Si su aseguradora de California no va a renovar la póliza de su casa, tiene al menos 75 días para reemplazarla, y el aviso debe decirle por qué. La sección 678 del Insurance Code exige que la aseguradora entregue el aviso al menos 75 días antes del vencimiento, con "the specific reason or reasons for the nonrenewal" (la razón o razones específicas).[1] Use ese tiempo para ver si la decisión se puede revertir y luego cotice en orden: otras aseguradoras admitidas, programas de seguro de propietarios de líneas excedentes (surplus lines) y, como último recurso, el California FAIR Plan con una póliza de diferencia en condiciones (difference in conditions, DIC).
Esta guía es para el propietario que tiene en la mano un aviso de no renovación (nonrenewal), o a quien le acaban de decir que su aseguradora se retira de la zona. Explica qué exige la ley a la aseguradora, cuándo no se permite la no renovación, cómo apelar un puntaje de riesgo de incendio forestal y dónde encontrar cobertura nueva antes de que termine la póliza actual. Si la razón es el riesgo de incendio, nuestra página de seguro de casa en zonas de alto riesgo de incendio explica qué mercados todavía aseguran esas casas y le permite pedir una cotización.
¿Qué debe incluir el aviso de no renovación?
Debe dar la razón específica, llegar al menos 75 días antes del vencimiento e indicarle cómo comunicarse con la aseguradora y con el Departamento de Seguros.[1] En pólizas residenciales que vencen el 1 de julio de 2021 o después, la sección 678 también exige un aviso de que el California FAIR Plan es la aseguradora de último recurso, de que una póliza del FAIR Plan puede excluir responsabilidad civil, robo y daños por agua, y de que una póliza DIC puede cubrir parte de esos huecos. El aviso debe remitirle al California Home Insurance Finder del Departamento.[1]
Lea la razón con cuidado, porque decide su siguiente paso. Una razón ligada a la propiedad, como el estado del techo, la limpieza de maleza o un panel eléctrico antiguo, muchas veces se puede corregir. Una razón ligada a los planes de la aseguradora, como retirarse de su código postal, no se puede corregir, y conviene empezar a cotizar esa misma semana.
¿Cuándo no puede mi aseguradora dejar de renovarme?
Durante un año después de que el Gobernador declare una emergencia por incendio forestal, si su casa está en un código postal dentro o al lado del perímetro del incendio. La sección 675.1 del Insurance Code prohíbe cancelar o no renovar pólizas de propiedad residencial en esos códigos postales durante un año desde la declaración.[2] El perímetro lo define CAL FIRE, y el Comisionado de Seguros publica un boletín con los códigos postales protegidos.[2] La protección aplica aunque su casa no haya sufrido daños.[3]
Hay excepciones. La aseguradora todavía puede no renovar por un acto intencional o de negligencia grave que aumente el riesgo, por pérdidas no relacionadas con el incendio que hagan la casa inelegible, o por cambios físicos que la hagan inasegurable.[2] Entre las moratorias recientes en la lista del Departamento están los incendios del 7 de enero de 2025 en Los Ángeles y Ventura (Palisades, Eaton, Hurst y otros) y el Gann Fire en el condado de Calaveras, declarado el 6 de agosto de 2026.[3]
Si tuvo una pérdida total en un desastre declarado, la sección 675.1 también obliga a la aseguradora a ofrecerle la renovación durante al menos los dos siguientes periodos anuales, y no menos de 24 meses desde la pérdida, salvo que la pérdida haya involucrado su propia negligencia.[2]
¿Cómo apelo un puntaje de riesgo de incendio forestal?
Pida su puntaje a la aseguradora y presente una apelación verbal o por escrito. Según el reglamento Safer from Wildfires del Departamento, la aseguradora debe darle su puntaje o clasificación de riesgo de incendio forestal al menos 75 días antes de cualquier no renovación y al menos 45 días antes de cada renovación.[4] Si no está de acuerdo, puede apelar directamente ante la aseguradora, que debe confirmar la apelación en 10 días calendario y decidirla en 30 días calendario.[4]
El mismo reglamento obliga a las aseguradoras a reconocer medidas concretas de mitigación, como un techo con clasificación de incendio Clase A, malla metálica fina sobre las rejillas de ventilación, aleros cerrados, una zona de cinco pies resistente a brasas alrededor de la casa, espacio defendible y programas comunitarios como Firewise USA.[7] Si completa una mitigación, puede pedir que la aseguradora lo reconsidere, y esta debe responder con su puntaje actualizado dentro de 30 días de su solicitud.[4] Una apelación no siempre revierte la salida de una aseguradora de toda una zona, pero vale la pena cuando la razón es su propiedad en particular.
