ACORD 126 es la sección de responsabilidad civil general (commercial general liability section) del paquete de solicitud ACORD, el formulario suplementario que recopila las clasificaciones, los montos de exposición y las respuestas de suscripción específicas de responsabilidad que una aseguradora necesita para cotizar una póliza de CGL. Se adjunta detrás de la solicitud maestra ACORD 125 y traduce "lo que hace el negocio" a los códigos de clase y las bases de exposición que impulsan la tarificación de responsabilidad general. La póliza que producen esas respuestas casi siempre se emite sobre el CG 00 01, el formulario de cobertura estándar de ISO.
Tres partes de este formulario deciden la mayor parte del resultado de suscripción: la programación de clasificaciones, las preguntas sobre subcontratistas y las respuestas sobre productos y operaciones terminadas. Esta página explica qué hace cada una y dónde se meten en problemas los solicitantes.
¿Qué recopila el ACORD 126?
El formulario recopila todo lo específico de responsabilidad que la solicitud maestra deja fuera. La programación de riesgos (schedule of hazards) es su núcleo, enumerando cada clasificación de las operaciones del negocio con un código de clase, la base de prima para ese código y el monto de exposición, por ejemplo ventas brutas para un minorista, nómina para un oficio de contratación o superficie para el dueño de un edificio.
El formulario también registra los límites que se solicitan, por ocurrencia y agregados, más los deducibles y cualquier particularidad de reclamos presentados (claims-made) donde aplique ese disparador.
Sigue una larga serie de preguntas de suscripción que sondean las exposiciones que antes han perjudicado a los suscriptores de responsabilidad general: trabajo realizado para terceros, trabajo subcontratado, productos fabricados o vendidos, equipos deportivos patrocinados, embarcaciones o aeronaves, acuerdos de indemnización (hold harmless) otorgados y similares. Cada "sí" suele requerir una explicación en las observaciones. Nada de esto es trabajo de relleno. Cada respuesta se conecta con una variable de tarificación o señala una exposición que el suscriptor debe tarificar, excluir o rechazar.
¿Cómo fijan la prima las clasificaciones y exposiciones?
La tarificación de responsabilidad general multiplica una tarifa por código de clase contra la base de exposición de ese código, así que la programación de clasificaciones es el cálculo de la prima en embrión. Un código de carpintería tarificado por cada $1,000 de nómina y un código de venta minorista tarificado por cada $1,000 de ventas brutas producen primas muy distintas por el mismo dólar de exposición, y los negocios con operaciones mixtas llevan varios códigos a la vez.
Dominan dos problemas de exactitud. El primero es la clasificación errónea, describir las operaciones bajo un código más barato de lo que el trabajo justifica, lo que produce una cotización que la auditoría destruirá, ya que las pólizas basadas en exposición son auditables y la aseguradora reclasifica y refactura cuando la auditoría revela la verdad.
El segundo es subestimar la exposición, proyectar $2 millones en ventas para un negocio que va rumbo a $4 millones, lo que se convierte en una dolorosa factura de prima adicional en la auditoría. Los corredores que cotizan a partir de las cifras financieras reales del solicitante, en lugar de conjeturas redondas, ahorran a sus clientes ambos problemas. Estime con honestidad y la auditoría será aburrida. Esa es la meta.
¿Por qué importan tanto las preguntas sobre subcontratistas?
Para los riesgos de contratación, las respuestas sobre subcontratistas a menudo deciden si la cuenta llega siquiera a cotizarse. El formulario pregunta qué porción del trabajo se subcontrata, el costo anual del trabajo subcontratado y las prácticas de transferencia de riesgo detrás de ello, incluido si el solicitante obtiene certificados de seguro de los subcontratistas, exige límites iguales a los suyos, usa contratos escritos y asegura el estatus de asegurado adicional (additional insured) y acuerdos de indemnización a su favor.
