El seguro de equipo de contratistas (contractors equipment insurance), llamado a menudo póliza flotante de equipo de contratistas (contractors equipment floater) o simplemente seguro de herramientas (tool insurance), cubre la maquinaria, el equipo y las herramientas que un negocio usa para realizar su trabajo, dondequiera que ese trabajo ocurra: en sus instalaciones, en una obra (jobsite), en tránsito o en almacenaje. Es una póliza de inland marine, lo que significa que no está atada a una sola ubicación listada como sí lo está una póliza de propiedad comercial. Esa movilidad es todo el propósito, porque la póliza de propiedad estándar deja el equipo gravemente expuesto en el momento en que sale de su terreno.
Y una vez que una máquina desaparece, tiende a quedarse desaparecida. De 11,574 robos de equipo reportados en 2016, solo 2,442 máquinas regresaron, una tasa de recuperación del 21 por ciento, según el reporte anual de robos del National Equipment Register y del National Insurance Crime Bureau.[1] El seguro, no la policía, es como los dueños quedan resarcidos. Todo lo que sigue se basa en el AAIS Contractors' Equipment Coverage form (IM 7000 04 04), el formulario base más usado para esta cobertura.
Póliza flotante de equipo de contratistas
Una póliza flotante de equipo de contratistas es una póliza de inland marine que cubre la maquinaria, el equipo y las herramientas que un negocio usa para realizar su trabajo dondequiera que ese trabajo ocurra: en sus instalaciones, en una obra, en tránsito o en almacenaje.
¿Qué es el seguro de equipo de contratistas?
Es una póliza de inland marine que cubre equipo "de naturaleza móvil" usado en sus operaciones de contratación, instalación, reparación o mudanza. Se le llama flotante porque la cobertura flota con el equipo en lugar de quedar fijada a una sola dirección. A pesar del nombre, no es solo para contratistas: las granjas aseguran así sus tractores, los almacenes sus montacargas y los campos de golf su equipo de mantenimiento de greens. Cuide el requisito de uso, sin embargo. Como el formulario solo cubre equipo usado en esas operaciones, la podadora de greens de un campo de golf encaja en la definición mientras que el carrito que conduce su personal de seguridad por la propiedad quizá no.
¿Por qué mi póliza de propiedad comercial no cubre esto?
El Building and Personal Property Coverage Form (CP 00 10) se basa en la ubicación, y se nota:
- Excluye vehículos y máquinas autopropulsadas con placas para uso en carretera u operadas principalmente lejos de las instalaciones descritas.
- La propiedad fuera de las instalaciones recibe apenas una extensión de cobertura de $10,000.
- La propiedad en tránsito recibe solo $5,000, riesgos limitados, y únicamente dentro o sobre su propio vehículo.
- Bajo el Causes of Loss Special Form, la maquinaria, herramientas y equipo de constructores lejos de sus instalaciones se cubren solo por "causas de pérdida especificadas", y el robo no está en esa lista.
Compare esos sublímites con lo que de verdad desaparece. NER fija el valor promedio de una pieza de equipo robada en $29,258,[1] casi tres veces la extensión completa fuera de las instalaciones del formulario de propiedad.
El robo aún debe probarse al momento del reclamo. La póliza flotante excluye la propiedad faltante: el equipo que simplemente desapareció, sin evidencia física de lo que ocurrió, no es un robo cubierto. El ajustador querrá un reporte policial más algo concreto, una cadena cortada o una caja de seguridad forzada. Fotografíe el equipo en su lugar cada semana y registre los números de serie.
Póliza flotante de equipo de contratistas
- Cubre equipo en y fuera de sus instalaciones, incluyendo obras y tránsito
- Base de riesgos abiertos, típicamente incluyendo robo, inundación y movimiento de tierra
- Coberturas suplementarias incorporadas: herramientas de empleados, equipo rentado, reembolso de renta
- Las opciones globales manejan flotas grandes de equipo que cambian con frecuencia
Póliza de propiedad comercial para equipo
- Excluye vehículos y máquinas con placas para uso u operadas principalmente fuera de las instalaciones
- Solo $10,000 fuera de las instalaciones y $5,000 en tránsito
- Sin cobertura de robo para equipo de constructores lejos de las instalaciones
- Una ubicación descrita, mal ajuste para equipo que se mueve de obra en obra
¿Cómo se estructura la cobertura: programada o global?
