Los endosos de asegurado adicional, explicados

Un endoso de asegurado adicional (additional insured endorsement) le otorga a un socio comercial, como un arrendador, un contratista general o el dueño de un proyecto, el estatus de asegurado en su póliza de responsabilidad civil general. Hasta dónde llega ese estatus depende por completo del número de formulario. Una familia cubre sus operaciones en curso, otra cubre las operaciones terminadas, y ninguna edición vigente cubre la negligencia exclusiva del asegurado adicional ni aumenta sus límites.

La división que más importa es CG 20 10 frente a CG 20 37. El primero responde mientras sus cuadrillas siguen en el jobsite, el segundo responde una vez terminado el trabajo, y los contratos de construcción exigen ambos con frecuencia. Si usted firma contratos de construcción o arrendamientos comerciales, casi con seguridad le han pedido uno. Esto es lo que la solicitud realmente significa, fundamentado en los formularios ISO que usa la mayoría de las aseguradoras.

Endoso de asegurado adicional

Un endoso de asegurado adicional agrega a otra persona u organización, como un arrendador o un contratista general, a su póliza de responsabilidad civil general y le otorga el estatus de asegurado por reclamos causados en todo o en parte por su trabajo o por sus actos y omisiones. No cubre la negligencia exclusiva de esa parte y no aumenta los límites de la póliza.

Menlo

¿Qué es un asegurado adicional?

La póliza CGL asegura automáticamente a ciertas personas, el asegurado nombrado, y a asegurados automáticos como los empleados que actúan dentro de sus funciones (vea qué cubre el seguro de responsabilidad civil general para la lista completa). Un asegurado adicional es una tercera categoría, una persona u organización a la que se le concede deliberadamente el estatus de asegurado por endoso, con base en una relación comercial. Tres relaciones explican casi todas las solicitudes. Usted realiza trabajo para la parte, como el dueño de un proyecto o un contratista general que lo contrata como subcontratista. La parte es dueña de instalaciones o equipos que usted usa o arrienda, que es el caso del arrendador y el arrendador de equipos. O la parte tiene un interés financiero en su operación, como un prestamista. Los dos primeros grupos generan casi todo el volumen, y la construcción genera casi todas las disputas.

Las empresas exigen el estatus porque la promesa contractual por sí sola puede desmoronarse. Los acuerdos de construcción y los arrendamientos combinan una cláusula de indemnidad (hold harmless), su promesa escrita de absorber las pérdidas de la otra parte, con un requisito de asegurado adicional, porque esa promesa puede no sobrevivir sola. La mayoría de los estados restringen la indemnización por estatuto, y la Sección 2782 del California Civil Code anula las cláusulas de contratos de construcción que intentan indemnizar a una parte por su propia negligencia exclusiva.^[1] Cuando un tribunal anula la cláusula de indemnización, el endoso sigue en pie. El estatus de asegurado también trae ventajas mecánicas que ninguna cláusula contractual puede entregar: la defensa del asegurado adicional se paga como un pago suplementario, fuera del límite de seguro, y la aseguradora del asegurado nombrado no subrogará contra otro asegurado de la misma póliza.

¿Cuál es la diferencia entre CG 20 10 y CG 20 37?

Los dos formularios más solicitados dividen un proyecto de construcción por la mitad en el momento de la terminación:

CG 20 10 se apaga cuando el proyecto termina, y los reclamos de construcción surgen de forma rutinaria después de la terminación. Por eso los contratos suelen requerir ambos endosos, a menudo con el CG 20 37 mantenido por dos o tres años después de la terminación, o por el periodo del estatuto de reposo. Esa exposición posterior a la terminación es la misma que hace tan importantes el seguro builders risk y la planificación de operaciones terminadas para los contratistas.

¿Qué hay del estatus de asegurado adicional automático?

Programar a cada parte en cada proyecto se vuelve poco práctico, así que ISO publica versiones de estatus automático, que el mercado llama endosos generales de asegurado adicional (blanket), que otorgan el estatus de asegurado siempre que un contrato escrito lo exija. CG 20 33 cubre las operaciones en curso para las partes con las que usted contrata directamente. CG 20 38 se extiende a otras partes, como el dueño de un proyecto, nombradas en el contrato de su cliente aunque nunca hayan firmado nada con usted. CG 20 39 y CG 20 40 son las contrapartes de operaciones terminadas.

