ACORD 140 es la sección de propiedad (property section) de la solicitud de seguro comercial, el formulario suplementario que describe cada edificio y su contenido para que una aseguradora pueda suscribir y tarificar la cobertura de propiedad comercial. Se adjunta detrás de la solicitud maestra ACORD 125, un local y un edificio a la vez, y lleva los valores, las elecciones de cobertura y el detalle físico que los suscriptores resumen como COPE: construcción, ocupación, protección y exposición. La póliza que producen esas respuestas se construye normalmente sobre el CP 00 10, el formulario estándar de ISO para cobertura de edificio y propiedad personal.
La suscripción de propiedad es física. El suscriptor está tarificando un edificio específico en una dirección específica frente a incendio, viento, agua y robo, y la 140 es donde ese edificio se vuelve legible. Esta página explica la descripción del edificio y los datos COPE, luego los valores y las elecciones de valuación que deciden lo que un reclamo realmente paga.
¿Qué recopila el ACORD 140?
El formulario recopila un inventario local por local de lo que se asegura y por cuánto. Para cada edificio registra la dirección y la ocupación, los límites solicitados para edificio, propiedad personal del negocio y propiedad personal de terceros, el formulario de causas de pérdida solicitado, los deducibles y las elecciones de cobertura, incluida la base de valuación, el porcentaje de coaseguro y opciones como el valor acordado y la protección contra inflación.
Luego viene la descripción física: tipo de construcción, año de construcción, número de pisos, superficie total, tipo de techo y los años de actualización de techado, cableado, plomería y calefacción, de los cuales dependen los edificios más antiguos al momento de la suscripción.
El detalle de protección cubre la clase de protección contra incendios, la distancia al hidrante y a la estación de bomberos, la cobertura de rociadores y las particularidades de alarmas de robo e incendio, incluido a quién reporta la alarma. Las preguntas de exposición describen qué opera al lado y cualquier peligro inusual. La cobertura de ingresos del negocio y gastos extra, cuando se solicita, tiene sus propias entradas. Cada campo alimenta la elegibilidad, la tarifa o la liquidación del reclamo.
¿Qué es COPE y por qué los suscriptores se organizan en torno a él?
COPE es el resumen de cuatro partes que el suscriptor de propiedad hace de la calidad de riesgo de un edificio, y la 140 está estructurada para responderlo. La construcción pregunta de qué está hecho el edificio, desde estructura de madera en el extremo combustible, pasando por mampostería con vigas y no combustible, hasta resistente al fuego, porque la clase de construcción es una variable primaria de tarificación y un edificio de madera simplemente se quema distinto que uno de concreto.
La ocupación pregunta qué sucede dentro, ya que el mismo edificio se tarifica distinto como oficina que como taller de carpintería, y las ocupaciones de inquilinos que el asegurado no controla igual queman el edificio del asegurado.
La protección pregunta qué combate el incendio, dividiéndose en protección pública, la clase de protección ISO del servicio de bomberos que responde y el suministro de agua, y protección privada, rociadores y alarmas, con edificios con rociadores que ganan créditos significativos. La exposición pregunta qué te pueden hacer los vecinos, porque un edificio a prueba de fuego adosado a un puesto de fuegos artificiales hereda los problemas del puesto de fuegos artificiales. Los suscriptores leen las cuatro juntas:
| Elemento COPE | Qué pregunta la 140 | Por qué mueve la tarifa |
|---|---|---|
| Construcción | Clase de construcción, año, pisos, superficie, techo, actualizaciones de sistemas | Determina cómo el edificio resiste y alimenta un incendio |
| Ocupación | Qué hacen el asegurado y otros inquilinos en el edificio | Fija las fuentes de ignición y la carga de combustible dentro |
| Protección | Clase de protección, distancia a hidrante y estación, rociadores, alarmas | Determina si un incendio se mantiene pequeño |
| Exposición | Ocupaciones adyacentes y peligros externos | Tarifica las pérdidas que empiezan al lado |
Los años de actualización merecen una nota de práctica. En edificios de más de unas décadas, los suscriptores leen los campos de actualización de cableado, techado, plomería y calefacción antes que casi cualquier otra cosa, y "desconocido" se lee como "nunca". Un edificio de 1948 con actualizaciones eléctricas y de techo completas y documentadas es cotizable en mercados que rechazarían el mismo edificio con los campos de actualización en blanco.
