La subrogación es el derecho de su aseguradora a ponerse en su lugar después de pagar su reclamo y recuperar ese pago de quien realmente causó la pérdida. Usted cobra primero bajo su propia póliza y luego la aseguradora persigue a la parte culpable o a su aseguradora para obtener el reembolso. Si la recuperación tiene éxito, por lo general usted también recupera su deducible.
La palabra aparece en tres lugares: en las condiciones de su póliza, en las cartas de reclamo tras un accidente y en los contratos que le piden renunciar a ella. Cada uno usa la misma idea de fondo.
Subrogación
La transferencia a su aseguradora de su derecho a recuperar daños de un tercero, en la medida en que la aseguradora le haya pagado por la pérdida.
¿Cómo funciona la subrogación en la práctica?
Suponga que un repartidor se pasa un semáforo en rojo y destruye su camioneta de trabajo estacionada. Su aseguradora de auto comercial paga su reclamo por completo para que pueda reemplazar la camioneta ahora, menos su deducible.
Su aseguradora luego persigue a la aseguradora del conductor por el monto total, porque el accidente fue culpa de su asegurado. Cuando esa recuperación llega, su aseguradora se queda con lo que pagó y le devuelve su deducible. Usted obtuvo rapidez y certeza, la parte culpable pagó al final y su historial de pérdidas se ve mejor de lo que se vería si el reclamo hubiera quedado en su cuenta como una pérdida neta.
El mecanismo de la póliza detrás de esto está en una condición que suele titularse transfer of rights of recovery. Le exige preservar los derechos de recuperación de la aseguradora, por eso las instrucciones de reclamo le dicen que no firme finiquitos ni acepte acuerdos sin que su aseguradora participe. Ceder el derecho de recuperación después de una pérdida puede anular la cobertura de ese reclamo.
¿Por qué los contratos piden renunciar a la subrogación?
Los contratos de construcción y de arrendamiento con frecuencia exigen una renuncia a la subrogación, que impide que su aseguradora persiga a la otra parte del contrato aun cuando esa parte causó la pérdida. Un contratista general no quiere que la aseguradora de workers compensation lo demande para recuperar los beneficios pagados a su empleado lesionado. La renuncia evita que los reclamos circulen entre los participantes del proyecto y las aseguradoras cobran una prima por ceder el derecho de recuperación. La renuncia debe constar normalmente por escrito antes de que ocurra la pérdida.
¿La subrogación afecta sus primas?
Sí, a su favor. Los reclamos recuperados reducen sus pérdidas netas y, para workers compensation, la recuperación se refleja en los datos de pérdidas detrás de su tasa de modificación por experiencia. Un reclamo subrogado que regresa al 100% puede terminar costándole mucho menos en la renovación que el mismo reclamo sin recuperación. Esta es una de las razones por las que las aseguradoras investigan la culpa con cuidado incluso después de haberle pagado.
Preguntas frecuentes
¿Recupero mi deducible a través de la subrogación?
Por lo general sí. Cuando su aseguradora recupera de la parte culpable, la práctica estándar es reembolsarle su deducible con lo recuperado, completo si la aseguradora recupera el 100% y de forma proporcional si recupera menos.
¿Puedo llegar a un acuerdo con la parte culpable por mi cuenta?
No sin que participe su aseguradora si quiere conservar la cobertura. Aceptar un acuerdo o firmar un finiquito puede destruir los derechos de recuperación de la aseguradora y la mayoría de las pólizas lo tratan como un incumplimiento de las condiciones.
¿Qué es una renuncia a la subrogación?
Un endoso de la póliza, exigido por un contrato escrito, en el que su aseguradora cede su derecho a recuperar un reclamo pagado de la parte específica nombrada en el contrato. Es habitual en proyectos de construcción y arrendamientos comerciales y suele llevar un cargo de prima.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.