Un peligro (peril) es la causa específica de pérdida que daña su propiedad, como fuego, tormenta de viento, robo o una tubería reventada. Las pólizas de seguro nombran los peligros que cubren o cubren todos los peligros salvo los que excluyen, y esa diferencia estructural a menudo decide si su reclamo se paga.
Verá la palabra en sus declarations bajo el encabezado Covered Causes of Loss, y de nuevo en una carta de negación de reclamo si la causa de su pérdida nunca estuvo en la lista.
Peril
Una causa de pérdida, como fuego, tormenta de viento o robo. Una póliza responde solo cuando la propiedad cubierta se daña por un peligro que la póliza cubre.
¿Cuál es la diferencia entre named perils y open perils?
Una póliza de named perils cubre solo las causas de pérdida impresas en la forma. En commercial property, la Causes of Loss Basic Form nombra once: fuego, rayo, explosión, tormenta de viento o granizo, humo, aeronaves o vehículos, motín o conmoción civil, vandalismo, fuga de rociadores, colapso de sumidero y acción volcánica. La Broad Form agrega objetos que caen, peso de nieve, hielo o aguanieve, y ciertos daños por agua.
Una póliza de open perils invierte la lógica. La Causes of Loss Special Form CP 10 30 cubre la pérdida física directa por cualquier causa a menos que la póliza la excluya o limite. El robo es la diferencia cotidiana: no es un peligro nombrado en Basic ni en Broad, y sí está cubierto bajo Special. Si no sabe qué forma tiene su negocio, revise las declarations antes de suponer.
¿Por qué le importa la carga de la prueba?
Bajo una forma de named perils, usted debe demostrar que su pérdida vino de uno de los peligros enumerados antes de que la aseguradora deba nada. Bajo una forma de open perils, la carga se invierte: la aseguradora debe señalar una exclusión o limitación específica para negar el reclamo.
Esa inversión vale dinero real en pérdidas confusas. Aparecen manchas de agua en un techo y nadie vio qué pasó. En una forma de named perils, la primera pregunta del ajustador es qué peligro enumerado puede probar que la causó. En CP 10 30, el ajustador tiene que encontrar una exclusión que aplique. La cobertura de open perils cuesta más y, para la mayoría de los negocios, vale la diferencia.
¿Hay peligros que siempre se excluyen?
Sí. Incluso la Special Form excluye inundación y otros peligros de agua, movimiento de tierra, desgaste, óxido y descomposición, falla mecánica, y asentamiento o agrietamiento, entre otros. La inundación es la que más sorprende a los dueños, y la exclusión aplica ya sea que el agua venga de la naturaleza o de un dique roto. Algunos peligros excluidos pueden readquirirse por separado, y la inundación suele asegurarse mediante una póliza aparte. Pregunte a su corredor qué exclusiones de su forma tienen una readquisición disponible.
Preguntas frecuentes
¿Qué peligros cubre una póliza basic form de commercial property?
Once causas de pérdida nombradas: fuego, rayo, explosión, tormenta de viento o granizo, humo, aeronaves o vehículos, motín o conmoción civil, vandalismo, fuga de rociadores, colapso de sumidero y acción volcánica. Cualquier cosa fuera de esa lista, incluido el robo, no está cubierta.
¿El robo es un peligro cubierto?
Solo bajo cobertura de open perils. La Basic y la Broad Form no nombran el robo, así que queda excluido por omisión. La Special Form CP 10 30 cubre el robo porque nada lo excluye, sujeto a limitaciones para ciertos tipos de propiedad.
¿La inundación es un peligro cubierto?
No, no bajo las formas estándar de propiedad, incluida la Special Form. La exclusión de agua aplica ya sea que la inundación sea natural o provocada. La cobertura de inundación llega mediante una póliza de inundación aparte o un endoso específico de readquisición.
¿Cuál es la diferencia entre un peligro y un riesgo (hazard)?
Un peligro es la causa de pérdida en sí, como el fuego. Un riesgo (hazard) es una condición que hace el peligro más probable o más severo, como trapos con aceite guardados junto a una caldera. Las aseguradoras cobran por los riesgos y pagan por los peligros.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.