¿Qué es un certificado de seguro (COI) y cuándo necesita uno?

Un certificado de seguro (certificate of insurance, o COI) es una instantánea de una página de su seguro: las aseguradoras, los números de póliza, los tipos de cobertura, los límites y las fechas de vigencia. Prueba que la cobertura existía el día en que se emitió, y usted necesitará uno cada vez que un arrendador, un contratista general o un cliente exija un comprobante de cobertura (proof of coverage) antes de hacer negocios. El certificado es solo informativo. No cambia su póliza, no crea cobertura y por sí solo no convierte al titular del certificado (certificate holder) en un asegurado adicional.

La mayoría de quienes piden un COI asume que el papel en su archivo significa que están protegidos. A menudo no lo están. La brecha entre el titular del certificado y el asegurado adicional genera un flujo constante de reclamos por errores y omisiones contra las agencias que emiten certificados, y los titulares suelen descubrir el problema al momento del reclamo.

Certificado de seguro (COI)

Un certificado de seguro es un documento de una página que resume las pólizas de seguro de una empresa, emitido como evidencia de que la cobertura existía en la fecha en que se produjo. La mayoría de los certificados de responsabilidad civil se emiten en el ACORD 25, un formulario estandarizado que se usa en toda la industria.

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¿Qué es un certificado de seguro (COI)?

Un certificado de seguro es un documento resumen estandarizado que su agente o corredor de seguros emite a un tercero, llamado el titular del certificado, que quiere prueba de que usted tiene seguro. Para la cobertura de responsabilidad civil, casi todo certificado se emite en el formulario ACORD 25, que lista cada aseguradora, los números y las fechas de póliza, los límites, una descripción de las operaciones y el nombre y la dirección del titular.

Todo ejemplo de certificado de seguro se lee de arriba abajo en bloques fijos: el productor (su agencia), el negocio asegurado, las aseguradoras identificadas de la A a la F con sus números NAIC, la cuadrícula de coberturas con los límites y las fechas de cada póliza, la descripción de las operaciones y la casilla del titular del certificado. La casilla que un área de cumplimiento lee con más atención es la descripción de las operaciones, que lleva el nombre del proyecto, el número de contrato y cualquier anotación de asegurado adicional o renuncia. Cite ahí el número de formulario del endoso que respalda cada anotación y adjunte ese endoso al certificado.

Esos números NAIC sirven para más que identificar a la aseguradora. Ingrese uno en el Consumer Insurance Search de la NAIC y obtiene el índice de quejas de la compañía, que mide su proporción de quejas contra su proporción de primas. Un índice de 1.0 significa un número de quejas promedio del mercado para el tamaño de la aseguradora, y un número muy por encima merece una pregunta antes de confiar en el certificado.^[3]

¿Cuándo necesita un certificado de seguro?

Cada vez que otra parte quiere prueba de que usted tiene seguro antes de hacer negocios con usted. Los desencadenantes más comunes:

El contrato de construcción típico pide $1,000,000 por ocurrencia y $2,000,000 de agregado general, los límites predeterminados de la mayoría de las declaraciones CGL de ISO, así que cumplir el requisito rara vez implica comprar más cobertura. Un certificado de seguro para contratistas fluye en ambas direcciones: el contratista general por encima de usted quiere el suyo, y usted debería recopilar certificados de cada subcontratista y proveedor que trabaje para usted.

¿Un certificado de seguro convierte a alguien en asegurado adicional?

No, y aquí es donde se pierde dinero de verdad. Bajo la póliza CGL estándar de ISO, solo un endoso a la póliza puede otorgar estatus de asegurado adicional. El certificado simplemente reporta lo que dice la póliza, no puede agregarle nada. Si un contrato exige que un arrendador o contratista general sea asegurado adicional, tres cosas tienen que alinearse:

1. El contrato establece el requisito.
2. La póliza se endosa con un endoso de asegurado adicional programado o general.
3. El certificado luego refleja con exactitud el endoso.

En el trabajo de construcción, la cuestión del endoso se divide en dos. El CG 20 10 cubre al asegurado adicional para las operaciones en curso del asegurado nombrado, mientras que el CG 20 37 cubre el riesgo de operaciones terminadas y productos después de que el trabajo esté hecho. Un contrato que exige ambos, y la mayoría de los contratos de construcción sofisticados lo hacen, no queda satisfecho con un certificado que solo referencia uno. Los dueños a menudo exigen que el CG 20 37 siga vigente por dos o tres años después de terminada la obra, ya que los reclamos por defectos de construcción salen a la luz tarde.

Cuando su contrato le da derecho a ese estatus, pida una copia del endoso mismo, no solo el certificado.

¿Qué más piden los contratos junto con un COI?

Una solicitud de certificado suele ser la punta visible de un conjunto de requisitos de seguro contractuales:

• Estatus de asegurado adicional: como se dijo, requiere endoso.
• Renuncia a la subrogación: la aseguradora del asegurado acepta no recuperar de la otra parte una pérdida pagada. La póliza de compensación de trabajadores requiere el endoso WC 00 03 13, y algunos estados la prohíben.
• Primario y no contributivo: la póliza del asegurado nombrado paga primero, sin buscar contribución del propio seguro del asegurado adicional. En la CGL de ISO esto se logra con el endoso CG 20 01.
• Aviso de cancelación: los contratos exigen "30 días de aviso al titular del certificado", una redacción que el certificado no puede cumplir. El ACORD 25 actual (edición 2016/03) solo establece que el aviso se entregará de acuerdo con las disposiciones de la póliza.^[1] El aviso al titular existe solo si un endoso de cancelación lo otorga.

Cada punto es un asunto de póliza que su agente no puede activar escribiéndolo en un certificado, y muchos estados ahora prohíben los certificados que intentan modificar la póliza. El Código de Seguros de Texas, Capítulo 1811, por ejemplo, prohíbe emitir un certificado que altere, modifique o extienda la póliza referenciada, con multas civiles de hasta $1,000 por infracción.^[2] Al revisar el COI de un subcontratista, confirme que el periodo de la póliza cubre las fechas de su proyecto y, para las líneas por reclamo presentado, que usted entiende cómo funciona el disparador.

Esta guía tiene fines educativos y resume el lenguaje estándar de las pólizas de ISO. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor licenciado sobre sus exposiciones reales.

En resumen

Un certificado de seguro es una instantánea de una página que prueba que sus pólizas existían el día en que se emitió, y poco más. No agrega cobertura, no otorga estatus de asegurado adicional ni obliga a su aseguradora a avisar a un titular antes de cancelar. Solo un endoso a la póliza hace esas cosas. Antes de confiar en el COI de cualquiera, pida el endoso que lo respalda y léalo contra lo que su contrato en verdad exige.