Una renuncia a la subrogación (waiver of subrogation) es un acuerdo en el que su aseguradora cede su derecho a recuperar un reclamo pagado de una parte específica, normalmente porque un contrato que usted firmó lo exige. Tras una pérdida, la aseguradora aún le paga. Simplemente no puede darse la vuelta y perseguir a la parte nombrada en la renuncia, aun si esa parte causó la pérdida.
Conocerá este término en contratos de construcción y arrendamientos comerciales, casi siempre en la sección de requisitos de seguro, junto a las exigencias de additional insured y de certificado.
Waiver of Subrogation
Un acuerdo en el que una parte renuncia al derecho de su aseguradora a recuperar una pérdida pagada de otra parte, normalmente exigido por contrato escrito antes de que ocurra la pérdida.
¿Cómo funciona una renuncia a la subrogación en una póliza de workers comp?
Workers compensation es la línea más estricta para las renuncias. Bajo la condición Recovery From Others de la póliza estándar, la aseguradora conserva derechos de subrogación contra cualquiera responsable de la lesión de un empleado y, a diferencia de general liability, esos derechos no pueden renunciarse antes ni después de una pérdida sin un endoso. Algunos estados no permiten la renuncia en absoluto.
Donde se permite, el endoso WC 00 03 13 renuncia al derecho de recuperación de la aseguradora contra la persona u organización nombrada en su cédula. La forma incluye una redacción opcional que limita la renuncia al trabajo realizado bajo un contrato escrito que la exija. Si su contratista general exige una renuncia, este endoso es lo que su corredor ordena, y debe emitirse antes de que ocurra la lesión.
¿Por qué los contratos exigen la renuncia?
Una parte de arriba no quiere ser demandada por su aseguradora. Imagine un contratista general en un proyecto de hospital. Su empleado se lesiona en el sitio, su aseguradora de workers comp paga $60,000 en beneficios y luego se subroga contra el GC por condiciones inseguras. El GC acaba de pagar su reclamo a través de su propio programa de responsabilidad.
Exigir una renuncia a la subrogación de cada subcontratista evita que los reclamos circulen entre los participantes del proyecto y mantiene las pérdidas de cada parte en su propia póliza. El costo corre en su contra: un reclamo renunciado queda en su historial de pérdidas como una pérdida neta y fluye a su tasa de modificación por experiencia, y las aseguradoras normalmente cobran una prima por el endoso.
¿Qué es una renuncia blanket a la subrogación?
Una renuncia por cédula nombra a una entidad. Cuando un contratista firma docenas de contratos al año, los suscriptores pueden adjuntar un endoso blanket no estándar que aplica automáticamente a cualquier parte cuando un contrato escrito exige la renuncia. La redacción blanket elimina una trampa real de E&O: si una renuncia por cédula omite una entidad que su contrato prometió cubrir, la aseguradora aún puede subrogarse contra esa entidad, y la disputa resultante cae sobre el agente que no la incluyó en la cédula.
Los revisores de certificados también verifican esto. Un COI que no muestra la renuncia, o que la muestra sin un número de forma ni una referencia blanket, normalmente regresa rechazado.
Preguntas frecuentes
¿Una renuncia a la subrogación cuesta algo?
Por lo general sí. Muchas aseguradoras cobran una cuota fija o un pequeño porcentaje de la prima por renuncia, y una renuncia blanket lleva su propio cargo. El costo mayor es indirecto: los reclamos renunciados quedan en su historial de pérdidas como pérdidas netas y pueden subir su mod de experiencia en la renovación.
¿Se puede agregar una renuncia a la subrogación después de una pérdida?
No. En workers compensation la renuncia debe endosarse antes de la lesión, y las pólizas de otras líneas por lo general excluyen la cobertura cuando los derechos de recuperación se ceden después de una pérdida. Consiga el endoso emitido cuando firme el contrato, no cuando aparezca un reclamo.
¿Una renuncia a la subrogación es lo mismo que el estatus de additional insured?
No. Una renuncia impide que su aseguradora recupere un reclamo pagado de la otra parte. El estatus de additional insured da a esa parte cobertura directa bajo su póliza. Los contratos de construcción comúnmente exigen ambos, y cada uno necesita su propio endoso.
¿Todos los estados permiten renuncias a la subrogación en workers comp?
No. Un puñado de estados prohíbe o restringe renunciar a los derechos de subrogación de workers compensation. Si tiene empleados o contratos en más de un estado, pida a su corredor que confirme que la renuncia es válida donde se realiza el trabajo.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.