Una prima de seguro (insurance premium) es el precio que usted paga a una compañía de seguros por la cobertura durante la vigencia de la póliza. Las aseguradoras la calculan multiplicando una tasa por su base de exposición, como la nómina, las ventas brutas o los valores de propiedad, y luego ajustan el resultado según su historial de pérdidas, créditos y recargos.
La prima aparece en su página de declaraciones y en cada factura, pero la matemática detrás vive en los manuales de tarificación de la aseguradora. Entender las tres partes móviles le dice cuáles puede realmente influir.
Prima de seguro
El monto que cobra una aseguradora por la cobertura durante la vigencia de la póliza, calculado aplicando tasas a la base de exposición del asegurado y ajustando por modificaciones de experiencia y de tabla.
¿Cómo se calculan las primas de seguro?
Tres ingredientes: una base de exposición, una tasa y las modificaciones. La base de exposición mide el tamaño de su riesgo. Workers compensation usa la remuneración, es decir la nómina, y la responsabilidad general comúnmente usa nómina o ventas brutas, mientras que la propiedad usa los valores del edificio y del contenido.
La tasa es un precio por unidad de esa base, fijado por clasificación. En workers compensation, cada clasificación de trabajo lleva un código y una tasa por cada $100 de nómina. Una zapatería minorista bajo el código 8008 con $1,000,000 de nómina esperada y una tasa de 1.28 genera $12,800 de prima antes de ajustes.
Las clasificaciones más riesgosas llevan tasas más altas, y por eso un dólar de nómina de techado cuesta muchas veces un dólar de nómina de oficina. Usted controla la base según cómo crece, e influye en la clasificación llevando registros de nómina que separen las tareas con claridad.
¿Qué cambian los mods de experiencia y otros ajustes?
Después de calcular la prima base, las modificaciones la suben o la bajan. La más grande para workers compensation es la tasa de modificación por experiencia, un factor construido a partir de sus pérdidas pasadas. Un mod de 1.15 sube la prima de la zapatería alrededor del 15%, mientras que un mod de 0.85 la reduce. Sus loss runs alimentan ese factor, lo que es una razón por la que un deducible más alto que mantenga las reclamaciones pequeñas fuera de los libros puede pagarse solo.
Las aseguradoras también aplican créditos y débitos de tabla por programas de seguridad y buen mantenimiento, descuentos de prima en cuentas más grandes y cargos fijos como una constante de gastos. Cada rubro aparece como su propia línea en la Information Page de workers compensation, así que usted puede ver exactamente de dónde salió el número.
¿Por qué recibió una factura de prima después de que terminó la póliza?
Porque las primas de las pólizas basadas en nómina y ventas comienzan como estimados. Al final de la vigencia la aseguradora audita sus exposiciones reales y recalcula. Si la nómina real resultó mayor que el estimado, usted debe la diferencia. Si resultó menor, recibe un reembolso o crédito.
El auditor le pedirá los libros de nómina, las declaraciones fiscales 941 y los registros de horas extra, y reclasificará al máximo la nómina que sus registros no puedan separar en la tasa más alta aplicable. Los registros trimestrales limpios son la reducción de prima más barata disponible.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre una prima y un deducible?
La prima es el precio que usted paga por la póliza tenga o no tenga una reclamación. El deducible es la parte de cada pérdida cubierta que usted absorbe cuando ocurre una reclamación. Subir el deducible normalmente reduce la prima.
¿Por qué subió mi prima sin reclamaciones?
Las tasas y las exposiciones se mueven. Las aseguradoras presentan aumentos de tasa, su nómina o sus ventas crecieron, los valores de propiedad subieron con los costos de construcción, o un crédito programado venció. Pida a su corredor que le muestre la tarificación de renovación lado a lado con la póliza vencida.
¿Qué es una auditoría de prima?
Una revisión de fin de vigencia que compara sus exposiciones estimadas con las cifras reales de los registros de nómina y ventas. La aseguradora factura el faltante o reembolsa el excedente. Rechazar la auditoría normalmente genera un cargo por incumplimiento de auditoría, así que coopere y prepare los registros con anticipación.
¿Qué es una prima mínima?
El monto más pequeño que la aseguradora cobrará por emitir la póliza, sin importar qué tan bajas resulten sus exposiciones auditadas. En la Information Page de workers compensation aparece como su propia línea, a menudo unos pocos cientos de dólares.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.