ACORD 130 es la solicitud estándar de compensación de trabajadores (workers compensation application), el formulario que recopila los códigos de clase de un empleador, las estimaciones de nómina por estado y clasificación, las elecciones de cobertura de directivos y el factor de modificación de experiencia para que las aseguradoras puedan cotizar una póliza de compensación de trabajadores. La compensación de trabajadores es la línea más basada en fórmulas del seguro comercial, y este formulario aporta cada dato de la fórmula. Tarifa por nómina por clase, ajustada por el mod de experiencia, es esencialmente todo el cálculo de la prima, y las tres variables salen de esta solicitud.
Esa cualidad mecánica hace que la exactitud sea especialmente relevante aquí, porque cada cifra del formulario se verifica después, ya sea por la auditoría de prima o por la oficina de tarificación. Esta página cubre las secciones de clasificación y nómina, las elecciones de inclusión y exclusión de directivos y el campo del mod de experiencia.
¿Qué recopila el ACORD 130?
La solicitud recopila la identidad y las ubicaciones del empleador, y luego llega a la información de tarificación que la distingue de cualquier otra sección ACORD. La hoja de tarificación por estado enumera cada estado donde trabajan empleados y, dentro de cada estado, cada clasificación aplicable con su código de clase, el número de empleados, la nómina anual estimada, la tarifa y la prima estimada resultante.
Debajo del detalle de tarificación vienen las solicitudes de cobertura, los límites de responsabilidad del empleador y cualquier endoso necesario, como una renuncia a la subrogación que exija un contrato. La sección de individuos registra a los propietarios, socios y directivos con sus títulos, porcentajes de participación, funciones, nómina y sus elecciones de inclusión o exclusión.
Una sección de aseguradoras previas e historial de siniestros cubre las pólizas y reclamos pasados, y un bloque de preguntas de suscripción sondea las exposiciones que los suscriptores de compensación tarifican con cuidado, incluido el trabajo sobre el nivel del suelo, los materiales peligrosos, los empleados que viajan fuera del estado, los subcontratistas utilizados y si el empleador ofrece beneficios de salud grupales. El campo del mod de experiencia lleva el factor actual del empleador y su fecha de aniversario.
¿Cómo fijan la prima los códigos de clase y las estimaciones de nómina?
La prima de compensación de trabajadores es tarifa por nómina, por cada $100 de remuneración, calculada por separado para cada clasificación y luego ajustada. Una clase administrativa puede tarificarse en una fracción de dólar por cada $100 de nómina mientras una clase de techado se tarifica en dos dígitos, así que en qué código cae la nómina importa tanto como cuánta nómina hay.
La clasificación sigue las reglas rectoras de la oficina de tarificación, NCCI en la mayoría de los estados, y el principio general es que se clasifica la operación global del negocio, no cada tarea, con excepciones estándar para empleados administrativos y de ventas externas que se separan en sus propios códigos cuando los registros de nómina sustentan la división.
Las cifras de nómina en la solicitud son estimaciones, y la póliza es auditable, así que después de terminar la vigencia la auditoría de prima de la aseguradora examina los registros de nómina reales y produce una prima a devolver o una factura adicional. La disciplina operativa que separa las cuentas limpias de las cuentas problemáticas es la segregación de nómina, mantener registros que desglosen la nómina por clasificación y por estado, porque los auditores asignan la nómina no documentada al código aplicable de tarifa más alta. Estime a partir de datos reales de nómina. La auditoría encontrará la verdad de todos modos.
¿Cómo funcionan las elecciones de inclusión y exclusión de directivos?
La mayoría de los estados permite que ciertos propietarios, socios, miembros de LLC y directivos corporativos elijan si la póliza de compensación de trabajadores los cubre, y la solicitud registra la elección para cada individuo nombrado. Los valores por defecto y las opciones disponibles varían según el estado y el tipo de entidad, y por eso el formulario pide el título, el porcentaje de participación y las funciones junto con la elección.
La disyuntiva es real en ambas direcciones. Excluir a un propietario ahorra prima, ya que la nómina de los directivos incluidos se cobra, sujeta a los montos mínimo y máximo de nómina que se usan para la tarificación, pero un propietario excluido lesionado en el trabajo no tiene beneficios de compensación, y las pólizas de seguro de salud suelen excluir las lesiones laborales, lo que puede dejar a un propietario que trabaja personalmente sin seguro para justo las lesiones más probables.
