El costo de reemplazo (replacement cost) es un método de valuación de seguro de propiedad que paga el monto necesario para reemplazar la propiedad dañada con propiedad nueva de igual tipo y calidad, sin deducir depreciación. La póliza paga lo que cuesta hoy un equivalente nuevo, no lo que valía su propiedad usada en el momento en que se quemó.
El término aparece como cobertura opcional en las declarations de su póliza y de nuevo tras una pérdida, cuando el ajustador explica qué activa el pago completo. Ambos momentos premian leer la letra chica temprano.
Replacement Cost
El costo de reemplazar la propiedad dañada con propiedad nueva de material y calidad comparables a precios actuales, sin ninguna deducción por depreciación.
¿Cómo activa la cobertura de costo de reemplazo?
En la Building and Personal Property Coverage Form CP 00 10, las pérdidas se valúan por valor real en efectivo de forma predeterminada. El costo de reemplazo es una Optional Coverage, activada al marcar una X junto a los rubros a los que aplica en las declarations: edificio, propiedad personal, o ambos. Sin X, no hay cobertura, sin importar lo que alguien recuerde haber conversado en la renovación.
La propiedad personal de terceros permanece en valor real en efectivo aun entonces, a menos que también se agregue a las declarations la Extension of Replacement Cost to Personal Property of Others. Debe confirmar las tres entradas en cada renovación, porque una X vencida es uno de los errores más baratos de corregir antes de una pérdida y uno de los más caros de descubrir después.
¿Qué paga realmente el costo de reemplazo?
La póliza paga el menor de tres montos: el límite de seguro, el costo de reemplazar con propiedad de igual tipo y calidad, o el monto que realmente gaste. Aquí está la trampa operativa que los ajustadores aplican: la aseguradora no paga sobre una base de costo de reemplazo hasta que la propiedad se repara o se reemplaza de verdad.
Hasta entonces usted recibe el valor real en efectivo. Puede tomar el finiquito de ACV ahora y aun así reclamar después la diferencia del costo de reemplazo, siempre que notifique a la aseguradora dentro de los 180 días de la pérdida.
El costo de reemplazo también excluye los costos aumentados por códigos y ordenanzas de construcción. Esos necesitan cobertura de Ordinance or Law, una compra aparte.
¿El costo de reemplazo cambia su cálculo de coaseguro?
Sí. El requisito de coaseguro se calcula sobre el valor de la propiedad bajo la valuación que eligió. Elija costo de reemplazo y su límite requerido se construye sobre valores de reemplazo, que corren más altos que los valores depreciados. Un límite que satisfacía una cláusula de coaseguro del 80% bajo ACV puede fallarla bajo costo de reemplazo. Los corredores deben recalcular el límite cada vez que cambia la valuación, no solo la prima.
Preguntas frecuentes
¿Puedo tomar un finiquito de ACV ahora y reclamar el costo de reemplazo después?
Sí. Bajo CP 00 10 puede finiquitar a valor real en efectivo primero y aun así reclamar la diferencia del costo de reemplazo, siempre que notifique a la aseguradora dentro de los 180 días de la pérdida y con el tiempo repare o reemplace la propiedad.
¿El costo de reemplazo cubre mejoras por código de construcción?
No. Los costos aumentados por la aplicación de ordenanzas o códigos de construcción quedan excluidos del cálculo del costo de reemplazo. La cobertura de Ordinance or Law atiende esa exposición y debe comprarse por separado, lo que importa más en edificios antiguos en jurisdicciones con códigos actualizados.
¿Tengo que reconstruir en el mismo lugar?
Por lo general puede reconstruir en otro sitio, pero la aseguradora no pagará más que el costo de reconstruir en las instalaciones originales. Mudarse a un sitio más caro le deja la diferencia a usted, así que haga los números antes de comprometerse.
¿El costo de reemplazo es igual al valor de mercado de mi edificio?
No. El valor de mercado incluye el terreno y la ubicación y refleja lo que pagaría un comprador. El costo de reemplazo es puramente el costo de construcción de un edificio nuevo comparable, que puede quedar muy por encima del valor de mercado en vecindarios antiguos.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.