Un occurrence es un accidente, incluida la exposición continua o repetida a sustancialmente las mismas condiciones dañinas generales. Esa sola frase de la póliza de general liability decide si una pérdida está cubierta en absoluto, cuántos límites se le aplican y qué año póliza paga cuando el daño se desarrolla lentamente con el tiempo.
Verá la palabra en tres lugares: en el acuerdo de cobertura, que cubre lesiones o daños causados por un occurrence, en el each occurrence limit de sus declarations y en la etiqueta del tipo de su póliza.
Occurrence
Un accidente, incluida la exposición continua o repetida a sustancialmente las mismas condiciones dañinas generales, que resulta en lesión corporal o daño a la propiedad durante el periodo de la póliza.
¿Cómo afecta la definición de occurrence a la cobertura?
La definición es deliberadamente más amplia que la palabra común accidente. Una tarima que se cae es un occurrence, pero también lo es una fuga lenta de una tubería que empapa una unidad vecina durante ocho meses, porque la exposición continua a las mismas condiciones dañinas cuenta.
Lo que la definición filtra es la intención. La lesión o el daño esperado o intencionado desde el punto de vista del asegurado quedan excluidos, de modo que la cobertura responde a su negligencia, no a su plan de negocio.
La definición también hace un trabajo de conteo. El each occurrence limit en CG 00 01 es lo máximo que la aseguradora paga por un solo occurrence y cada pago reduce luego el límite agregado aplicable. Cuando un solo evento lesiona a cuarenta personas, que sea un occurrence o cuarenta determina si aplica un límite o cuarenta límites, y los ajustadores preguntan pronto por la causa porque una sola causa próxima suele significar un solo occurrence.
¿Qué es una póliza occurrence frente a una póliza claims-made?
Una póliza occurrence cubre la lesión o el daño que ocurre durante el periodo de la póliza, sin importar cuándo se presente el reclamo. La póliza que tenía en 2021 responde a una demanda de 2026 sobre una lesión de 2021, aunque haya vencido años atrás.
Una póliza claims-made, en cambio, cubre los reclamos presentados por primera vez durante el periodo de la póliza, por eso las formas de professional liability y de directors and officers necesitan fechas retroactivas y un periodo de reporte extendido cuando la cobertura termina. La commercial general liability estándar se emite en la forma occurrence, así que la mayoría de los dueños de negocio nunca eligen entre las dos. Si compra líneas especializadas, vale la pena dedicar veinte minutos a las diferencias del disparador, y la comparación completa está en nuestra guía sobre pólizas occurrence frente a claims-made.
Preguntas frecuentes
¿Un occurrence es lo mismo que un reclamo?
No. El occurrence es el accidente o la exposición que causa la lesión o el daño. El reclamo es la demanda de dinero que le sigue, a veces años después. Las pólizas occurrence vinculan la cobertura a cuándo ocurrió el daño, no a cuándo aparece el reclamo.
¿Un occurrence tiene que ser repentino?
No. La definición incluye expresamente la exposición continua o repetida a sustancialmente las mismas condiciones dañinas generales, de modo que un daño gradual como una fuga prolongada o la exposición a humos puede calificar, siempre que el asegurado no esperara ni pretendiera el daño.
¿Qué es el each occurrence limit?
Es lo máximo que su póliza paga por lesión corporal y daño a la propiedad de un solo occurrence, indicado en las declarations. Los pagos bajo él también reducen su general aggregate o su products-completed operations aggregate durante el periodo de la póliza.
¿Varias lesiones pueden ser un solo occurrence?
A menudo sí. Las lesiones atribuibles a una sola causa próxima, como un lote de alimentos contaminado, suelen tratarse como un solo occurrence que comparte un límite. Los tribunales difieren en los casos límite, por eso el conteo se disputa en las pérdidas grandes.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.