Asegurado nombrado vs. asegurado adicional: niveles de estatus de asegurado bajo CG 00 01

Un asegurado nombrado (named insured) figura en las declaraciones y posee todos los derechos y todos los deberes de la póliza. Un asegurado adicional (additional insured) es una parte externa a la que un endoso otorga una porción más estrecha de estatus de asegurado, con cobertura solo para la responsabilidad que surja del trabajo o la relación del asegurado nombrado, sin límites propios y sin voz en la póliza. Cada vez que la CGL dice "usted" (you), se refiere al asegurado nombrado.

Los corredores enfrentan esta comparación constantemente, casi siempre cuando un cliente pregunta por qué ser "agregado" a la póliza de otra persona no es lo mismo que tener una. La forma limpia de responder es recorrer la jerarquía de estatus de asegurado que construye el CG 00 01, porque el estatus de asegurado adicional solo tiene sentido como el nivel más bajo de esa estructura.

Niveles de estatus de asegurado

La póliza CGL reconoce asegurados en tres niveles: asegurados nombrados listados en las declaraciones, asegurados automáticos que califican por su relación con un asegurado nombrado bajo la Sección II, y asegurados adicionales a los que un endoso otorga estatus limitado. Cada nivel hacia abajo carga menos derechos y menos deberes.

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¿Quién es un asegurado bajo el CG 00 01?

Un asegurado bajo el CG 00 01 es cualquier parte que caiga en uno de tres niveles: un asegurado nombrado listado en las declaraciones, un asegurado automático bajo la Sección II, o un asegurado adicional agregado por endoso. El nivel más alto es el asegurado nombrado, cada persona u organización listada en las declaraciones, que posee todos los derechos del contrato y debe todos sus deberes.

El nivel intermedio son los asegurados automáticos, que califican por su relación con el asegurado nombrado. El tipo de entidad determina quién entra en la lista:

• Empresa unipersonal: el cónyuge del asegurado nombrado, pero solo para la conducción del negocio.
• Sociedad o joint venture: los socios y sus cónyuges.
• LLC: los miembros y los gerentes.
• Corporación: los funcionarios ejecutivos, directores y accionistas.
• Fideicomiso: los fiduciarios.

Los empleados y los voluntarios califican mientras actúan dentro de sus funciones. El nivel más bajo son los asegurados adicionales, partes externas escritas en la póliza mediante endoso porque un contrato lo exige. Nadie se desliza entre niveles.

¿Qué deberes especiales carga el primer asegurado nombrado?

Cuando una póliza lista varios asegurados nombrados, el que figura primero es el único punto de contacto del asegurador. El primer asegurado nombrado (first named insured) paga la prima, recibe cualquier prima devuelta y la factura de auditoría, es el único que puede solicitar cambios a la póliza en nombre de todos los asegurados, y es la única parte con derecho al aviso de cancelación o no renovación. Dele ese lugar a la entidad que de verdad abre el correo del asegurador, porque un aviso de cancelación enviado a una sociedad de cartera inactiva sigue siendo aviso válido.

¿Qué cubre el estatus de asegurado adicional y dónde se detiene?

Un asegurado adicional obtiene cobertura real, que es lo que separa el estatus de la posición puramente informativa de un titular del certificado. En la CGL suele llegar mediante el CG 20 10 para operaciones en curso, el CG 20 37 para operaciones terminadas, o un formulario general (blanket) activado por contrato escrito. Una vez endosado, puede presentar una demanda cubierta al asegurador del asegurado nombrado y recibir una defensa pagada fuera de los límites, y combinado con el texto primario y no contributivo su propia póliza queda en exceso. Nuestra guía sobre endosos de asegurado adicional cubre la familia completa de formularios y las trampas de su texto.

Todo lo que el endoso otorga, lo limita. La cobertura aplica solo a la responsabilidad causada, en todo o en parte, por los actos, omisiones o el trabajo del asegurado nombrado, así que la negligencia exclusiva del asegurado adicional no está cubierta bajo las ediciones ISO posteriores a 2004. El tribunal supremo de Nueva York le puso precio a esas seis palabras en Burlington v. NYC Transit Authority,^[1] al sostener en 2017 que "causado, en todo o en parte" exige causalidad próxima por el asegurado nombrado. Como la NYCTA había admitido la responsabilidad exclusiva por un cable que golpeó uno de sus contratistas, el endoso no le dio nada a la Transit Authority en un reclamo que se resolvió por $950,000. El asegurado adicional no aporta límites propios, comparte los límites por ocurrencia y agregado del asegurado nombrado, y no tiene autoridad sobre la póliza ni derecho al aviso de cancelación a menos que un endoso separado agregue uno.

Nada de esto aparece en un certificado. El estatus de asegurado adicional se evidencia con el endoso, mientras que el certificado ACORD 25 es solo información y no altera la cobertura descrita. Un certificado que reclama un estatus que la póliza nunca otorgó fabrica exposición E&O para la agencia que lo emite, y no agregar o no identificar correctamente a un asegurado adicional explica el 36 por ciento de los aproximadamente 1 de cada 25 reclamos E&O de agencia que involucran un certificado, según el informe de IIABA Certificates of Insurance: Issues and Answers.^[2]

¿Cómo se comparan los dos estatus lado a lado?

Los dos niveles lado a lado:

Lea la tabla hacia abajo por la columna del asegurado adicional y cada entrada o bien estrecha la cobertura o bien elimina un derecho que el asegurado nombrado conserva.

La verificación cambia según el nivel: saque las declaraciones para un asegurado nombrado, y para un asegurado adicional saque el endoso mismo y lea el nombre programado contra el nombre legal de su cliente, porque los ajustadores leen las programaciones al pie de la letra.

Esta guía tiene fines educativos y resume el texto estándar de las pólizas ISO. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor licenciado sobre sus exposiciones reales.

En resumen

Un asegurado nombrado es dueño de la póliza y posee todos sus derechos y deberes. Un asegurado adicional toma prestada una porción delgada de esa cobertura, limitada a la responsabilidad por el trabajo del asegurado nombrado, topada en límites compartidos y sin derechos de aviso. Antes de confiar en cualquiera de los dos estatus, saque las declaraciones para un asegurado nombrado y el endoso para un asegurado adicional, luego lea el texto que lo otorga contra el contrato que lo exigió.