El CG 00 01, el formulario ISO de responsabilidad civil general comercial (Commercial General Liability, CGL), tiene tres acuerdos de aseguramiento: la Cobertura A para lesiones corporales (bodily injury) y daños a la propiedad (property damage), la Cobertura B para lesión personal y publicitaria (personal and advertising injury) y la Cobertura C para pagos médicos. La aseguradora paga los daños cubiertos hasta el límite de cada cobertura, y todos los pagos quedan topados por uno de dos límites agregados anuales. Los costos de defensa se pagan además de los límites, no con cargo a ellos.
Si quiere saber si la responsabilidad civil general le sirve a su negocio, empiece con nuestra guía para compradores sobre qué cubre el seguro de responsabilidad civil general. Este artículo explica cómo está armado el formulario estándar CG 00 01. Cada cobertura hace una promesa amplia en su primer párrafo, pero la mayoría de las disputas de cobertura se deciden más adelante en el formulario, en las definiciones.
CG 00 01 (formulario de cobertura de responsabilidad civil general comercial)
El CG 00 01 es el formulario de cobertura ISO estandarizado que está en el núcleo de una póliza de responsabilidad civil general comercial. Contiene tres acuerdos de aseguramiento, las reglas de quién califica como asegurado, los límites del seguro, las condiciones de la póliza y las definiciones que dan a los términos citados su significado preciso.
¿Cómo está organizado el formulario CG 00 01?
El CG 00 01 va después de la página de declaraciones y tiene cinco secciones, y un reclamo tiene que funcionar bajo todas. La Sección I expone las coberturas y sus exclusiones. La Sección II dice quién es asegurado. La Sección III fija los límites. La Sección IV lista las condiciones. La Sección V define cada palabra que aparece entre comillas en la póliza.
Las secciones dependen unas de otras. Un reclamo puede cumplir el acuerdo de aseguramiento de la Cobertura A y aun así fallar porque la persona demandada no es un "asegurado" según la Sección II, o porque una definición de la Sección V deja fuera el daño. Una palabra entre comillas tiene un significado definido, y el significado corriente no manda.
¿Cómo funcionan la Cobertura A y su disparador de ocurrencia?
La Cobertura A hace dos promesas: la aseguradora paga las sumas que el asegurado quede legalmente obligado a pagar por lesiones corporales o daños a la propiedad, y lo defiende en las demandas que reclamen esos daños. "Legalmente obligado" significa una sentencia, un veredicto o un acuerdo, no una simple alegación.
El deber de defensa es más amplio que el deber de pago. En la mayoría de los estados, la aseguradora debe defender toda la demanda si aunque sea una alegación podría estar cubierta. Los tribunales lo deciden con la regla de las "cuatro esquinas", llamada de las "ocho esquinas" en algunos estados: comparan la demanda con la póliza y no miran nada más. En Monroe Guaranty Ins. Co. v. BITCO Gen. Ins. Corp. (2022), la Corte Suprema de Texas permitió por primera vez evidencia externa limitada, pero solo la que se refiere únicamente a la cobertura.[1] Cuando algunos cargos parecen cubiertos y otros no, la aseguradora normalmente defiende con una carta de reserva de derechos.
La promesa de pago aplica cuando la lesión la causa una "ocurrencia", definida como un accidente, incluida la exposición continua o repetida a condiciones dañinas sustancialmente iguales, y la lesión sucede durante la vigencia de la póliza. No importa cuándo se presenta el reclamo. Por eso una póliza por ocurrencia de hace años puede responder a un reclamo presentado hoy.
¿Qué agregan la Cobertura B y la Cobertura C?
La Cobertura B cubre siete ofensas nombradas cometidas durante la vigencia, así que la activa la ofensa y no el momento de la lesión. Las siete ofensas son: (1) arresto, detención o encarcelamiento falsos; (2) procesamiento malicioso; (3) desalojo indebido o invasión del derecho de ocupación privada; (4) libelo o calumnia; (5) publicación que viola el derecho a la privacidad de una persona; (6) uso de la idea publicitaria de otro en su anuncio; y (7) infracción del derecho de autor, la imagen comercial o el eslogan de otro en su anuncio. Un daño fuera de esta lista no está cubierto por la Cobertura B. Un gerente de tienda que detiene a un cliente inocente como presunto ladrón comete un arresto falso, la primera ofensa de la lista.
La Cobertura C funciona distinto. Paga los gastos médicos de personas lesionadas en un accidente en las instalaciones del asegurado o junto a ellas, o causado por sus operaciones, sin importar la culpa. El límite típico es de $5,000 por persona, y los gastos deben incurrirse y reportarse dentro de un año desde el accidente. La Cobertura C nunca cubre a los propios empleados del asegurado. Es una cobertura de buena voluntad, no una verdadera cobertura de responsabilidad, y no conlleva deber de defensa.
¿Por qué los costos de defensa quedan fuera de los límites?
Los costos de defensa quedan fuera de los límites porque el formulario los paga como Pagos Suplementarios, que aplican a las Coberturas A y B. Cuando la aseguradora investiga, transige o defiende un reclamo, sus costos de abogados, peritos y costas judiciales se pagan además de los límites. Una defensa puede durar años sin reducir el dinero disponible para pagar una sentencia. La misma sección paga partidas menores, como hasta $250 por fianzas tras un accidente de vehículo cubierto, hasta $250 por día por las ganancias perdidas del asegurado mientras ayuda con la defensa, y los intereses antes y después de la sentencia.
