Un deducible de seguro (deductible) es el monto de una pérdida cubierta que usted absorbe antes de que su aseguradora pague algo. Si su póliza tiene un deducible de $1,000 y un incendio causa $10,000 de daño cubierto, la aseguradora paga $9,000. Los deducibles más altos bajan su prima porque usted retiene más de cada pérdida.
Su deducible aparece en la hoja de declaraciones, y vuelve a surgir en cada conversación de reclamo. Saber exactamente cómo aplica evita que las cuentas de la liquidación lo sorprendan.
Deducible
La porción de una pérdida cubierta que el asegurado retiene, restada del monto ajustado de la pérdida antes de que pague la aseguradora, aplicada una vez por ocurrencia en la mayoría de las pólizas de propiedad.
¿Cómo aplica un deducible por ocurrencia?
En las pólizas de propiedad comercial, el deducible aplica una vez por ocurrencia, es decir, una vez por evento de pérdida, sin importar cuántos bienes de propiedad cubierta dañe ese evento. Una sola tormenta de viento que destroza dos edificios detona un deducible, no dos. Dos tormentas separadas con un mes de diferencia detonan dos.
El deducible también reduce el monto de la pérdida, no su límite de seguro, así que una pérdida que excede su límite aún paga el límite completo. El orden de operaciones también importa: si aplica una penalización de coaseguro, el ajustador reduce la pérdida por coaseguro primero y luego resta el deducible de lo que queda. Cuando la pérdida ajustada es menor que el deducible, la aseguradora no paga nada y el reclamo aún puede quedar en su historial de siniestros.
¿Cómo afecta su deducible a su prima?
Directamente. El deducible es la porción de cada pérdida que usted acepta autofinanciar, y las aseguradoras bajan el precio de la cobertura a medida que esa porción crece. Subir un deducible de propiedad de $1,000 a $5,000 compra un crédito real de prima, y también filtra los reclamos pequeños de su historial de siniestros, lo que ayuda en la renovación.
El nivel correcto es el monto más grande que su negocio puede absorber sin apuros en un mal mes. Un deducible que en realidad no puede pagar no es un ahorro, es un hueco. Algunos peligros llevan sus propios deducibles: los deducibles de viento y granizo en estados propensos a tormentas a menudo son un porcentaje del límite en lugar de un monto fijo, lo que convierte un deducible del 2% sobre un edificio de $2,000,000 en $40,000.
¿En qué se diferencia un deducible de una retención autoasegurada?
Con un deducible, la aseguradora normalmente maneja el reclamo desde el primer dólar y cobra su deducible después o lo resta del pago. Con una retención autoasegurada, usted paga primero y la póliza solo empieza a responder una vez que sus propios pagos agotan la retención. Las SIR aparecen sobre todo en programas de responsabilidad para negocios más grandes. Si tiene una póliza estándar de propiedad comercial o de auto, casi con seguridad tiene un deducible, no una SIR.
Preguntas frecuentes
¿Le pago mi deducible a la compañía de seguros?
Por lo general no con un cheque. El ajustador resta el deducible del pago del reclamo, así que usted recibe la pérdida cubierta menos el deducible y cubre la diferencia con el contratista de reparación usted mismo. Algunos programas facturan los deducibles por separado.
¿Las pólizas de responsabilidad tienen deducibles?
Las pólizas estándar de responsabilidad general normalmente no tienen ninguno, así que un reclamo por caída paga desde el primer dólar. Los negocios más grandes a veces toman deducibles de responsabilidad o retenciones autoaseguradas a cambio de créditos de prima. La propiedad, el daño físico de auto y el cibernético casi siempre llevan deducibles.
¿Vale la pena un deducible más alto?
A menudo sí, si puede absorberlo. Ahorra prima cada año y mantiene los reclamos pequeños fuera de su historial de siniestros. Cotice el crédito en dos o tres niveles de deducible y compare el ahorro anual contra el riesgo retenido adicional.
¿Qué es un deducible porcentual?
Un deducible calculado como un porcentaje de su límite de seguro en lugar de un monto fijo, común para viento y granizo. Un deducible del 2% sobre un edificio de $2,000,000 significa que usted retiene $40,000 de una pérdida por tormenta.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Consulte con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.