Los suscriptores leen estas respuestas como un indicador de cuánta responsabilidad de subcontratistas subirá hacia la póliza del solicitante. Un contratista general que recopila certificados, exige que cada subcontratista lleve límites iguales y obtiene estatus de asegurado adicional en cada póliza de sus subcontratistas ha construido un muro de cobertura de primera línea frente a la suya. Uno que responde "no" en toda la columna le está pidiendo a la aseguradora que asegure los errores de cada subcontratista a la prima del contratista general.
El costo de subcontratación también funciona como base de exposición para algunas clasificaciones de contratación, y por eso se pide la cifra en dólares y no solo un porcentaje:
| Área de la pregunta de suscripción | Qué está midiendo el suscriptor |
|---|---|
| Porcentaje y costo del trabajo subcontratado | Cuánto de las operaciones realiza el solicitante frente a lo que transfiere |
| Certificados y límites exigidos a los subcontratistas | Si las pérdidas de los subcontratistas caen primero sobre sus propias pólizas |
| Contratos escritos con cláusulas de indemnización y asegurado adicional | Calidad de la transferencia contractual de riesgo hacia arriba |
| Productos fabricados, vendidos o instalados | Tamaño y naturaleza de la exposición de productos y operaciones terminadas |
Las preguntas sobre productos merecen el mismo respeto. Lo que el negocio fabrica, importa, vende bajo su propia marca o instala define la exposición de productos y operaciones terminadas, la parte de la CGL que responde después de terminado el trabajo o cuando los productos salen de manos del solicitante. El etiquetado privado y la importación son las sorpresas clásicas, ya que un negocio que pone su nombre en el producto de otro a menudo hereda la responsabilidad como si lo hubiera fabricado él mismo.
¿Dónde puede ver el formulario real?
Menlo no reproduce los formularios ACORD porque están protegidos por derechos de autor de ACORD Corporation. Las agencias y aseguradoras con licencia acceden a las ediciones vigentes a través de acord.org y completan el 126 dentro de sus sistemas de gestión de agencia como parte del paquete de presentación. Los solicitantes ven el formulario completado cuando su corredor lo envía para revisión y firma, y vale la pena revisarlo pregunta por pregunta, ya que las respuestas de "sí" y "no" son declaraciones como todo lo demás en la solicitud.
Preguntas frecuentes
El ACORD 126 es obligatorio para toda cotización de responsabilidad general
Para las presentaciones del mercado estándar es la opción por defecto, ya que las aseguradoras esperan el paquete ACORD, aunque algunas sustituyen sus propias solicitudes suplementarias o cuestionarios en línea. Las colocaciones de líneas excedentes y de superávit (E&S) con frecuencia requieren tanto el 126 como los suplementos específicos de la aseguradora.
Qué base de exposición usa la responsabilidad general
Depende de la clasificación. Las bases comunes incluyen ventas brutas, nómina, superficie y costo total, y el costo de subcontratación alimenta la tarificación de muchas clases de contratación. Cada código de clase en la programación de riesgos lleva su propia base y su propia tarifa.
A qué póliza llevan las respuestas del ACORD 126
La mayoría de las aseguradoras cotiza el formulario de cobertura estándar de ISO, CG 00 01, con endosos moldeados por las respuestas de la solicitud. Las exposiciones que al suscriptor no le gustan a menudo regresan como exclusiones, por lo que una solicitud exacta también predice la lista de endosos en la cotización.
Por qué el formulario pregunta por los acuerdos de indemnización que he firmado
Porque la responsabilidad contractual que asume el solicitante fluye hacia la CGL a través del mecanismo del contrato asegurado (insured contract). Un solicitante que firma con frecuencia acuerdos amplios de indemnización está trayendo la responsabilidad de otras partes a la póliza, y el suscriptor la tarifica o la limita.
Esta guía tiene fines educativos y describe la práctica estándar de solicitud comercial con las propias palabras de Menlo. Los números y títulos de formularios se citan solo para identificación, y Menlo Insurance Services no está afiliada a ACORD Corporation ni a Insurance Services Office, Inc. Los términos, las condiciones y los endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.