Los corredores advierten esto con firmeza a los propietarios que trabajan en el campo. Un presidente excluido de una empresa de techado que sube escaleras ha hecho una apuesta seria. La elección también interactúa con el trabajo por contrato, porque los contratistas generales a menudo exigen que los propietarios de los subcontratistas lleven cobertura sobre sí mismos, precisamente para que un trabajador independiente lesionado no se convierta en el reclamo de compensación del contratista general:
| Sección de la solicitud | Qué alimenta |
|---|---|
| Hoja de tarificación por estado con códigos de clase y nómina | Cálculo de la prima de depósito, verificado luego por auditoría |
| Elecciones de directivos y propietarios | Quién está cubierto y de quién se cobra la nómina, según las reglas estatales |
| Campo de modificación de experiencia | El multiplicador aplicado a toda la prima manual |
| Aseguradoras previas e historial de siniestros | Verificación del suscriptor contra los informes de siniestros y los datos de la oficina |
¿Qué hace el campo del mod de experiencia?
La solicitud pide la tasa de modificación de experiencia actual del empleador y su fecha de vigencia, y este único número escala toda la prima. El mod compara los siniestros reales del empleador con lo que la oficina de tarificación espera para empleadores del mismo tamaño y clasificaciones, con un factor mayor a 1.00 que sube la prima y un factor menor a 1.00 que la baja.
Los suscriptores no toman la cifra declarada por fe, ya que los mods los promulga la oficina de tarificación y son verificables, pero el campo importa para la exactitud de la cotización y para detectar problemas temprano. Un mod ausente cuando el tamaño del empleador debería calificarlo para tarificación de experiencia, o una cifra declarada que no coincide con la hoja de la oficina, devuelve la presentación para aclaración.
El mod también explica por qué los reclamos de compensación resuenan durante años. Los siniestros suelen alimentar el cálculo del mod durante tres periodos de póliza, así que un mal año sigue cobrando prima mucho después de que el empleado lesionado se ha recuperado.
¿Dónde puede ver el formulario real?
Menlo no reproduce los formularios ACORD porque están protegidos por derechos de autor de ACORD Corporation. Las agencias y aseguradoras con licencia acceden a las ediciones vigentes a través de acord.org y completan el 130 dentro de sus sistemas de gestión de agencia, por lo general junto con la solicitud maestra ACORD 125. Los empleadores ven el formulario completado cuando su corredor envía el paquete para revisión y firma, y revisar los códigos de clase, las cifras de nómina y las elecciones de directivos antes de firmar es la protección práctica.
Preguntas frecuentes
Cuál es la diferencia entre el ACORD 125 y el ACORD 130
El ACORD 125 es la solicitud comercial maestra que cubre la identidad, las operaciones y el historial general del solicitante. El ACORD 130 es la solicitud de compensación de trabajadores que lleva los datos de tarificación específicos de compensación, los códigos de clase, la nómina por estado, las elecciones de directivos y el mod de experiencia. Las presentaciones de paquete incluyen ambas, aunque la compensación de trabajadores a veces se presenta solo con la 130.
Los propietarios pueden excluirse de la compensación de trabajadores
En muchos estados sí, según el tipo de entidad, el título y el porcentaje de participación, y la elección se registra en la solicitud. El ahorro de prima es real, pero un propietario excluido que se lesiona en el trabajo generalmente no tiene beneficios de compensación y puede descubrir que su seguro de salud excluye las lesiones ocupacionales. Pregunte a su corredor cómo lo manejan su estado y su tipo de entidad.
Qué pasa si no conozco mi mod de experiencia
Si su negocio es lo bastante grande para tener tarificación de experiencia, su aseguradora actual o la oficina de tarificación pueden proporcionar la hoja del mod, y su corredor puede obtenerla. Los negocios nuevos o pequeños por debajo del umbral de elegibilidad de prima simplemente aún no tienen tarificación de experiencia, y el campo lo refleja.
Por qué la solicitud pregunta por subcontratistas en un formulario de compensación de trabajadores
Porque los subcontratistas sin seguro pueden convertirse en empleados del empleador contratante para fines de compensación. Los auditores piden certificados de seguro por cada subcontratista, y los pagos a subcontratistas sin su propia cobertura de compensación se cobran como nómina en la póliza del empleador contratante.
Esta guía tiene fines educativos y describe la práctica estándar de solicitud de compensación de trabajadores con las propias palabras de Menlo. Los números y títulos de formularios se citan solo para identificación, y Menlo Insurance Services no está afiliada a ACORD Corporation ni al National Council on Compensation Insurance. Los términos, las condiciones y los endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.