El coaseguro (coinsurance) es una condición del seguro de propiedad que le exige asegurar su propiedad por al menos un porcentaje establecido de su valor, generalmente 80% o más. Si tiene menos que ese monto, la póliza paga solo una parte proporcional de cualquier pérdida, una reducción conocida como penalización de coaseguro.
Usted encontrará el porcentaje impreso junto a cada cobertura en las declaraciones de su póliza. Ahí permanece en silencio hasta una pérdida parcial, que es exactamente cuando hace su daño.
Coaseguro
Una condición de la póliza que exige al asegurado llevar un límite de seguro igual a al menos un porcentaje especificado del valor de la propiedad al momento de la pérdida, con recuperaciones reducidas proporcionalmente cuando el límite se queda corto.
¿Cómo funciona la fórmula de penalización de coaseguro?
La fórmula es el monto llevado dividido entre el monto requerido, multiplicado por la pérdida. Los ajustadores la llaman Did over Should times Loss, es decir, lo que tenía sobre lo que debía por la pérdida. El monto requerido es el valor de la propiedad cubierta al momento de la pérdida, usando la valuación que aplica su póliza, ya sea valor real en efectivo o costo de reposición, multiplicado por el porcentaje de coaseguro en las declaraciones.
Digamos que un edificio vale $250,000 cuando se incendia y la cláusula indica 80%. Necesitaba un límite de al menos $200,000. Si lleva eso o más, la penalización nunca aplica. Si lleva menos, cada reclamo, incluso uno pequeño, se recorta por la misma fracción en que se quedó corto. El deducible luego se resta después de la penalización.
¿Por qué la penalización atrapa a tantos negocios?
Porque el monto requerido se mide al momento de la pérdida, no cuando se emitió la póliza. Los costos de construcción suben a mitad de vigencia, y un límite que cumplía la cláusula en enero puede fallar para noviembre. Los estudios de valuación de propiedades han encontrado desde hace tiempo que una gran parte de los edificios comerciales llevan límites por debajo de su valor de reposición.
Las defensas prácticas en el formulario Building and Personal Property Coverage Form CP 00 10: fije los límites con valores proyectados a doce meses, agregue un porcentaje de Inflation Guard en las declaraciones, o active la opción de Valor Acordado, que suspende la condición de coaseguro por completo. El Valor Acordado tiene una fecha de vencimiento de no más de doce meses, y el coaseguro vuelve a aplicar el día que caduca, así que agende la renovación.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo que el coaseguro en el seguro de salud?
No. El coaseguro del seguro de salud es su parte fija de cada factura médica, como el 20% después del deducible. El coaseguro de propiedad es una penalización que aplica solo cuando aseguró la propiedad por menos del porcentaje requerido de su valor.
¿Qué significa un coaseguro del 80%?
Significa que su límite de seguro debe igualar al menos el 80% del valor de la propiedad al momento de la pérdida. Si cumple ese umbral, la aseguradora paga las pérdidas cubiertas por completo hasta el límite. Si se queda corto, los pagos se reducen proporcionalmente.
¿La penalización de coaseguro aplica a las pérdidas totales?
Muerde con más fuerza en las pérdidas parciales. En una pérdida total usted cobra su límite completo de todos modos, pero ese límite era demasiado bajo para reconstruir, lo cual es su propia penalización. Las pérdidas parciales se reducen por la fracción de lo que tenía sobre lo que debía.
¿Cómo evito una penalización de coaseguro?
Asegure al valor proyectado completo, no al número del año pasado. Pregunte a su corredor sobre Inflation Guard y la opción de Valor Acordado en el CP 00 10, que suspende el coaseguro por hasta doce meses cuando la aseguradora acepta su declaración de valores.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Consulte con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.