El CA 00 01 es el Business Auto Coverage Form de ISO, el formulario base de la póliza estándar de auto comercial que cubre a un negocio por responsabilidad y daño físico derivados de sus vehículos. A diferencia de una póliza de auto personal, no cubre automáticamente cada vehículo para cada cobertura. En su lugar, los símbolos numéricos de designación de autos cubiertos que se anotan en las declaraciones deciden a qué autos aplica cada cobertura, lo que convierte a los símbolos en lo más importante de la póliza.
Si su negocio posee, arrienda, alquila o toma prestados vehículos, o sus empleados conducen sus propios autos en gestiones de la empresa, este es el formulario que responde. Esta página explica cómo está construido el formulario, qué hace cada símbolo y las trampas que atrapan a los negocios al momento del reclamo.
¿Qué hace el CA 00 01?
El Business Auto Coverage Form es el motor de la póliza de auto comercial. Brinda cobertura de responsabilidad por autos cubiertos, que paga las lesiones corporales (bodily injury) y los daños a la propiedad (property damage) que el asegurado queda legalmente obligado a pagar por un accidente en el que interviene un auto cubierto, y brinda cobertura de daño físico para los vehículos mismos mediante cobertura amplia, causas de pérdida especificadas y colisión.
Las declaraciones, formulario CA DS 03, enumeran cada cobertura en el Item Two junto a un límite, una prima y los símbolos que definen a qué autos aplica esa cobertura. Un vehículo que no coincide con un símbolo mostrado junto a una cobertura simplemente no es un auto cubierto para esa cobertura, sin importar lo que el negocio haya supuesto.
El formulario define un auto como un vehículo terrestre de motor, remolque o semirremolque diseñado para viajar por vías públicas, o cualquier otro vehículo terrestre sujeto a una ley obligatoria o de responsabilidad financiera donde está matriculado o guardado. El equipo móvil, como montacargas y cargadores, por lo general queda fuera de esa definición y recurre a la póliza de responsabilidad civil general en su lugar, aunque los endosos pueden trasladar la exposición en carretera a la póliza de auto. Nuestra guía sobre seguro de equipo de contratistas explica dónde encaja ese equipo cuando no está en la vía.
¿Cómo funcionan los símbolos de autos cubiertos?
La Sección I del formulario define los símbolos, y el Item Two de las declaraciones los aplica cobertura por cobertura. Puede aparecer más de un símbolo en una sola casilla, y los diseños comunes los mezclan de forma deliberada, como el símbolo 1 para responsabilidad con el símbolo 7 para daño físico, o la combinación 2, 8, 9 que cubre autos propios, alquilados y no propios por responsabilidad. Los símbolos clave funcionan así:
| Símbolo | Qué autos | Coberturas que puede activar |
|---|---|---|
| 1 | Cualquier auto, sin importar la propiedad | Solo responsabilidad |
| 2 | Autos que el asegurado nombrado posee, incluidas adquisiciones posteriores | Todas las coberturas |
| 7 | Solo autos descritos específicamente en las declaraciones | Todas las coberturas, según el listado del Item Three |
| 8 | Autos arrendados, alquilados, rentados o prestados, salvo de empleados o sus hogares | Responsabilidad y daño físico |
| 9 | Autos no propios, incluidos vehículos de empleados usados en el negocio | Solo responsabilidad |
| 19 | Equipo móvil sujeto a una ley obligatoria o de responsabilidad financiera | Solo responsabilidad |
Los símbolos 3 a 6 subdividen los autos propios para clases de pasajeros privados, beneficios sin culpa y leyes obligatorias de motorista sin seguro, así que aparecen donde la ley estatal o la estrategia de tarificación lo exijan. Nuestra publicación sobre los símbolos del seguro de auto comercial recorre cada símbolo con ejemplos si quiere el panorama completo.
¿Por qué el símbolo 7 es el que hay que vigilar?
Los símbolos 1 a 6 y el 19 se extienden automáticamente a los autos del tipo descrito que usted adquiera después de que empieza la póliza, que es por qué las aseguradoras auditan estas pólizas al final de la vigencia.
