Una retención autoasegurada (self-insured retention, SIR) es el monto en dólares que el asegurado debe pagar en una pérdida cubierta antes de que la póliza obligue a la aseguradora a responder. A diferencia de un deducible, que la aseguradora suele adelantar y luego cobrar, una SIR deja la primera capa de cada reclamo, a menudo incluidos los costos de defensa, enteramente en manos del asegurado.
Los corredores se topan con las SIR en dos lugares: las formas de commercial umbrella, donde la SIR es un término definido en las declarations, y los programas de casualty de cuentas grandes, donde las aseguradoras usan retenciones en lugar de deducibles en la capa primaria.
Self-Insured Retention
El monto en dólares indicado en las declarations que el asegurado debe pagar antes de que aplique el seguro, con la cobertura de la aseguradora y normalmente su obligación de defensa situadas por encima de ese monto.
¿En qué se diferencia una SIR de un deducible?
El dinero puede verse idéntico en una propuesta, pero la mecánica difiere en cada reclamo. Con un deducible, la aseguradora maneja la pérdida desde el primer dólar, la paga y luego cobra el deducible al asegurado. La aseguradora controla la defensa y el acuerdo todo el tiempo, y en las formas de responsabilidad el deducible a menudo no erosiona nada salvo el bolsillo del asegurado.
Con una SIR, el asegurado paga primero. El asegurado financia la retención, con frecuencia incluidos los costos de defensa dentro de ella, y el límite de la aseguradora se sitúa por encima de la retención en lugar de reducirse por ella. Las consecuencias prácticas importan a su cliente: bajo una SIR el asegurado normalmente debe manejar o financiar su propia defensa dentro de la retención, probar que la retención se ha agotado con pagos reales y cargar con el riesgo de crédito de su propio manejo de reclamos.
Las aseguradoras también se preocupan por la cobrabilidad. Un asegurado que no puede financiar una SIR de $250,000 a mitad del reclamo se vuelve el problema de la aseguradora, por eso los suscriptores piden estados financieros antes de otorgarla.
¿Cómo funciona la SIR en un commercial umbrella?
La forma Commercial Liability Umbrella CU 00 01 04 13 define la retención autoasegurada como el monto listado en las declarations que el asegurado paga antes de que aplique el umbrella, pero solo para occurrences u ofensas no cubiertos por el seguro subyacente. Cuando el umbrella es más amplio que las pólizas subyacentes, desciende y se vuelve primario para esa pérdida, sujeto a la SIR.
La SIR no aplica cuando el umbrella paga en exceso de un límite agregado subyacente ya agotado, porque esa pérdida sí estuvo cubierta por el seguro subyacente. El dimensionamiento importa al colocar la cuenta: una SIR de $10,000 en un reclamo de descenso es una molestia, una SIR de $100,000 es un evento de balance.
¿Qué debe revisar antes de recomendar un programa con SIR?
Lea la redacción de la retención, no solo el número. Confirme si los costos de defensa erosionan la SIR, si la aseguradora tiene algún deber de defender dentro de ella y qué prueba de pago exige la aseguradora antes de que su capa se active. Los ajustadores en programas con SIR piden de rutina documentación de pérdidas pagadas, no reservas, antes de aportar un dólar.
Luego ajuste la retención a los loss runs y al flujo de caja del cliente. Una retención que ahorra el 15% de la prima pero se sitúa por debajo de la capa de trabajo de reclamos del cliente solo convierte el seguro en un plan de pagos con administración extra.
Preguntas frecuentes
¿Una SIR es lo mismo que un deducible?
No. Con un deducible la aseguradora paga el reclamo desde el primer dólar y recupera el deducible del asegurado. Con una SIR el asegurado paga primero, a menudo incluidos los costos de defensa, y la cobertura y el deber de defensa de la aseguradora se activan solo por encima de la retención.
¿Una SIR reduce el límite de la póliza?
Por lo general no. El límite se sitúa por encima de la retención, así que una póliza de $1,000,000 sobre una SIR de $100,000 puede pagar un $1,000,000 completo. Los deducibles de responsabilidad bajo el endoso estándar de ISO (CG 03 00) no reducen el límite, aunque algunos programas manuscritos within-limits sí lo erosionan, así que lea la forma.
¿Quién defiende un reclamo dentro de la SIR?
Normalmente el asegurado. La mayoría de las redacciones de SIR no dan a la aseguradora ningún deber de defender hasta que la retención se agota, así que el asegurado contrata abogados y paga los costos de defensa dentro de la retención. Algunas formas permiten a la aseguradora participar antes, a su propia opción.
¿Por qué los umbrellas tienen una SIR?
La SIR solo aplica cuando el umbrella es más amplio que las pólizas subyacentes y desciende a pagar como primario. Mantiene al asegurado responsable de una primera capa en pérdidas que ninguna aseguradora subyacente cubrió, y nunca aplica cuando los límites subyacentes simplemente se agotan.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.