CP 00 10 es el formulario de ISO Building and Personal Property Coverage Form, el formulario estándar que asegura un edificio comercial y su contenido contra la pérdida o el daño físico directo en el local descrito en las declaraciones. Es el formulario de cobertura de propiedad comercial (commercial property) más usado del país, y organiza todo lo que protege en tres categorías de cobertura separadas, cada una con su propio límite de seguro.
Si su póliza de propiedad comercial cubre un edificio, el equipo que hay dentro o propiedad de clientes bajo su cuidado, es casi seguro que CP 00 10 es el formulario que hace ese trabajo. Esta página explica las tres categorías de cobertura, la propiedad que el formulario deja fuera deliberadamente y por qué el formulario no cubre nada hasta que se le adjunta un causes of loss form.
¿Qué cubre el CP 00 10?
El acuerdo de aseguramiento paga la pérdida o el daño físico directo a la propiedad cubierta en el local descrito en las declaraciones, causado por una causa de pérdida cubierta. Cuatro cosas deben ser ciertas a la vez para que un reclamo pague: hay daño físico directo, el artículo dañado es propiedad cubierta, la propiedad está en el local descrito y la causa es una que el causes of loss form adjunto cubre. El formulario luego divide la propiedad cubierta en tres categorías, y usted compra un límite para cada una que necesite:
| Rubro de cobertura | Qué incluye | Ejemplo típico |
|---|---|---|
| Edificio | La estructura descrita, adiciones terminadas, instalaciones fijas, maquinaria y equipo instalados de forma permanente y propiedad usada para mantener el local | El edificio mismo, un generador instalado de forma permanente, el sistema de HVAC |
| Su propiedad personal del negocio | Muebles, maquinaria y equipo, mercancía, mejoras y adiciones de inquilino y propiedad arrendada que debe asegurar por contrato | Equipo del taller, inventario, los mostradores que instaló un inquilino |
| Propiedad personal de terceros | Propiedad de otras personas bajo su cuidado, custodia o control en el local descrito | La máquina de un cliente en su taller para reparación |
La división importa a la hora del reclamo y a la hora de tarifar. La cobertura de edificio por lo general lleva una tarifa más barata que la propiedad personal del negocio, así que los artículos que califican como edificio, como el equipo instalado de forma permanente, deben contarse en el límite del edificio. La propiedad personal de terceros es un rubro distinto, y si usted tiene propiedad de clientes sin comprar esa cobertura, un incendio que la destruya lo deja explicando el vacío a sus clientes. La cobertura de la propiedad de terceros aquí es solo daño directo, así que un reclamo de un cliente por pérdida de uso necesita un formulario distinto.
¿Por qué el CP 00 10 necesita un causes of loss form?
CP 00 10 identifica el objeto del seguro, pero nunca enumera un solo peligro. Una póliza de propiedad comercial debe adjuntar un causes of loss form, y ese formulario separado decide si el evento de pérdida en sí está cubierto. El formulario básico CP 10 10 y el formulario amplio CP 10 20 cubren solo peligros nombrados, mientras que el formulario especial CP 10 30 cubre todo lo que no está excluido.
El formulario de cobertura brinda las mismas coberturas de propiedad sin importar cuál causes of loss form elija, así que la decisión del emparejamiento es donde se fija la verdadera amplitud de su póliza. Una póliza con límites generosos en CP 00 10 pero solo el formulario básico de causas de pérdida aún deja sin cubrir el robo y el daño por agua.
¿Qué propiedad no cubre el CP 00 10?
El formulario enumera diecisiete categorías de propiedad no cubierta, y las razones siguen un patrón. Cierta propiedad pertenece a pólizas especializadas, como el dinero y los valores, los autos en venta y la mayoría de los vehículos con licencia para circular. Cierta apenas está expuesta a pérdida, como los cimientos por debajo del piso más bajo del sótano, las tuberías subterráneas y el terreno. Cierta está demasiado expuesta, como la mayoría de las cercas exteriores, las antenas y los cultivos.
Los datos electrónicos reciben solo una pequeña cobertura adicional en lugar de un tratamiento completo, y el costo de restaurar la información en papeles y registros valiosos también se limita a una modesta extensión de cobertura.