"Blanket" se lee como cobertura para todos en el proyecto, y así es exactamente como la tratan la mayoría de los revisores de certificados. No lo es. Estos endosos responden solo cuando ya existe un contrato escrito que exige el estatus de asegurado adicional, y ese contrato tiene que estar firmado antes de que ocurra la lesión corporal o el daño a la propiedad, lo que en la práctica significa antes de que comience el trabajo que causó la pérdida. Consiga la firma en su lugar antes de que las cuadrillas se movilicen, no después del accidente. Los contratos sin firmar, los contratos firmados a mitad del proyecto y los acuerdos maestros que caducaron antes de la orden de trabajo son los pleitos de cobertura clásicos de los formularios blanket.

El pleito sobre quién firmó de verdad con quién ya llegó al tribunal más alto de Nueva York. En Gilbane Bldg. Co. v. St. Paul Fire & Marine Ins. Co. (2018), un gerente de construcción en un proyecto de laboratorio forense estatal reclamó el estatus de asegurado adicional en la póliza del contratista general porque el contrato del dueño lo exigía. El endoso otorgaba el estatus a las organizaciones "with whom you have agreed to add as an additional insured by written contract", y Gilbane no había firmado nada con el contratista. La cobertura falló por una preposición.^[2] Esa brecha es exactamente lo que CG 20 38 fue creado para cerrar.

¿Qué es lo que el estatus de asegurado adicional no hace?

ISO ajustó estos formularios de forma sustancial en 2004 y después, y las limitaciones importan en ambos lados:

• Sin cobertura por negligencia exclusiva: la revisión de 2004 cambió "arising out of" por "caused by", y exige una conexión causal con los actos, las omisiones o el trabajo del asegurado nombrado.
• Sin aumento de límites: cada asegurado, nombrado y adicional, comparte los mismos límites, sin prioridad para nadie.
• Sin cobertura más allá del contrato: las ediciones recientes pagan lo menor entre el monto que el contrato exige o los límites disponibles.
• Sin control de la defensa: la aseguradora del asegurado nombrado investiga, defiende y transige. El asegurado adicional no tiene voz directa, y defender a ambas partes puede crear conflictos de interés genuinos cuando la mejor defensa de cada lado es culpar al otro.

Si usted está protegido solo como asegurado adicional, queda expuesto a las exclusiones de esa póliza, a su cancelación o no renovación, y a que sus límites agregados se erosionen en silencio por otros reclamos, sin aviso para usted. El estatus de asegurado adicional complementa su propia CGL, nunca la reemplaza.

¿Qué significa "primario y no contributivo"?

Los contratos suelen agregar una segunda solicitud: que la cobertura del asegurado nombrado sea primaria y no contributiva. Eso significa que la póliza del asegurado nombrado paga primero, antes de que responda la propia cobertura del asegurado adicional, y sin exigir que la aseguradora del asegurado adicional comparta la pérdida. Sin ella, la condición de Otro Seguro de la CGL puede arrastrar dos pólizas primarias a un arreglo de reparto, y la propia póliza del asegurado adicional termina pagando parte de un reclamo que esperaba que el asegurado nombrado absorbiera por completo.

La solución es el endoso Primary And Noncontributory: Other Insurance Condition (CG 20 01 12 19), que modifica la condición de Otro Seguro para que la póliza del asegurado nombrado responda primero y no busque contribución del seguro del asegurado adicional, sujeto a un contrato escrito que lo exija.

Cuando llega una solicitud, trabaje el anexo de seguros en orden: identifique qué partes deben agregarse y qué números de formulario o fechas de edición se nombran, empareje cada relación con su formulario, confirme que la redacción primaria y no contributiva esté de verdad adjunta en lugar de asumirla, y luego evidéncielo con un certificado de seguro que liste los endosos. Un certificado por sí solo no confiere cobertura, el endoso sí. Cuando un contrato demanda algo fuera de lo estándar, una edición descontinuada como CG 20 10 11 85 o una redacción que su aseguradora no ha registrado, escale a su corredor antes de firmar. Aceptar requisitos de seguro que su póliza no puede entregar es un incumplimiento a la espera de que un reclamo lo exponga.

Esta guía tiene fines educativos y resume el lenguaje estándar de las pólizas ISO. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.

En resumen

Un endoso de asegurado adicional le entrega a un socio comercial el estatus de asegurado en su CGL, pero solo hasta donde alcanza el número de formulario. CG 20 10 cubre sus operaciones en curso, CG 20 37 cubre las operaciones terminadas, y ninguno paga por la negligencia exclusiva del asegurado adicional ni eleva sus límites. Saque la lista de endosos, lea la redacción real contra el anexo de seguros del contrato, y confirme que la firma esté en su lugar antes de que comience el trabajo.