Un límite agregado (aggregate limit) es lo máximo que su aseguradora pagará por todos los reclamos cubiertos combinados durante la vigencia de la póliza. Su límite por ocurrencia limita cualquier pérdida individual, pero el agregado es el techo de todo el año. Una vez que los pagos de reclamos lo agotan, la cobertura de esa línea desaparece hasta la renovación, sin importar cuántos meses queden.
Usted verá los límites agregados en la página de declaraciones de una póliza de responsabilidad general, y los requisitos de seguro de los contratos casi siempre especifican una cifra por ocurrencia y una agregada.
Límite agregado
El monto máximo que una aseguradora pagará por la suma de todas las pérdidas cubiertas durante el período de la póliza, sin importar el número de reclamos, reclamantes u ocurrencias.
¿Cómo funcionan los límites agregados en una póliza de responsabilidad general?
El formulario estándar de responsabilidad civil general comercial, CG 00 01, lleva dos agregados, y no se mezclan. El Límite Agregado General limita todo lo pagado bajo la póliza excepto las pérdidas de productos y operaciones terminadas: la responsabilidad de instalaciones, los pagos médicos, la lesión personal y publicitaria y el daño a instalaciones alquiladas lo van reduciendo. El Agregado de Productos y Operaciones Terminadas es un fondo separado que paga solo lesiones corporales y daños a la propiedad dentro del riesgo de productos y operaciones terminadas, es decir, reclamos de sus productos o del trabajo que ha terminado.
Una póliza típica de negocio pequeño muestra $1,000,000 por ocurrencia con un agregado general de $2,000,000 y un agregado de productos de $2,000,000. Cada reclamo pagado se aplica primero contra el límite por ocurrencia, luego reduce el agregado al que pertenece. No puede mover dinero entre los dos agregados, y una vez que uno se agota, la aseguradora también deja de defender nuevos reclamos bajo él.
¿Qué pasa cuando el agregado se agota?
La cobertura bajo ese agregado simplemente termina por el resto de la vigencia.
Digamos que la póliza de un contratista paga un reclamo de instalaciones de $700,000 en marzo y una caída de $900,000 en junio contra un agregado general de $2,000,000. Solo quedan $400,000 para todos los demás reclamos que no sean de productos ese año. Una tercera pérdida de instalaciones de $600,000 en agosto cobra $400,000, y el asegurado debe el resto de su bolsillo. Un reclamo de productos en septiembre, en cambio, aún se pagaría por completo del agregado de productos intacto.
Por eso los prestamistas y los dueños de proyectos piden prueba de que su agregado está intacto, y por eso el revisor de certificados en un proyecto grande puede rechazar un COI que muestre un agregado compartido ya erosionado por reclamos previos. Los suscriptores pueden agregar un endoso de agregado general por proyecto designado para que cada obra tenga su propio agregado.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre los límites por ocurrencia y agregado?
El límite por ocurrencia es lo máximo que la póliza paga por una sola ocurrencia. El límite agregado es lo máximo que paga por todas las ocurrencias combinadas durante la vigencia. Una póliza de $1,000,000 por ocurrencia y $2,000,000 de agregado puede pagar por completo dos pérdidas máximas en un año.
¿Los límites agregados se reinician cada año?
Sí. Los agregados aplican al período de la póliza, así que una renovación inicia un agregado nuevo. No se reinician a mitad de vigencia, y extender un período de póliza por lo general no agrega agregado a menos que la aseguradora lo endose.
¿Puedo restaurar un agregado agotado?
A veces. Algunas aseguradoras ofrecen un endoso de reinstalación del agregado por una prima adicional, y las pólizas paraguas pueden ubicarse sobre agregados subyacentes agotados. Pregunte a su corredor antes de que el agregado se acabe, no después.
¿Por qué mi contrato exige un agregado de $2,000,000?
La otra parte quiere seguridad de que los reclamos anteriores contra usted no vaciarán la póliza antes de que llegue el suyo. Como su agregado se comparte entre todo su trabajo de ese año, los proyectos más grandes a menudo exigen un endoso de agregado por proyecto.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.