¿Qué es una BOP? La póliza para propietarios de negocios explicada

Una BOP, o póliza para propietarios de negocios (business owners policy), es una sola póliza tipo paquete que agrupa el seguro de propiedad comercial (commercial property), el seguro de responsabilidad civil general (general liability) y la cobertura de ingresos del negocio (business income) para negocios pequeños y medianos. Cuesta menos que comprar esas coberturas por separado y viene preensamblada con extras que los negocios pequeños suelen necesitar, pero solo califican los negocios de menor riesgo que están por debajo de ciertos límites de tamaño.

Si usted maneja una tienda, una oficina, un restaurante o una pequeña operación de contratación, la BOP suele ser la primera póliza que un corredor le va a cotizar. Muchos dueños suponen que asegura todo el negocio, y nunca lo hace. Esto es lo que hay dentro del paquete, a quién dejan entrar las aseguradoras y dónde se queda corto.

Póliza para propietarios de negocios (BOP)

Una póliza para propietarios de negocios es una póliza paquete que combina propiedad comercial, responsabilidad civil general e ingresos del negocio en un solo contrato para negocios pequeños y medianos elegibles. Suele ser más barata y más amplia que comprar las mismas coberturas una póliza a la vez.

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¿Qué cubre una BOP?

Una BOP agrupa tres coberturas que casi todo negocio pequeño necesita, todas en un solo formulario, el Businessowners Coverage Form BP 00 03 de ISO. La sección de propiedad asegura su edificio, si usted es dueño, y su propiedad personal del negocio, es decir, muebles, equipo, inventario y mejoras del inquilino.

La sección de responsabilidad funciona como una póliza independiente de responsabilidad civil general, y paga cuando un cliente se lesiona en su local o cuando sus operaciones o productos dañan la propiedad de otra persona. Nuestra guía sobre qué cubre el seguro de responsabilidad civil general explica ese lado en detalle.

La tercera pieza, la cobertura de ingresos del negocio, reemplaza las ganancias perdidas y paga gastos continuos como la renta y la nómina mientras usted reconstruye tras una pérdida cubierta de propiedad. En la mayoría de las BOP esa cobertura de elemento tiempo viene incluida sin un límite separado, una ventaja genuina frente a los formularios estándar de propiedad comercial.

¿Quién califica para una BOP?

Bajo las reglas de elegibilidad presentadas por ISO, un negocio califica para una BOP cuando ninguna ubicación excede 35,000 pies cuadrados de superficie ni $6 millones en ventas brutas anuales, las mismas bases de las que parte el documento Businessowners Policy Basics de IRMI.^[1] La clase importa tanto como el tamaño. Los programas típicos apuntan a oficinas, tiendas minoristas, restaurantes, pequeños mayoristas, edificios de apartamentos y contratistas artesanales, mientras excluyen clases de mayor peligrosidad como fabricantes, bares, concesionarios de autos y contratistas grandes.

Esos números son el piso del mercado, no un techo rígido. Cada aseguradora presenta su propio programa, y muchas se estiran más allá de la base para competir por buenas cuentas. Los negocios que superan la elegibilidad para una BOP pasan a una póliza paquete comercial (commercial package policy, o CPP), que combina una póliza independiente de propiedad comercial en formularios como el CP 00 10 con una póliza CGL y cualquier otra parte de cobertura que la cuenta necesite. La CPP requiere más trabajo para ensamblar, pero no tiene techo de elegibilidad.

¿Qué no cubre una BOP?

Una BOP es un paquete, no un campo de fuerza. Un minorista que supone que cubre la camioneta de reparto, la espalda lastimada del empleado de almacén y el mal consejo en el que confió un cliente está equivocado en las tres cuentas. El explicador de BOP del Insurance Information Institute incluso escribe la palabra "NOT" en mayúsculas cuando enumera la responsabilidad profesional, el auto y la compensación de trabajadores como excluidos.^[2] Esas exposiciones siempre viven fuera de la BOP:

• Auto comercial: los vehículos que su negocio posee necesitan una póliza separada de auto comercial. Algunas BOP agregan responsabilidad de auto alquilado y no propio por endoso, pero eso solo cubre vehículos prestados y de propiedad de empleados, nunca los que tienen título a nombre del negocio.
• Compensación de trabajadores: las lesiones de empleados se manejan exclusivamente con una póliza de compensación de trabajadores, que la ley estatal exige en casi todos los estados una vez que usted tiene empleados.
• Responsabilidad profesional: una BOP responde a lesiones corporales y daño a la propiedad, no al perjuicio financiero de un mal consejo profesional. Nuestra guía sobre el seguro de responsabilidad profesional cubre la póliza separada que llena este vacío.
• Cibernético: las BOP pueden endosarse con cobertura cibernética limitada, pero los sublímites son pequeños y los peligros cubiertos son estrechos. Un negocio que guarda datos de clientes debería cotizar una póliza cibernética independiente.

BOP frente a comprar pólizas separadas: ¿cuál es mejor?

Para un negocio elegible, así se dividen los dos enfoques:

El veredicto honesto: compre la BOP si califica y sus exposiciones son ordinarias. Muévase a una póliza paquete cuando necesite límites de propiedad más altos, formularios de cobertura inusuales, o cuando sus operaciones ya no quepan en la caja de elegibilidad.

¿Cuánto cuesta el seguro BOP?

Los suscriptores fijan el precio de una BOP con los mismos factores que usan para las coberturas subyacentes, combinados en una sola prima. El lado de propiedad se basa en los límites de su edificio y de la propiedad personal del negocio, el tipo de construcción, la ubicación, la clase de protección contra incendios y la antigüedad del techo. El lado de responsabilidad se basa en su código de clase y en una base de cálculo como las ventas brutas o los pies cuadrados. Una oficina de baja peligrosidad paga mucho menos que un restaurante con los mismos ingresos porque la clase conlleva menos exposición de incendio y de responsabilidad.

Como referencia: los negocios pequeños que compran a través de Insureon pagan un promedio de alrededor de $83 al mes por una BOP, y una cuarta parte de sus clientes paga menos de $50.^[3] El BP 00 03 tiene un deducible base de propiedad de $500, y subirlo hacia las opciones más altas de ISO es la palanca más rápida en el lado de propiedad de la prima.

Obtenga cotizaciones de dos o tres aseguradoras cuyo apetito encaje con su clase. Como el lado de responsabilidad se calcula sobre las ventas brutas, muchas BOP llevan una auditoría de prima a fin de año, así que un año fuerte de ventas puede generar una factura de prima adicional después de que la póliza vence. La cotización más barata a veces refleja un formulario presentado más delgado en lugar de un precio más agudo, así que lea el formulario antes de tomarla.

Esta guía tiene fines educativos y resume el lenguaje estándar de las pólizas de ISO. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor licenciado sobre sus exposiciones reales.

En resumen

Una póliza para propietarios de negocios agrupa propiedad comercial, responsabilidad civil general e ingresos del negocio en un solo contrato para negocios pequeños elegibles, usualmente a un precio más bajo que comprarlas una a la vez. Si su clase y tamaño encajan en las reglas presentadas, la BOP casi siempre gana, pero nunca toca el auto comercial, la compensación de trabajadores ni la responsabilidad profesional. Pregunte a su corredor cuáles endosos cierran los vacíos que su operación realmente enfrenta antes de firmar.