CP 10 30 es el formulario de ISO Causes of Loss Special Form, que cubre la pérdida física directa sobre una base de peligros abiertos (open perils), es decir, toda causa de pérdida está cubierta a menos que la póliza la excluya o la limite específicamente. Es el más amplio de los tres causes of loss forms de ISO, y adjuntarlo a una póliza de propiedad comercial (commercial property) traslada la carga de la prueba a la aseguradora, que debe señalar una exclusión para negar un reclamo.
Una póliza de propiedad comercial debe incluir un causes of loss form, porque los formularios de cobertura como el CP 00 10 describen qué propiedad está asegurada pero no qué eventos están cubiertos. Esta página explica cómo difiere el formulario especial de los formularios básico y amplio de peligros nombrados, cómo sus exclusiones en realidad definen la cobertura, y por qué el término definido specified causes of loss devuelve cobertura en silencio en varios lugares.
¿Cómo se compara el CP 10 30 con los formularios básico y amplio?
ISO publica tres causes of loss forms, y se construyen uno sobre otro. El formulario básico CP 10 10 nombra once peligros cubiertos, incluidos incendio, rayo, explosión, tormenta de viento o granizo, humo y vandalismo. El formulario amplio CP 10 20 conserva esos y agrega objetos que caen, peso de nieve, hielo o aguanieve, daño por agua y una cobertura adicional para colapso. El formulario especial luego cubre todo lo que cubre el amplio más cualquier otra causa de pérdida física directa que no esté excluida, con el robo como la adición más valiosa:
| Causas de pérdida | Básico CP 10 10 | Amplio CP 10 20 | Especial CP 10 30 |
|---|---|---|---|
| Incendio, rayo, explosión, tormenta de viento o granizo, humo, vandalismo y los demás peligros básicos | Cubierto | Cubierto | Cubierto |
| Objetos que caen, peso de nieve, hielo o aguanieve, daño por agua, colapso | No cubierto | Cubierto | Cubierto |
| Robo | No cubierto | No cubierto | Cubierto |
| Cualquier otra pérdida física directa no excluida | No cubierto | No cubierto | Cubierto |
La diferencia práctica aparece en el expediente del reclamo. Bajo un formulario de peligros nombrados, el asegurado debe probar que la pérdida vino de un peligro listado, y cualquier evento que se escurra entre las definiciones queda sin pagar. Bajo el formulario especial, una pérdida sin explicación está cubierta a menos que la aseguradora pueda establecer que aplica una exclusión o limitación. Por eso la diferencia de prima entre amplio y especial suele ser dinero bien gastado, y por eso nuestra descripción del seguro de propiedad comercial trata el formulario especial como la recomendación por defecto.
¿Qué excluye el formulario especial?
Como todo lo que no está excluido está cubierto, las exclusiones hacen el trabajo que la lista de peligros nombrados hace en los otros formularios. El primer grupo excluye ordinance or law, el movimiento de tierra, la acción gubernamental, el peligro nuclear, los servicios de utilidad, la guerra, el agua y los hongos, la pudrición húmeda, la pudrición seca y las bacterias.
Este grupo lleva un texto de causación concurrente anticipada (anti-concurrent causation), que significa que la pérdida está excluida cuando una de estas causas contribuye a ella directa o indirectamente, sin importar cualquier otra causa que actúe al mismo tiempo o en cualquier secuencia. El texto existe para anular las reglas de causa próxima eficiente en muchos estados, y la marejada ciclónica es el ejemplo clásico, porque los asegurados argumentaban que el viento era la verdadera causa de la inundación costera hasta que las aseguradoras hicieron que la exclusión de agua arrastrara todo lo que toca.
Los grupos de exclusiones posteriores manejan las pérdidas predecibles y por mantenimiento sin el encabezado de causación concurrente anticipada. El desgaste, el óxido, la descomposición, el asentamiento, el esmog, la avería mecánica y el daño por insectos o roedores están excluidos, así como la filtración o fuga continua de agua durante 14 días o más y el congelamiento de la plomería cuando no se hizo esfuerzo por mantener la calefacción.