La mayoría de las pólizas se escriben sobre una base programada: cada artículo se lista con su propio límite, y un límite de catástrofe topa lo que se paga en cualquier evento. Ese límite de catástrofe puede igualar la suma de todos los valores de los artículos, o fijarse más bajo para una mejor tarifa cuando el equipo está distribuido en varias obras y es poco probable que un solo evento lo alcance.
Para flotas grandes o compraventa frecuente, la cobertura global (AAIS form IM 7002) funciona distinto. Un solo límite de catástrofe cubre toda la flota, topado por un máximo por artículo, y usted le envía al asegurador una lista de equipo actualizada en un calendario fijo. En un formulario de reporte su prima y su pago dependen ambos de lo que reportó por última vez, así que una lista tardía o subestimada topa su recuperación en esa cifra desactualizada. Incluso las pólizas programadas suelen agregar un límite global para herramientas pequeñas mediante un Small Tools Endorsement.
¿Qué equipo no está cubierto?
El formulario empieza amplio, luego se estrecha a través de Property Not Covered:
| No cubierto | Por qué, y qué hacer al respecto |
|---|---|
| Aeronaves o embarcaciones | Pólizas separadas, aunque a veces se pueden agregar drones y barcazas por endoso |
| Propiedad que usted arrienda o renta a otros | Restaure con el Equipment Leased Or Rented To Others endorsement (IM 7013) |
| Propiedad que usted presta a otros | Restaure con endosos de propiedad prestada programada o en obra (IM 7022 / IM 7023) |
| Equipo bajo tierra en operaciones mineras | Algunos formularios excluyen todo el equipo bajo tierra, pero los cucharones de excavadora usados para zanjeo siguen cubiertos |
| Vehículos de carretera que transportan personas o carga | Esa es una exposición de auto comercial, pero las unidades todoterreno sin placas siguen cubiertas |
| Propiedad transportada por agua | Recupérela con un Waterborne Endorsement (IM 7019) si transporta equipo en barcaza a las obras |
Los contratistas rutinariamente se prestan y rentan máquinas entre sí, y en el momento en que lo hace, la cobertura del formulario base para ese artículo se detiene. Si compartir equipo es parte de cómo opera, tenga los endosos de propiedad prestada o arrendada a otros en su lugar antes de que algo salga de su terreno. Cuide también una exclusión por peso de carga común en el mercado (IM 7017 06 04) que prohíbe la pérdida causada por una carga que excede la capacidad de levantamiento registrada de la máquina. Trátela como negociable y pida al suscriptor que la elimine.
¿El seguro de equipo de contratistas cubre grúas?
Sí, las grúas están cubiertas como equipo móvil bajo el formulario base de equipo de contratistas, y para la mayoría de los dueños la póliza flotante es su seguro de grúas primario para daño físico. El detalle es la pluma (boom). El colapso de la pluma es la pérdida que más preocupa a las aseguradoras, ya que a menudo declara pérdida total de toda la grúa. Muchas aseguradoras responden con una restricción de pluma: el AAIS Boom Restriction Endorsement (IM 7016 04 04) retira la cobertura para plumas de grúa de más de 25 pies de longitud a menos que la pérdida provenga de un riesgo especificado mientras el equipo está en tránsito. El lenguaje sobre grúas varía más de una aseguradora a otra que casi cualquier otra parte de esta cobertura. Si posee u opera grúas, lea la redacción sobre la pluma antes de contratar, no al momento del reclamo.
¿Cuánta cobertura necesito, y qué viene incorporado?
Fije sus límites sobre valores reales de mercado, no sobre el precio de compra ni el valor en libros depreciado. A diferencia de los edificios, el equipo de contratistas a menudo se asegura por valor real en efectivo en lugar de costo de reposición, y muchas aseguradoras reservan el costo de reposición para artículos de cinco años o menos. La mayoría de las pólizas llevan una condición de coaseguro al 80, 90 o 100 por ciento, así que lleve muy poco y será penalizado al momento del reclamo. Un Agreed Amount endorsement (IM 7026) fija un valor al inicio para equipo difícil de valuar y desactiva el coaseguro para esos artículos.
