Un asegurado adicional (additional insured) es una persona u organización a la que se le otorga la condición de asegurado en la póliza de responsabilidad de otra parte, casi siempre por endoso, porque un contrato lo exige. La condición es limitada: el asegurado adicional queda cubierto solo por la responsabilidad que surge del trabajo, las instalaciones o las operaciones del asegurado nombrado, no por sus propias exposiciones no relacionadas.
Usted encontrará el término en los contratos. Un arrendador lo exige a los inquilinos, un contratista general lo exige a cada subcontratista, y el dueño de un proyecto lo exige al contratista general.
Asegurado adicional
Una parte agregada por endoso a la póliza de responsabilidad de otra organización, que recibe la condición de asegurado limitada a la responsabilidad que surge de las operaciones, el trabajo o las instalaciones del asegurado nombrado.
¿Por qué los contratos exigen la condición de asegurado adicional?
Tres protecciones impulsan el requisito. Primero, respalda el lenguaje de indemnización: los contratos combinan un acuerdo de indemnidad con la condición de asegurado adicional, de modo que si un estatuto o un tribunal anula la indemnización, el seguro aún responde. Los profesionales lo llaman el enfoque de cinturón y tirantes.
Segundo, el endoso compra una defensa. Cuando ambas partes son demandadas por el trabajo del asegurado nombrado, la aseguradora defiende también al asegurado adicional, y si el asegurado adicional cumple sus deberes de póliza, esos costos de defensa se pagan como pagos suplementarios fuera del límite de seguro.
Tercero, frena la subrogación, ya que las aseguradoras por lo general no persiguen la recuperación contra sus propios asegurados en la misma póliza. Los contratos sofisticados van más allá y exigen que la cobertura sea primaria y no contributiva, para que la propia póliza del asegurado adicional quede intacta.
¿Cómo se agrega en la práctica la condición de asegurado adicional?
Bajo los formularios ISO requiere un endoso, sin excepción. El caballo de batalla es el CG 20 10, que cubre a la parte programada por la responsabilidad que surge de las operaciones en curso del asegurado nombrado. La exposición de operaciones terminadas, la fuente de la mayoría de los reclamos de construcción, necesita un endoso separado, así que un contrato que dice "incluyendo operaciones terminadas" está pidiendo el CG 20 37 junto con el CG 20 10.
Algunas aseguradoras redactan lenguaje global de asegurado adicional en formularios propios, activado cada vez que un contrato escrito exige la condición.
La fecha de edición también importa: las ediciones posteriores a 2004 agregan el lenguaje "caused in whole or in part", que exige que el asegurado nombrado sea al menos parcialmente responsable antes de que el asegurado adicional quede cubierto. Un revisor de certificados que rechaza su COI porque nombra el endoso pero no la fecha de edición está haciendo exactamente este análisis. La familia completa de formularios se cubre en nuestra guía sobre endosos de asegurado adicional.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre un asegurado adicional y un titular del certificado?
Un asegurado adicional tiene derechos de cobertura reales bajo la póliza a través de un endoso. Un titular del certificado solo recibe un certificado que muestra que existe cobertura y no tiene ningún derecho bajo la póliza. Un certificado por sí solo nunca crea la condición de asegurado adicional.
¿El asegurado adicional paga por la cobertura?
No directamente. El asegurado nombrado compra el endoso, y muchas aseguradoras cobran una tarifa por endoso o incorporan la condición global a la prima. El costo real recae sobre la póliza del asegurado nombrado, cuyos límites e historial de pérdidas absorben los reclamos del asegurado adicional.
¿La condición de asegurado adicional cubre la propia negligencia del asegurado adicional?
Por lo general solo en parte. Los endosos ISO actuales cubren al asegurado adicional por lesiones causadas en todo o en parte por el asegurado nombrado, y muchos estados prohíben la cobertura por la negligencia exclusiva del asegurado adicional. El lenguaje más viejo de la edición de 1985 era más amplio. Las fechas de edición deciden esto.
¿La condición de asegurado adicional puede aplicar después de terminado el trabajo?
Solo con un endoso de operaciones terminadas como el CG 20 37. El CG 20 10 por sí solo se detiene en las operaciones en curso, por lo cual los contratos de construcción comúnmente exigen ambos formularios y por lo cual los revisores de certificados buscan el par.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.