La inundación y el terremoto merecen atención especial, porque los compradores suponen de rutina que el formulario especial los recoge y no lo hace. Ambos necesitan endosos dedicados o pólizas independientes, un vacío que también fluye a la cobertura de elemento tiempo, ya que el CP 00 30 toma prestadas sus causas de pérdida cubiertas de cualquier formulario que esté adjunto.
¿Qué son las specified causes of loss?
Enterrado en las definiciones hay un término que devuelve cobertura en silencio. Specified causes of loss significa incendio, rayo, explosión, tormenta de viento o granizo, humo, aeronaves o vehículos, disturbio o conmoción civil, vandalismo, fuga de equipos de extinción de incendios, colapso de sumidero, acción volcánica, objetos que caen, peso de nieve, hielo o aguanieve, y daño por agua, una lista que refleja a grandes rasgos los peligros del formulario amplio.
Varias exclusiones y limitaciones tallan excepciones a su alrededor. El desgaste excluido que resulta en una specified cause of loss deja cubierto el daño resultante, la liberación de un contaminante causada por una specified cause of loss está cubierta, y los artículos frágiles, los animales y cierto equipo de construcción están cubiertos solo cuando una specified cause of loss o la rotura de vidrio del edificio hace el daño.
La cobertura adicional para colapso también responde cuando la pudrición oculta o una specified cause of loss produce un colapso abrupto. Leer una exclusión sin verificar una excepción de specified causes of loss es la manera más rápida de malinterpretar este formulario.
¿Dónde puede ver el formulario real?
Menlo no aloja formularios de ISO porque tienen derechos de autor de Insurance Services Office, Inc. Usted puede leer el texto real a través de su propia póliza, que adjunta cada formulario emitido sobre ella, o pidiendo a su corredor el ejemplar que su aseguradora presenta. Las presentaciones aprobadas por el regulador también son de acceso público a través de SERFF Filing Access, el sistema estatal de presentaciones, aunque los formularios ahí siguen teniendo derechos de autor y son para leer, no para copiar.
Preguntas frecuentes
¿El CP 10 30 cubre inundación o terremoto?
No. El agua, que incluye inundación, agua superficial y reflujo de alcantarilla, y el movimiento de tierra, que incluye terremoto, están ambos excluidos con un texto de causación concurrente anticipada. Ambas exposiciones requieren pólizas o endosos separados, y los negocios costeros o en zonas de falla deben tratarlas como conversaciones obligatorias con su corredor.
¿Qué significa peligros abiertos en el formulario especial?
Significa que las causas de pérdida cubiertas se definen como pérdida física directa a menos que la póliza la excluya o la limite. En lugar de probar que la pérdida coincide con un peligro nombrado, el asegurado solo demuestra que ocurrió un daño físico directo, y la aseguradora debe identificar una exclusión aplicable para negar el reclamo. Las ediciones más antiguas decían all risks, y el texto se cambió porque el formulario nunca cubrió literalmente todo.
¿El robo está cubierto bajo el CP 10 30?
Sí, y esa es la mayor diferencia individual frente a los formularios básico y amplio, que no cubren el robo en absoluto. Algunos tipos de propiedad llevan límites especiales por ocurrencia en dólares, incluidos $2,500 para joyería y pieles y $250 para estampillas y boletos, y el robo puede excluirse por endoso cuando un asegurado quiere un crédito de prima.
¿Cuál causes of loss form debe llevar mi negocio?
El formulario especial es la respuesta correcta para la mayoría de los negocios, porque cubre el robo, el daño accidental y las pérdidas sin explicación que los formularios de peligros nombrados omiten, y pone la carga de la prueba en la aseguradora. Los formularios básico o amplio encajan sobre todo cuando una aseguradora restringe un riesgo difícil o un presupuesto ajustado fuerza la disyuntiva, y la decisión debe tomarse a sabiendas, no por defecto.
Esta guía tiene fines educativos y resume el texto estándar de las pólizas de ISO en las propias palabras de Menlo. Los números y títulos de formularios se citan solo para identificación, y Menlo Insurance Services no está afiliada a Insurance Services Office, Inc. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza prevalecen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.