El valor real en efectivo (actual cash value) es el costo de reemplazar la propiedad dañada con propiedad nueva de igual clase y calidad al momento de la pérdida, menos la depreciación por antigüedad y desgaste. Es el método de valuación predeterminado en las pólizas de propiedad comercial, lo que significa que un techo de diez años se paga como un techo de diez años.
Usted encuentra el término en dos lugares: la condición de valuación de su póliza de propiedad y la hoja de liquidación después de una pérdida. La segunda es donde suele aparecer la sorpresa. Las pólizas de auto liquidan las pérdidas totales de la misma forma, y ese faltante es el que el seguro de brecha existe para cerrar cuando el saldo del préstamo supera el valor depreciado.
Valor real en efectivo
El costo de reemplazar la propiedad cubierta con propiedad de igual clase y calidad al momento de la pérdida, reducido por la depreciación por la antigüedad, el uso y la condición de la propiedad perdida.
¿Cómo se calcula el valor real en efectivo?
Empiece con lo que costaría hoy un equivalente nuevo, luego reste la depreciación. La depreciación refleja cuánta vida útil había consumido ya la propiedad. Un techo de $60,000 con una vida de 20 años, destruido por granizo en el año diez, tiene un valor real en efectivo cercano a $30,000 antes de restar su deducible. El ajustador pedirá fechas de instalación, facturas y registros de mantenimiento para fijar la cifra de depreciación, así que conviene guardar esos documentos en un lugar que no se queme con el edificio.
La valuación ocurre al momento de la pérdida, no cuando se emitió la póliza. Los precios se mueven. Un límite que igualaba los valores hace dos años puede quedarse corto hoy, lo que también importa para el cálculo del coaseguro que corre sobre esos mismos valores al momento de la pérdida.
Valor real en efectivo vs costo de reposición: ¿cuál es la diferencia?
El formulario de cobertura de edificio y propiedad personal del negocio CP 00 10 valúa las pérdidas a valor real en efectivo, a menos que el costo de reposición se active con una X en las declaraciones. El costo de reposición paga sin deducción por depreciación, así que el techo de diez años se paga como un techo nuevo. Esa es toda la diferencia, y en edificios más viejos puede ser la diferencia entre reconstruir y cerrar.
Incluso cuando el costo de reposición está activado, cierta propiedad se queda en valor real en efectivo, incluyendo toldos, equipo exterior y propiedad de terceros, a menos que se agregue una extensión separada a las declaraciones.
¿Qué deben vigilar los corredores en las valuaciones a ACV?
Para profesionales: revise la entrada de valuación en cada renovación, porque las aseguradoras cada vez más obligan a los techos viejos a valor real en efectivo por endoso, y un cliente que cree haber comprado costo de reposición no leerá el endoso hasta después de la granizada. Documente la oferta y la elección del cliente en el expediente. Confirme también sobre cuál valuación se construyó el límite de coaseguro. Un límite fijado con valores de costo de reposición pero una póliza valuada a ACV deja prima sobre la mesa, y lo contrario deja al cliente con seguro insuficiente.
Preguntas frecuentes
¿El valor real en efectivo es lo mismo que el valor de mercado?
No. El valor de mercado refleja lo que pagaría un comprador e incluye el terreno, la ubicación y la demanda. El valor real en efectivo ignora todo eso. Es el costo de reemplazar la propiedad nueva, menos la depreciación, así que el ACV puede quedar muy por encima o por debajo del valor de mercado.
¿Cómo determinan la depreciación los ajustadores?
Comparan la antigüedad de la propiedad contra su vida útil esperada, ajustada por condición y mantenimiento. Los ajustadores piden facturas de compra, fechas de instalación y registros de servicio. Mejor documentación suele significar una depreciación menos agresiva, así que guarde los registros de techos, sistemas de climatización y equipo mayor fuera del sitio.
¿Puedo cambiar de ACV a costo de reposición?
Por lo general sí, marcando el costo de reposición en las declaraciones del CP 00 10, normalmente en la renovación. Espere un requisito de límite más alto y más prima, ya que la aseguradora ahora paga nuevo por viejo. Algunos techos y edificios viejos pueden no calificar.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.