El IM 7000 04 04 también incluye automáticamente seis coberturas suplementarias, cada una ajustable en el programa:
| Cobertura suplementaria | Límite automático |
|---|---|
| Herramientas de empleados (en sus instalaciones o una obra) | $5,000 por evento |
| Equipo arrendado o rentado de otros (no programado) | $25,000 por evento |
| Equipo recién adquirido | 30 por ciento del límite de catástrofe, por hasta 60 días |
| Limpieza y remoción de contaminantes | $25,000 agregado anual |
| Reembolso de renta (rentar un sustituto mientras el suyo se repara) | $5,000, tras un período de espera de 72 horas |
| Refacciones y combustible | $5,000 por evento |
Para fijar límites que resistan, trabaje estos pasos:
Decida cómo se valuará cada artículo
Costo de reposición, valor real en efectivo o monto acordado, la elección aparece en el programa de coberturas y determina todo lo demás.
Establezca valores reales de mercado
Los distribuidores de equipo y los sitios de equipo usado son fuentes confiables de valor. El precio de compra original, el saldo del préstamo y el valor en libros depreciado son todas respuestas comunes, y todas equivocadas.
Fije el límite de catástrofe y el deducible
Elija deducibles fijos o porcentuales, y confirme que el deducible aplica por evento, no por artículo.
Mantenga el programa al día
El equipo recién adquirido está cubierto automáticamente por solo 60 días. Reporte las adquisiciones pronto, y confirme cómo tratan las unidades nuevas sus formularios de responsabilidad civil general y auto comercial, ya que sus definiciones de "mobile equipment" no siempre coinciden con el formulario de inland marine.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de equipo de contratistas cubre el robo desde una obra?
Generalmente sí, la cobertura es de riesgos abiertos, y el robo es una de las razones principales por las que existe la póliza, ya que el equipo se deja rutinariamente en las obras de noche y los fines de semana. La propiedad que simplemente falta sin evidencia de lo que ocurrió, sin embargo, está excluida.
¿Están cubiertas las herramientas propias de mis empleados?
Sí, hasta $5,000 por evento bajo la cobertura suplementaria incorporada de Herramientas de Empleados, pero solo mientras estén en sus instalaciones o una obra. Las herramientas robadas de una camioneta en el estacionamiento de un restaurante no calificarían.
¿Está cubierto el equipo rentado?
El equipo que usted renta o arrienda de otros está cubierto automáticamente hasta $25,000 por evento, y un endoso de formulario de reporte maneja rentas frecuentes o de alto valor. Note que el equipo prestado necesita su propio endoso, y el equipo que usted renta o presta a otros está excluido sin uno.
¿Cuál es la diferencia entre una póliza flotante de equipo de contratistas y builders risk?
La póliza flotante cubre las herramientas y la maquinaria que usted usa para construir, mientras que builders risk cubre la estructura que se está construyendo y los materiales que se vuelven parte de ella. La mayoría de los contratistas necesitan ambas, y el traspaso funciona así: builders risk toma la madera, la tubería y los accesorios una vez que están en el sitio para instalación o ya instalados, mientras que sus herramientas y maquinaria nunca se transfieren a la póliza del edificio. Se quedan en la póliza flotante desde el primer día de la obra hasta el último.
Esta guía tiene fines educativos y resume el lenguaje estándar de las pólizas ISO y AAIS. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza prevalecen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.
En resumen
El seguro de equipo de contratistas es una póliza flotante de inland marine que sigue sus herramientas y maquinaria hasta la obra, al tránsito y de regreso al almacenaje, cubriendo el robo que su póliza de propiedad comercial deja fuera. Escríbala programada o global, asegure cada máquina por su valor real de mercado en lugar del valor en libros, y si opera grúas, lea el endoso de la pluma antes de contratar. Pida a su corredor el programa de coberturas y cotéjelo contra el equipo que de verdad está en su terreno.
Referencias
- 1.National Equipment Register and National Insurance Crime Bureau. “2016 Equipment Theft Report.” Consultado July 2026. https://www.ner.net/annual-theft-report/ ↩