Si cree que la aseguradora no cumplió las reglas, presente una solicitud de asistencia (Request for Assistance) ante el Departamento de Seguros en línea o llame a su línea de ayuda al consumidor, 1-800-927-4357.[8]
¿Dónde consigo seguro de casa después de una no renovación?
Empiece por las aseguradoras admitidas, luego los programas de líneas excedentes, y use el FAIR Plan solo cuando nadie más asegure la casa. Cada paso renuncia a algo, así que el orden importa.
| Opción | Quién la emite | Qué obtiene | Qué vigilar |
|---|---|---|---|
| Otra aseguradora admitida | Aseguradoras con licencia en California | Póliza de propietario completa, respaldada por la California Insurance Guarantee Association | Muchas limitan los negocios nuevos en códigos postales de alto riesgo de incendio; el Home Insurance Finder muestra quién asegura dónde[1] |
| Propietarios de líneas excedentes (E&S) | Aseguradoras no admitidas a través de un corredor, como Delos en papel de Lloyd's, Annex Risk y el programa E&S de Aegis | Una sola póliza HO-3 con incendio, robo, agua y responsabilidad civil[6][9] | Sin respaldo de la asociación de garantía; la elegibilidad se decide propiedad por propiedad |
| FAIR Plan con DIC | California FAIR Plan (incendio) y una aseguradora DIC (todo lo demás) | Incendio, rayo, explosión interna y humo del FAIR Plan, con robo, agua y responsabilidad civil de la DIC[5][10] | Dos pólizas y dos facturas; terremoto e inundación siguen aparte |
Los programas de propietarios de líneas excedentes son el paso que muchos se saltan. Delos, una agencia general administradora (MGA) que modela el riesgo de incendio parcela por parcela, asegura casas principales de hasta $3 millones de valor total asegurado y $1.5 millones de cobertura de vivienda en su programa de propietarios.[6] El programa E&S de Aegis emite formularios HO-3 y DP-3 con límites de vivienda de hasta $1 millón y responsabilidad civil de hasta $500,000.[9] Un corredor que coloca estos mercados puede cotizarlos en la misma semana, y eso importa cuando tiene 75 días.
Si nadie más me asegura, ¿el FAIR Plan es mi única opción?
No, pero es el respaldo final. El FAIR Plan es la aseguradora de último recurso del estado y cubre solo riesgos nombrados: incendio, rayo, explosión interna y humo, con más riesgos como opciones.[5] No cubre responsabilidad civil, robo ni daños por agua, así que la mayoría de los propietarios agrega una póliza DIC. El Departamento de Seguros mantiene una lista de 18 aseguradoras admitidas que venden pólizas DIC para clientes del FAIR Plan.[10] Nuestra guía sobre las mejores pólizas DIC con el FAIR Plan las compara.
Según la guía residencial del Departamento, el FAIR Plan no cobra honorarios de corredor en sus propias pólizas, y puede solicitarlo a través de cualquier corredor con licencia.[11] Vea nuestra guía del California FAIR Plan para límites, costo y cómo salir del plan más adelante.
¿Cómo evito quedarme sin cobertura?
Solicite con tiempo y contrate la póliza nueva para que empiece el día en que termina la anterior. La mayoría de las solicitudes piden los mismos datos: año de construcción, metros o pies cuadrados, tipo y edad del techo, actualizaciones de cableado, plomería y calefacción, reclamos anteriores y, en algunos mercados de líneas excedentes, fotos. Guarde una copia del aviso de no renovación, porque muchas aseguradoras preguntan por qué se fue la anterior.
Si tiene hipoteca, envíe la nueva página de declaraciones a su prestamista antes de que venza la póliza anterior. Un prestamista que no ve cobertura puede comprar un seguro por su cuenta (force-placed insurance) y sumarlo a sus pagos, y ese seguro normalmente protege solo el interés del prestamista.