El símbolo 7 no funciona así. Un vehículo recién adquirido queda cubierto solo si la aseguradora ya cubre todos sus autos propios para esa cobertura o si el vehículo nuevo reemplaza a uno que la tenía, y solo si usted notifica a la aseguradora dentro de los 30 días de la adquisición. Deje pasar la ventana de 30 días en una póliza de símbolo 7 y el camión nuevo no tiene cobertura alguna, lo que es una forma costosa de aprender cómo funciona el listado.
El símbolo 9 esconde una trampa distinta. Le da al asegurado nombrado protección de responsabilidad cuando un empleado conduce su propio auto en asuntos de la empresa, pero el empleado no obtiene condición de asegurado por él. La póliza de auto personal del empleado paga primero, la póliza de auto comercial queda en exceso para el negocio, y el empleado depende por completo de sus propios límites a menos que un endoso lo agregue como asegurado. Los negocios con empleados que conducen con regularidad deberían preguntar a su corredor por ese endoso antes de que una pérdida fuerce la cuestión.
¿Qué debe revisar en sus declaraciones?
Como los símbolos deciden, la revisión ocurre en papel antes de la renovación y no al momento del reclamo. Haga estas verificaciones con su corredor:
- Lea el símbolo junto a cada cobertura: confirme que cada cobertura en el Item Two lleve los símbolos que espera, porque la responsabilidad bajo el símbolo 1 no hace nada por el daño físico mostrado bajo el símbolo 7.
- Confirme que exista cobertura de autos alquilados y no propios: si su negocio alguna vez renta vehículos o envía empleados en sus propios autos, los símbolos 8 y 9 deben aparecer junto a responsabilidad como mínimo.
- Audite el listado del símbolo 7: compare el Item Three con su flota real, y agende la regla de reporte de 30 días para cada compra para que los autos recién adquiridos sigan cubiertos.
- Ajuste el daño físico a los valores de los vehículos: revise que los deducibles de cobertura amplia y colisión y cualquier beneficiario de pérdidas reflejen lo que vale hoy cada vehículo listado.
¿Dónde puede ver el formulario real?
Menlo no aloja los formularios de ISO porque tienen derechos de autor de Insurance Services Office, Inc. Puede leer el texto real a través de su propia póliza, que adjunta el formulario de cobertura y cada endoso emitido sobre él, o pidiendo a su corredor el ejemplar que su aseguradora presenta ante el regulador. Las presentaciones aprobadas por el regulador también son de consulta pública a través de SERFF Filing Access, el sistema estatal de presentaciones, aunque los formularios allí siguen con derechos de autor y son para leer, no para copiar.
Preguntas frecuentes
Cuál es la diferencia entre el símbolo 1 y el símbolo 2?
El símbolo 1 cubre cualquier auto por responsabilidad sin importar quién lo posee, incluidos vehículos alquilados y no propios, pero solo puede usarse para responsabilidad. El símbolo 2 cubre solo los autos que el asegurado nombrado posee, y puede usarse para cada cobertura del formulario, incluidos el daño físico y los pagos médicos.
Cubre el CA 00 01 a los empleados que conducen sus propios autos?
Solo en parte. El símbolo 9 protege al negocio cuando un empleado conduce un vehículo personal en asuntos de la empresa, pero el empleado no es asegurado bajo él. La póliza de auto personal del empleado responde primero, y el negocio necesita un endoso aparte para extender la condición de asegurado al conductor.
Están cubiertos los autos de renta bajo una póliza de auto comercial?
Solo si el símbolo 8 o el símbolo 1 aparece junto a la cobertura pertinente. El símbolo 8 recoge los autos que el negocio arrienda, alquila, renta o toma prestados, y suele agregarse a la cobertura amplia y de colisión para que un auto de renta dañado no se convierta en una pérdida de bolsillo.
Cubre la póliza de auto comercial los montacargas y otro equipo móvil?
Por lo general no, porque la definición de auto del formulario excluye el equipo móvil, que recurre a la póliza de responsabilidad civil general. Existen excepciones donde aplica una ley de seguro obligatorio, que aborda el símbolo 19, y endosos como el CA 20 15 pueden listar el equipo móvil en la póliza de auto por su exposición en carretera.
Esta guía tiene fines educativos y resume el lenguaje estándar de las pólizas ISO con palabras propias de Menlo. Los números y títulos de formularios se citan solo con fines de identificación, y Menlo Insurance Services no está afiliada a Insurance Services Office, Inc. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.