daños que suceden durante la vigencia de la póliza sin importar cuándo se presenta el reclamo, mientras que la versión por reclamos presentados responde según cuándo se presenta el reclamo por primera vez contra el asegurado.
Cubre el CG 00 01 a mis empleados?
Los empleados y trabajadores voluntarios son asegurados automáticos por actos dentro del alcance de su empleo o deberes. No están asegurados por las lesiones que causen a compañeros de trabajo o al asegurado nombrado, porque esa exposición corresponde a la compensación de trabajadores y no a la responsabilidad civil general.
Puede mi aseguradora transigir un reclamo sin mi aprobación?
Sí. El acuerdo de aseguramiento permite a la aseguradora investigar y transigir cualquier reclamo o demanda como lo estime hasta los límites disponibles. El formulario por ocurrencia no contiene disposición de consentimiento para transigir, así que la aseguradora tiene plena autoridad para negociar en su nombre.
Esta guía tiene fines educativos y resume el lenguaje estándar de las pólizas ISO con palabras propias de Menlo. Los números y títulos de formularios se citan solo con fines de identificación, y Menlo Insurance Services no está afiliada a Insurance Services Office, Inc. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.