Un asegurado nombrado (named insured) figura en las declaraciones de la póliza y tiene todos sus derechos y deberes. Un asegurado adicional (additional insured) es una parte externa agregada por endoso, casi siempre porque un contrato lo exige, y recibe una cobertura más estrecha: solo para la responsabilidad causada por el trabajo del asegurado nombrado, sin límites propios y sin voz en la póliza. Cada vez que la CGL dice "usted" (you), se refiere al asegurado nombrado.
Los clientes suelen preguntar por qué ser agregado a la póliza de otra persona no es lo mismo que tener una propia. La respuesta más clara son los tres niveles de estatus de asegurado que establece el CG 00 01, porque el estatus de asegurado adicional solo tiene sentido como el nivel más bajo.
Niveles de estatus de asegurado
La póliza CGL reconoce asegurados en tres niveles: asegurados nombrados listados en las declaraciones, asegurados automáticos que califican por su relación con un asegurado nombrado bajo la Sección II, y asegurados adicionales a los que un endoso otorga estatus limitado. Cada nivel hacia abajo tiene menos derechos y menos deberes.
¿Quién es un asegurado bajo el CG 00 01?
Un asegurado bajo el CG 00 01 es cualquier parte en uno de tres niveles: un asegurado nombrado listado en las declaraciones, un asegurado automático bajo la Sección II o un asegurado adicional agregado por endoso. El nivel más alto es el asegurado nombrado, cada persona u organización listada en las declaraciones, con todos los derechos y deberes de la póliza.
El nivel intermedio son los asegurados automáticos, que califican por su relación con el asegurado nombrado. El tipo de entidad decide quién está en la lista:
- Empresa unipersonal: el cónyuge del asegurado nombrado, pero solo para la conducción del negocio.
- Sociedad o joint venture: los socios y sus cónyuges.
- LLC: los miembros y los gerentes.
- Corporación: los funcionarios ejecutivos, directores y accionistas.
- Fideicomiso: los fiduciarios.
Los empleados y los voluntarios son asegurados mientras actúan dentro de sus funciones. El nivel más bajo son los asegurados adicionales, partes externas escritas en la póliza por endoso porque un contrato lo exige. Nadie pasa de un nivel a otro sin un cambio en la póliza.
Para un negocio que compra su propia cobertura, el asegurado nombrado es la entidad cuyas operaciones necesitan protección. La página de seguro de responsabilidad civil general de Menlo explica cómo cotizar con las entidades correctas nombradas.
¿Qué deberes especiales tiene el primer asegurado nombrado?
El primer asegurado nombrado (first named insured) es el único punto de contacto del asegurador cuando una póliza lista varios asegurados nombrados. Paga la prima, recibe cualquier prima devuelta y la factura de auditoría, es el único que puede solicitar cambios en la póliza para todos los asegurados y es la única parte con derecho al aviso de cancelación o de no renovación. Ponga en ese primer lugar a la entidad que de verdad lee el correo del asegurador, porque un aviso de cancelación enviado a una sociedad de cartera inactiva sigue siendo un aviso válido.
¿Qué cubre el estatus de asegurado adicional y dónde se detiene?
El estatus de asegurado adicional da cobertura real, y eso lo separa de ser titular de un certificado, una posición que solo recibe información. En la CGL suele llegar con el CG 20 10 para operaciones en curso, el CG 20 37 para operaciones terminadas, o un formulario general (blanket) que se activa con un contrato escrito. Una vez endosado, el asegurado adicional puede presentar una demanda cubierta al asegurador del asegurado nombrado y recibir una defensa pagada fuera de los límites. Con el texto primario y no contributivo, su propia póliza queda en exceso. Nuestra guía sobre endosos de asegurado adicional cubre todos los formularios y las trampas de su texto.
Cada cosa que el endoso otorga viene con un límite. La cobertura aplica solo a la responsabilidad causada, en todo o en parte, por los actos, omisiones o el trabajo del asegurado nombrado, así que la negligencia exclusiva del asegurado adicional no está cubierta bajo las ediciones ISO posteriores a 2004. El tribunal más alto de Nueva York mostró lo que cuestan esas palabras en Burlington v. NYC Transit Authority.[1] En 2017 sostuvo que "causado, en todo o en parte" exige causalidad próxima del asegurado nombrado. La máquina de excavación del asegurado nombrado había tocado un cable con corriente que la NYCTA no identificó, no marcó ni desconectó, y la NYCTA reconoció que era la única responsable. Burlington resolvió la demanda del trabajador lesionado por $950,000, y el tribunal sostuvo que el endoso no le daba cobertura a la Transit Authority. El asegurado adicional no aporta límites propios. Comparte los límites por ocurrencia y agregado del asegurado nombrado, no tiene autoridad sobre la póliza y no recibe aviso de cancelación salvo que un endoso separado lo agregue.