¿Cómo funcionan los valores y las elecciones de valuación?
Los límites declarados en la 140 son la declaración del asegurado de cuánto vale la propiedad, y dos elecciones en el mismo formulario deciden cómo se comportan esos números al momento del reclamo. La elección de valuación escoge entre el costo de reemplazo, que paga el costo de reconstruir o reemplazar con materiales nuevos de igual tipo y calidad, y el valor real en efectivo, que descuenta la depreciación de esa cifra.
El costo de reemplazo es la opción por defecto para la mayoría de los negocios en operación, pero solo funciona si el límite refleja el costo real de reconstrucción, que no es el precio de mercado ni la tasación fiscal, y la inflación del costo de construcción erosiona en silencio los límites que nadie revisa. La elección de coaseguro luego impone la adecuación, porque un edificio asegurado por debajo del porcentaje requerido de su valor sufre una penalización proporcional en cada pérdida parcial, no solo en las totales.
La salida de emergencia que vale la pena preguntar es la opción de valor acordado, que suspende la penalización de coaseguro cuando el asegurado presenta una declaración de valores que la aseguradora acepta. Declare valores que pueda defender. Los suscriptores cada vez más cotejan los valores declarados contra estimadores de costo de reconstrucción, y una presentación cuya valuación de bodega de $60 por pie cuadrado contradice al estimador se vuelve a tarificar o se cotiza de nuevo con la cifra de la aseguradora.
¿Dónde puede ver el formulario real?
Menlo no reproduce los formularios ACORD porque están protegidos por derechos de autor de ACORD Corporation. Las agencias y aseguradoras con licencia acceden a las ediciones vigentes a través de acord.org y completan la 140 dentro de sus sistemas de gestión de agencia como parte del paquete de presentación. Como solicitante, usted revisa la sección completada cuando su corredor la envía para firma, y los campos que merecen su atención personal son los valores declarados, las elecciones de valuación y coaseguro y los años de actualización del edificio, porque esas son las respuestas que regresan al momento del reclamo.
Preguntas frecuentes
Cuál es la diferencia entre el ACORD 125 y el ACORD 140
El ACORD 125 es la solicitud comercial maestra con la identidad, las operaciones y el historial del solicitante. El ACORD 140 es la sección de propiedad que se adjunta detrás, describiendo cada edificio, sus características COPE, sus valores y las elecciones de cobertura de propiedad. Una presentación de propiedad necesita ambas.
Qué significa COPE en el seguro
Construcción, ocupación, protección y exposición. Es el marco que usan los suscriptores de propiedad para evaluar un edificio: de qué está hecho, qué sucede dentro, qué lo defiende del fuego y qué peligros lo rodean. Los campos de descripción del edificio del ACORD 140 existen para responder esas cuatro preguntas.
Debería asegurar mi edificio por su valor de mercado
No. El número relevante para la cobertura a costo de reemplazo es el costo de reconstruir la estructura, que puede quedar muy por encima o por debajo del valor de mercado según los valores del terreno y los costos de construcción en su zona. Asegurar al valor de mercado es como los edificios terminan penalizados por coaseguro o sobreasegurados.
El ACORD 140 cubre los ingresos del negocio
El formulario incluye entradas para ingresos del negocio y gastos extra cuando esa cobertura se solicita junto con la colocación de propiedad, incluido el límite o el enfoque de coaseguro. El detalle de exposición detrás de esas cifras a menudo proviene de una hoja de trabajo de ingresos del negocio separada que su corredor prepara con usted.
Esta guía tiene fines educativos y describe la práctica estándar de solicitud comercial con las propias palabras de Menlo. Los números y títulos de formularios se citan solo para identificación, y Menlo Insurance Services no está afiliada a ACORD Corporation ni a Insurance Services Office, Inc. Los términos, las condiciones y los endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.