Un periodo de reporte extendido (extended reporting period) es un lapso de tiempo adicional después de que vence una póliza claims-made durante el cual todavía se pueden presentar reclamaciones y activar la cobertura de la póliza vencida. El mercado lo llama tail coverage. Cubre únicamente las reclamaciones que surgen de actos indebidos ocurridos entre la fecha retroactiva y el vencimiento de la póliza, no el trabajo nuevo realizado después de que termina la póliza.
Usted colocará un ERP cada vez que un cliente deja un programa claims-made: no renovación, un cambio de aseguradora a un formulario por ocurrencia, una jubilación o la venta del negocio.
Periodo de reporte extendido
Un periodo posterior al vencimiento de una póliza claims-made durante el cual las reclamaciones presentadas por primera vez contra el asegurado todavía pueden activar la cobertura, limitado a los actos cometidos en o después de la fecha retroactiva y antes del vencimiento de la póliza.
¿Cómo funciona un periodo de reporte extendido?
Un formulario claims-made paga solo cuando la reclamación se presenta por primera vez durante la vigencia de la póliza, por actos ocurridos en o después de la fecha retroactiva. Cancele o no renueve la póliza y cada reclamación futura queda fuera de esa ventana, incluso las reclamaciones por trabajo realizado mientras la cobertura estaba vigente. El ERP repara esto extendiendo la ventana de reporte sin extender el periodo de cobertura.
Los formularios claims-made suelen incluir un ERP básico con dos tails, ambos sin prima adicional: 60 días después del vencimiento para reclamaciones presentadas por primera vez después de que termina la póliza, más una ventana más larga de 5 años para reclamaciones que surgen de sucesos que el asegurado efectivamente reportó a la aseguradora durante la vigencia de la póliza. El ERP suplementario o adicional es el que el cliente compra, con un plazo fijo de años o ilimitado, con un precio calculado como un porcentaje de la prima vencida indicada en las declaraciones.
Dos mecánicas hacen tropezar a la gente en el escritorio: la ventana de elección para el ERP suplementario es corta, a menudo 60 días desde el vencimiento, y en muchos formularios de responsabilidad profesional y de administración el tail se retiene cuando la póliza se canceló por falta de pago de la prima, aunque el formulario de responsabilidad general ISO no impone tal restricción.
¿Qué no hace el tail coverage?
Un ERP extiende el reporte, nada más. No cubre actos cometidos después de que venció la póliza, no adelanta la fecha retroactiva y en la mayoría de los formularios no reinstala los límites, así que el límite agregado restante de la póliza vencida es todo lo que el tail tendrá. Si reclamaciones anteriores consumieron el agregado, el tail puede ser una cáscara vacía y costosa, y por eso usted saca los loss runs antes de cotizar uno.
La alternativa más limpia cuando el cliente simplemente cambia de aseguradora es la cobertura de actos previos (prior acts): la nueva póliza claims-made lleva adelante la fecha retroactiva antigua, manteniendo viva la ventana de reporte sin comprar un tail. Reserve el ERP para las salidas verdaderas, cuando no hay una póliza siguiente que lleve la fecha retroactiva. La comparación completa de activación, incluyendo cómo el cambio entre formularios crea brechas, está en nuestra guía sobre pólizas por ocurrencia versus claims-made.
Preguntas frecuentes
¿El tail coverage es lo mismo que un periodo de reporte extendido?
Sí. Tail coverage es el nombre de mercado del periodo de reporte extendido, con mayor frecuencia el ERP suplementario que se compra al terminar la póliza. Ambos describen lo mismo: tiempo adicional para reportar reclamaciones bajo una póliza claims-made vencida.
¿Cuánto cuesta un periodo de reporte extendido?
Los ERP suplementarios se cotizan como un porcentaje de la prima anual vencida, indicada en las declaraciones. En el formulario de responsabilidad general ISO el cargo tiene un tope del 200% de la prima anual, aunque algunos tails de responsabilidad profesional son más altos. Es un cargo único y rara vez es negociable después del vencimiento.
¿Cuánto tiempo tengo para comprar el tail coverage?
La ventana de elección la fija la póliza y es corta, a menudo 60 días desde el fin de la vigencia. Si la pierde, la opción desaparece. Anote el plazo el mismo día en que se entere de que una póliza claims-made está por terminar.
¿Un ERP le da al asegurado límites nuevos?
Por lo general no. La mayoría de los formularios sujetan el ERP a los límites restantes de la póliza vencida, así que las reclamaciones previas que erosionaron el agregado reducen lo que el tail puede pagar. Algunas aseguradoras ofrecen límites reinstalados para el ERP con un cargo adicional, así que pregunte al cotizar.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.