Nada de esto aparece en un certificado. El estatus de asegurado adicional se prueba con el endoso, mientras que el certificado ACORD 25 es solo informativo y no cambia la cobertura. Un certificado que declara un estatus que la póliza nunca otorgó crea exposición E&O para la agencia que lo emitió. Según el informe de IIABA Certificates of Insurance: Issues and Answers, cerca de 1 de cada 25 reclamos E&O de agencias involucra un certificado, y el 36 por ciento de esos viene de no agregar o no identificar correctamente a un asegurado adicional.[2]
¿Cómo se comparan los dos estatus lado a lado?
Cada renglón de la columna del asegurado adicional estrecha la cobertura o quita un derecho que el asegurado nombrado conserva:
| Asegurado nombrado | Asegurado adicional | |
|---|---|---|
| Cómo se crea el estatus | Listado en las declaraciones | Endoso, programado o general, casi siempre activado por contrato escrito |
| Alcance de la cobertura | Alcance total de la póliza para sus propias operaciones | Solo responsabilidad que surja del trabajo o la relación del asegurado nombrado, nunca su propia negligencia exclusiva |
| Límites | Comparte los límites de la póliza, controla su tamaño al comprar | Comparte los mismos límites, no agrega ninguno, y las ediciones actuales pagan lo menor entre contrato o límites |
| Cambios a la póliza | El primer asegurado nombrado puede solicitar cambios para todos los asegurados | Sin autoridad alguna sobre la póliza |
| Aviso de cancelación | Enviado al primer asegurado nombrado | Ninguno, salvo que se compre un endoso de aviso |
| Duración | Término completo de la póliza, renovable | Termina con la póliza, el texto del proyecto o el contrato que lo activó |
Para verificar a un asegurado nombrado, pida la página de declaraciones. Para verificar el estatus de asegurado adicional, pida el endoso mismo y compare el nombre legal exacto de su cliente con el nombre de su programación. Los ajustadores leen esa programación al pie de la letra y solo dan estatus a las partes que nombra.
Preguntas frecuentes
¿Qué puede hacer un asegurado nombrado que un asegurado adicional no puede?
El asegurado nombrado maneja la póliza. El primer asegurado nombrado solicita cambios en la cobertura, recibe la prima devuelta, recibe la factura del asegurador y el aviso de cancelación. Un asegurado nombrado también tiene cobertura para sus propias operaciones independientes, mientras que un asegurado adicional solo puede presentar reclamos vinculados al trabajo del asegurado nombrado.
¿Puede una póliza tener más de un asegurado nombrado?
Sí. Se pueden listar varias entidades, y nada en el Commercial Lines Manual exige propiedad común, aunque cada asegurador aplica sus propias reglas de suscripción. La entidad listada primero se convierte en el primer asegurado nombrado y asume los deberes de prima, aviso y cambios de todo el grupo.
¿Obtiene un asegurado adicional sus propios límites?
No. Todos los asegurados comparten los límites por ocurrencia y agregado del asegurado nombrado, y ningún endoso estándar de asegurado adicional los aumenta. Las ediciones ISO actuales también limitan la recuperación a lo menor entre lo que exige el contrato y los límites disponibles. Agregar una entidad que realmente opera solo como asegurado adicional, en lugar de asegurado nombrado, deja sus propias operaciones sin seguro.
Esta guía tiene fines educativos y resume el texto estándar de las pólizas ISO. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.
Cómo confirmar qué estatus tiene realmente
Confirme el estatus con los documentos de la póliza, no con el certificado. Un asegurado nombrado es dueño de la póliza y tiene todos sus derechos y deberes. Un asegurado adicional recibe una porción estrecha de esa cobertura: solo la responsabilidad por el trabajo del asegurado nombrado, dentro de límites compartidos y sin derecho a aviso. Pida las declaraciones para un asegurado nombrado y el endoso para un asegurado adicional, y lea el texto que lo otorga contra el contrato que lo exigió.
Referencias
- 1.New York Court of Appeals. “Burlington Insurance Co. v. NYC Transit Authority, 29 N.Y.3d 313 (2017).” https://nycourts.gov/REPORTER/3dseries/2017/2017_04384.htm ↩
- 2.IIABA. “Certificates of Insurance: Issues and Answers.” https://www.independentagent.com/vu_resource/certificates-of-insurance-issues-and-answers/ ↩