Hay un tope rígido. El deber de defensa termina cuando el límite aplicable se agota pagando sentencias, acuerdos o gastos médicos. Cuando un agregado se agota, la aseguradora deja de defender la demanda en curso y toda demanda posterior bajo ese agregado. Un negocio puede terminar pagando a sus propios abogados a mitad de un pleito porque acuerdos anteriores agotaron el agregado. Cada acuerdo aparece además en los historiales de pérdidas que revisan los suscriptores en la renovación.
¿Qué es un límite agregado y cómo funciona la estructura de límites del CG 00 01?
Un límite agregado es lo máximo que la aseguradora pagará en total durante la vigencia, sin importar cuántos reclamos haya. El CG 00 01 tiene dos: el Agregado General y el Agregado de Productos y Operaciones Terminadas. Ambos están por encima de los límites por ocurrencia y por persona. Los límites no son un menú para elegir; cada pago cuenta contra varios a la vez. Una página de declaraciones típica se ve así:
| Límite | Monto típico | Qué topa |
|---|---|---|
| Cada Ocurrencia | $1,000,000 | Lo máximo pagado por una sola ocurrencia bajo la Cobertura A, incluidos los pagos de la Cobertura C de la misma ocurrencia |
| Agregado General | $2,000,000 | Lo máximo pagado en la vigencia por todo excepto las pérdidas de productos y operaciones terminadas |
| Agregado de Productos y Operaciones Terminadas | $2,000,000 | Lo máximo pagado en la vigencia por pérdidas de productos y trabajo terminado |
| Lesión Personal y Publicitaria | $1,000,000 | Lo máximo pagado a una sola persona u organización bajo la Cobertura B |
| Daño a Instalaciones Alquiladas a Usted | $100,000 | Un sublímite dentro del límite por ocurrencia para daño a instalaciones alquiladas |
| Gasto Médico | $5,000 | Lo máximo pagado por persona bajo la Cobertura C |
Cada pago de daños cuenta contra el límite por ocurrencia y, al mismo tiempo, contra el Agregado General. Las pérdidas de productos y operaciones terminadas son la excepción: cuentan contra su propio agregado. Los dos agregados nunca comparten dólares, así que cuando uno se agota el otro sigue intacto. Los sublímites no agregan capacidad; solo la dividen.
Los endosos adaptan este formulario base a cada asegurado y deciden hasta dónde llega de verdad la cobertura. La Sección II nombra solo a quienes son asegurados de forma automática. Un arrendador, un dueño de proyecto o un contratista general se vuelve asegurado solo mediante un endoso de asegurado adicional, normalmente exigido por contrato. El CG 20 10 cubre a un asegurado adicional por operaciones en curso. Los endosos CG 25 (CG 25 03 para proyectos de construcción designados, CG 25 04 para ubicaciones designadas) dan a cada proyecto o ubicación su propio agregado, para que una pérdida grande en una obra no reduzca los límites de todas las demás. El CG 21 35 elimina la Cobertura C. El CG 21 44 limita la cobertura a instalaciones, proyectos u operaciones designados. Dos pólizas sobre el mismo formulario base pueden cubrir cosas muy distintas.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre el límite por ocurrencia y el agregado general?
El límite por ocurrencia es lo máximo que la aseguradora paga por una sola ocurrencia. El agregado general es lo máximo que paga en total por todos los reclamos durante la vigencia, excepto las pérdidas de productos y operaciones terminadas. Una vez pagado el agregado, la aseguradora no paga nada más, sin importar cuántos incidentes haya. Cada pago reduce ambos a la vez, así que la cobertura puede acabarse aunque ningún reclamo haya llegado al límite por ocurrencia.
¿Los costos de defensa reducen mis límites CGL?
No. En el formulario estándar, los costos de defensa son Pagos Suplementarios que se pagan fuera de los límites. Los gastos de investigación, los honorarios de abogados y las costas judiciales no reducen el dinero disponible para sentencias y acuerdos. El deber de defensa termina cuando el límite se agota pagando sentencias, acuerdos o gastos médicos.
¿Por qué la CGL tiene dos límites agregados separados?
Los reclamos de productos y operaciones terminadas suelen aparecer mucho después de terminado el trabajo, así que tienen su propio agregado. Un mal año de reclamos de instalaciones y operaciones no puede agotar el límite reservado para productos y trabajo terminado, y lo mismo al revés. Los dos agregados no se pueden combinar ni pasar de uno a otro.
¿La Cobertura C es realmente cobertura sin culpa?
Sí. La Cobertura C paga gastos médicos de personas lesionadas en sus instalaciones o junto a ellas, o por sus operaciones, sin que se determine que usted era legalmente responsable. Existe para resolver lesiones pequeñas con rapidez y conservar la buena voluntad, con un límite modesto por persona, un plazo de un año para incurrir y reportar los gastos, y sin cobertura para sus propios empleados.
Esta guía tiene fines educativos y resume el lenguaje estándar de las pólizas ISO. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.
Cómo leer su propia póliza CG 00 01
El CG 00 01 fija cuánto vale un reclamo de responsabilidad civil general mediante tres acuerdos de aseguramiento, dos agregados y las definiciones que deciden la mayoría de las disputas. Los costos de defensa se pagan fuera de los límites, pero el deber de defensa termina cuando se agota un agregado. Antes de suponer que está cubierto en cada ubicación, proyecto o contrato, saque la tabla de endosos de sus declaraciones y compárela con esos contratos.
Referencias
- 1.Supreme Court of Texas. “Monroe Guaranty Insurance Company v. BITCO General Insurance Corporation, No. 21-0232.” https://search.txcourts.gov/Case.aspx?cn=21-0232&coa=cossup ↩