Día 1: lea la razón
Semana 1: apele o corrija
Pida su puntaje de riesgo de incendio forestal y apélelo, o programe la reparación o mitigación que indicó la aseguradora.[4]
Semanas 2 a 6: cotice
Pida cotizaciones admitidas y de líneas excedentes a través de un corredor. Cotice al mismo tiempo el FAIR Plan con DIC para poder comparar.
Antes del vencimiento: contrate y avise
Contrate el reemplazo para que empiece en la fecha de vencimiento de la póliza anterior y envíe las declaraciones a su prestamista.
Preguntas frecuentes
¿Con cuánto aviso debe una aseguradora de California informar que no renovará mi casa?
Al menos 75 días antes del vencimiento de la póliza, con las razones específicas de la no renovación.[1]
¿Puede mi aseguradora dejar de renovarme después de un incendio cerca de mi casa?
No durante un año después de una emergencia declarada por incendio forestal, si su casa está en un código postal dentro o al lado del perímetro del incendio, con excepciones limitadas.[2]
¿Es difícil conseguir seguro de casa después de una no renovación?
¿Puedo quejarme ante el estado por una no renovación?
Sí. Presente una solicitud de asistencia ante el Departamento de Seguros en línea o llame al 1-800-927-4357.[8]
Esta guía es solo informativa y resume el California Insurance Code, reglamentos y páginas para consumidores del Departamento de Seguros, páginas del California FAIR Plan y documentos de programas de aseguradoras. Las leyes, los programas y la elegibilidad cambian, y lo que rige son los términos de su póliza. Menlo Insurance Services (licencia de California 6020106) es un corredor con licencia y registrado ante el FAIR Plan. Puede recibir una comisión en una colocación y no garantiza que haya cobertura o precio disponible. Las aseguradoras de líneas excedentes (no admitidas) no están respaldadas por la California Insurance Guarantee Association, y cada cotización indica su aseguradora y si es admitida.
En resumen
Un aviso de no renovación le da al menos 75 días y una razón por escrito.[1] Revise si una moratoria por incendio lo impide, apele su puntaje de incendio si la razón es su propiedad y empiece a cotizar de inmediato.[2][4] Los programas de propietarios de líneas excedentes muchas veces aseguran casas que el mercado admitido dejó, y el FAIR Plan con una DIC sigue siendo el respaldo.[6][10]
Referencias
- 1.California Legislative Information. “Insurance Code section 678.” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?lawCode=INS§ionNum=678. ↩
- 2.California Legislative Information. “Insurance Code section 675.1.” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?lawCode=INS§ionNum=675.1. ↩
- 3.California Department of Insurance. “Mandatory One Year Moratorium on Non-Renewals.” Consultado 2026-09-27. https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/140-catastrophes/MandatoryOneYearMoratoriumNonRenewals.cfm ↩
- 4.Legal Information Institute. “Cal. Code Regs. tit. 10, § 2644.9, Consideration of Mitigation Factors; Wildfire Risk Models, subsections (h) and (i).” Consultado 2026-09-27. https://www.law.cornell.edu/regulations/california/10-CCR-2644.9 ↩
- 5.California FAIR Plan Association. “Dwelling policies.” Consultado 2026-09-27. https://www.cfpnet.com/policies/dwelling/ ↩
- 6.Delos Insurance Solutions. “Delos Guide One Sheet.” 2025. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/Delos/Delos%20Guide%20One%20Sheet.pdf ↩
- 7.California Department of Insurance. “Safer from Wildfires.” Consultado 2026-09-27. https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/200-wrr/Safer-from-Wildfires.cfm ↩
- 8.California Department of Insurance. “Consumer help and complaints.” Consultado 2026-09-27. https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/101-help/index.cfm ↩
- 9.Aegis General Insurance Agency. “Aegis General Product Overview (CA).” 2026. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/Aegis/Aegis%20General%20Product%20Overview%20CA.pdf ↩
- 10.California Department of Insurance. “List of Insurers that Sell Difference in Conditions (DIC) Policies.” Consultado 2026-09-27. https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/5-residential/carriersDICpolicies.cfm ↩
- 11.California Department of Insurance. “Residential Insurance: Homeowners and Renters Guide.” Consultado 2026-09-27. https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/03-res/res-ins-guide.cfm ↩