Las reglas de ubicación confunden a más asegurados que la lista de exclusiones. La propiedad personal del negocio está cubierta dentro o sobre el edificio descrito, o al aire libre o en un vehículo dentro de los 100 pies del edificio o local, la que sea mayor. Las nuevas ubicaciones obtienen una cobertura automática limitada mediante una extensión de cobertura, pero el hábito seguro es avisar a su corredor antes de que la propiedad se mueva, no después. Los constructores que trabajan lejos del local deben comparar este formulario con una póliza de builders risk, que nuestra guía de seguro builders risk trata en profundidad.
¿Cómo se configura el formulario correctamente?
La mayoría de las disputas de reclamos del CP 00 10 se remontan a decisiones tomadas en la colocación, no en la pérdida. Repase estas verificaciones con su corredor antes de vincular la póliza:
- Clasifique la propiedad en el rubro de cobertura correcto: decida con su corredor si los artículos de zona gris como la maquinaria atornillada cuentan como edificio o propiedad personal del negocio, y documente la intención para que la tarifa más barata de edificio aplique donde corresponda.
- Compre límites que satisfagan el coaseguro: el límite de cada rubro debe cumplir el porcentaje de coaseguro en las declaraciones al momento de la pérdida, o una penalización reduce cada pago de reclamo parcial.
- Agregue la propiedad personal de terceros si la tiene: los talleres de reparación, almacenes y vendedores en consignación necesitan este tercer rubro de cobertura, porque su propio límite de propiedad personal del negocio no responde por la propiedad de clientes.
- Empareje el formulario con el causes of loss form correcto: confirme que las declaraciones muestran el formulario especial CP 10 30 a menos que haya una razón deliberada para aceptar solo peligros nombrados.
¿Dónde puede ver el formulario real?
Menlo no aloja formularios de ISO porque tienen derechos de autor de Insurance Services Office, Inc. Usted puede leer el texto real a través de su propia póliza, que adjunta cada formulario emitido sobre ella, o pidiendo a su corredor el ejemplar que su aseguradora presenta. Las presentaciones aprobadas por el regulador también son de acceso público a través de SERFF Filing Access, el sistema estatal de presentaciones, aunque los formularios ahí siguen teniendo derechos de autor y son para leer, no para copiar.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre edificio y propiedad personal del negocio bajo el CP 00 10?
Edificio significa la estructura descrita más las adiciones terminadas, instalaciones fijas y maquinaria y equipo instalados de forma permanente. La propiedad personal del negocio es todo lo movible que usted posee y usa en el negocio, como muebles, equipo que no está instalado de forma permanente y mercancía. La distinción importa porque cada uno lleva su propio límite y tarifa.
¿El CP 00 10 cubre el ingreso perdido mientras mi negocio está cerrado?
No. CP 00 10 paga solo la pérdida o el daño físico directo a la propiedad cubierta. El ingreso que pierde durante el cierre y los costos adicionales de operar desde una ubicación temporal pertenecen al Business Income (and Extra Expense) Coverage Form CP 00 30, que es una compra separada. Nuestra guía sobre seguro de propiedad comercial recorre cómo encajan las piezas.
¿El CP 00 10 cubre inundación o terremoto?
No por defecto. Los peligros vienen del causes of loss form adjunto, e incluso el formulario especial CP 10 30 excluye la inundación y el movimiento de tierra. Esas exposiciones necesitan pólizas o endosos separados, así que pida a su corredor que las trate de forma explícita en lugar de suponer que el formulario de propiedad responde.
¿La remodelación de un inquilino está cubierta bajo el CP 00 10?
Sí, como mejoras y adiciones dentro de su cobertura de propiedad personal del negocio. El formulario cubre su interés de uso como inquilino en instalaciones fijas, alteraciones y adiciones que usted pagó pero no puede retirar legalmente. El valor debe incluirse cuando fija su límite de propiedad personal del negocio, o programarse por separado para que aplique la tarifa de edificio.
Esta guía tiene fines educativos y resume el texto estándar de las pólizas de ISO en las propias palabras de Menlo. Los números y títulos de formularios se citan solo para identificación, y Menlo Insurance Services no está afiliada a Insurance Services Office, Inc. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza prevalecen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.