La cobertura de ingresos del negocio (business income) repone el ingreso neto que un negocio habría ganado, más sus gastos operativos normales continuos incluyendo la nómina, mientras un daño físico cubierto obliga a suspender las operaciones. El seguro de propiedad reconstruye el edificio. La cobertura de ingresos del negocio paga los meses de ingresos perdidos mientras ocurre la reconstrucción.
La mayoría de los dueños encuentran el término al comprar una póliza de propiedad, y lo vuelven a encontrar después de un incendio, cuando la hipoteca y los salarios clave siguen venciendo contra ventas de cero. Muchos lo llaman seguro de interrupción del negocio, el nombre más antiguo de la misma cobertura.
Ingresos del negocio
Cobertura por la pérdida de ingreso neto y los gastos operativos normales continuos, incluyendo la nómina, sufridos durante el período de restauración después de una pérdida física directa a la propiedad en las instalaciones descritas por una causa de pérdida cubierta.
¿Cómo funciona la cobertura de ingresos del negocio?
El disparador es estricto: debe haber pérdida o daño físico directo a la propiedad en las instalaciones descritas, causado por un peligro cubierto, y ese daño debe causar una suspensión de sus operaciones. Un apagón calle abajo o el incendio de un proveedor no califican sin endosos agregados. El formulario ISO estándar es el CP 00 30, Business Income (And Extra Expense), que también paga gasto extraordinario: los costos de evitar o acortar el cierre, como rentar un espacio temporal o acelerar la entrega de equipo.
El pago corre durante el período de restauración, que bajo el formulario ISO actual comienza inmediatamente después del daño y termina cuando la propiedad debería repararse con rapidez razonable, no cuando se repara de verdad. Un asegurado que alarga las reparaciones asume la diferencia. La Cobertura Extendida de Ingresos del Negocio luego cubre la recuperación de las ganancias tras reabrir por hasta 60 días, extendible por endoso.
¿Cuánta cobertura de ingresos del negocio necesita?
Empiece con una proyección de 12 meses de ingreso neto más gastos continuos, luego estime con honestidad su peor tiempo de inactividad, incluyendo permisos y tiempos de entrega de equipo que rutinariamente se estiran más de un año. La cláusula de coaseguro del propio formulario penaliza el seguro insuficiente frente a las cifras anuales proyectadas, así que el límite y el porcentaje de coaseguro deben fijarse juntos.
El CP 00 30 ofrece formas de rodear esa matemática: las opciones de Límite Mensual de Indemnización y Período Máximo de Indemnización reemplazan el coaseguro con topes más simples, y el Valor Acordado suspende la cláusula de coaseguro por completo cuando el suscriptor acepta su hoja de trabajo de ingresos del negocio.
Esa hoja de trabajo es el punto operativo clave. El ajustador que aparece después de una pérdida pedirá estados financieros, declaraciones de impuestos y proyecciones de ventas, y el asegurado que completó una hoja de trabajo al contratar ya reunió la prueba. El recorrido completo de la hoja de trabajo está en nuestra guía de seguro de ingresos del negocio.
Preguntas frecuentes
¿Los ingresos del negocio son lo mismo que el seguro de interrupción del negocio?
Sí. Interrupción del negocio es el nombre tradicional, e ingresos del negocio es el término que usan los formularios ISO hoy. Ambos describen la cobertura por ingresos perdidos y gastos continuos durante un cierre causado por un daño físico cubierto.
¿La cobertura de ingresos del negocio incluye la nómina?
Sí, como gasto operativo normal continuo. La nómina ordinaria se puede limitar o excluir por endoso para ahorrar prima, pero recortarla significa que la cobertura no financiará mantener al personal capacitado durante el cierre.
¿Cuánto tiempo paga la cobertura de ingresos del negocio?
Durante el período de restauración: desde inmediatamente después del daño bajo el formulario ISO actual hasta que la propiedad debería razonablemente repararse y reanudarse las operaciones. La Cobertura Extendida de Ingresos del Negocio suma hasta 60 días tras la reapertura, y los endosos pueden alargarla. Las ediciones anteriores a la revisión de 2012 incluían un período de espera de 72 horas antes de que comenzaran los ingresos del negocio.
¿Los ingresos del negocio cubren pérdidas por un apagón o una pandemia?
Por lo general no. El formulario exige pérdida o daño físico directo en las instalaciones descritas por una causa de pérdida cubierta. La falla de servicios fuera de las instalaciones necesita un endoso específico, y los tribunales han sostenido de forma abrumadora que los cierres por virus no cumplen el disparador de daño físico.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.