Las mejores formas de agregar cobertura al California FAIR Plan: opciones de DIC y adicionales del FAIR Plan, comparados

La mejor forma de agregar cobertura al California FAIR Plan normalmente tiene dos pasos: primero comprar las coberturas opcionales del propio FAIR Plan, y luego agregar una póliza de diferencia en condiciones (difference in conditions, DIC) para lo que el FAIR Plan nunca cubre. La póliza de vivienda del FAIR Plan cubre incendio, rayo, explosión interna y humo, con cobertura extendida y vandalismo como opciones, y deja fuera el robo, los daños por agua y la responsabilidad civil.^[1][2] Para la DIC, Menlo cotiza Aegis, cuya DIC independiente llega hasta $3 millones de valor de la vivienda, y Green Shield.^[3][4] El Departamento de Seguros también publica una lista de 18 aseguradoras admitidas que venden una DIC hecha para combinarse con el FAIR Plan, la mayoría a través de sus propios agentes.^[5]

Esta lista es para un propietario o arrendador de California que está en el FAIR Plan, o está por entrar, y quiere cubrir los huecos. Cómo funciona una DIC en un reclamo está en nuestra guía de DIC. Para cotizar las dos pólizas juntas, empiece en nuestra página del FAIR Plan con DIC.

¿Cuáles son las formas de agregar cobertura a una póliza del FAIR Plan?

Hay tres tipos: las opciones del propio FAIR Plan, una póliza DIC de una de varias aseguradoras y la cobertura de terremoto. La mayoría de las casas necesitan las dos primeras. La tabla muestra qué agrega cada una y quién la vende.

¿Qué debo agregar primero dentro del FAIR Plan?

La opción de riesgos nombrados más amplia, porque un riesgo que no eligió es un reclamo que no puede hacer. La solicitud de vivienda del FAIR Plan ofrece tres opciones de riesgos: Fire Only, Fire and ECE, y Fire, ECE and VMM.^[2] La cobertura extendida agrega viento, granizo, explosión, disturbios o conmoción civil, aeronaves, vehículos y erupción volcánica, y el vandalismo se agrega encima.^[8] La misma solicitud ofrece cobertura extendida de la vivienda del 25%, costo de reposición de la vivienda (una casa de más de 25 años necesita un techo cambiado en los últimos 25 años), costo de reposición de los bienes personales y valor de renta de hasta la mitad del límite de la vivienda.^[2] Si la casa está vacía, el vandalismo además necesita el endoso de permiso de desocupación del FAIR Plan.^[7]

¿Cuál es la mejor DIC para combinar con el FAIR Plan?

Depende de la casa, y las aseguradoras admitidas de la lista del Departamento de Seguros merecen la misma revisión que las dos DIC que cotiza Menlo.^[5] Aegis describe su producto como "the only true stand-alone DIC insurance program in the market" (el único programa de DIC verdaderamente independiente del mercado), hecho para acompañar una póliza del FAIR Plan, y acepta todas las ocupaciones con valores de vivienda de hasta $3 millones.^[3] Ofrece responsabilidad civil personal de hasta $500,000, incluye reembolso por evacuación para residencias principales, ofrece avería de equipos y acepta todas las razas de perros, trampolines y piscinas con tobogán o trampolín, con limitaciones en la responsabilidad civil.^[3][8] La DIC de Aegis es para casas expuestas a incendios forestales. Cuando recorrimos su solicitud, las direcciones con una puntuación de incendio Fireline de 0N o 0Y fueron rechazadas.^[9]

Green Shield es la segunda DIC que cotizamos, y la que conviene probar cuando la casa no encaja en Aegis. Su DIC de California ofrece límites de responsabilidad civil de $100,000, $300,000, $500,000 o $1,000,000 y pagos médicos de hasta $10,000, y usa valor real en efectivo (actual cash value) como opción predeterminada en la vivienda, así que pida costo de reposición si lo quiere.^[4] La aseguradora de la DIC de Green Shield no es una de las 18 de la lista de aseguradoras admitidas del Departamento de Seguros, así que revise en la cotización si es admitida.^[5]

¿Y las aseguradoras admitidas de DIC de la lista del Departamento de Seguros?

Son una opción real, y la mayoría de los hogares en el FAIR Plan pueden consultarlas con el agente de cada aseguradora. El Departamento de Seguros publica una lista de 18 aseguradoras cuya DIC "complements a FAIR Plan policy so that the consumer (who buys both) has the same or similar coverage as a traditional homeowners' (HO) policy" (complementa una póliza del FAIR Plan para que el consumidor tenga una cobertura igual o parecida a la de una póliza de propietario).^[5] La lista incluye a California Automobile Insurance Company (Mercury), California Capital, California Mutual, CSAA Insurance Exchange, DB Insurance (U.S. Branch), Foremost, Pacific Specialty, Standard Fire, Zurich American, Seaview (Aegis Group), Farmers Insurance Exchange y Nationwide Mutual, entre otras.^[5] Menlo cotiza Aegis, cuyos programas admitidos en California los ha emitido DB Insurance, una de las compañías de esa lista.^[10] Nuestro nombramiento con Foremost está pendiente y no representamos a las demás, así que para esas tendría que ir con sus propios agentes.

¿Cuál es la mejor DIC para la responsabilidad civil?

Green Shield, si necesita más de $500,000. Su DIC ofrece hasta $1 millón de responsabilidad civil, frente a hasta $500,000 en Aegis.^[4][3] En cualquier caso, el FAIR Plan en sí no tiene responsabilidad civil, así que un arrendador o un dueño con piscina no debería quedarse sin ella.^[1]

¿Cómo cubro el terremoto y la inundación?

Con pólizas aparte. El FAIR Plan excluye el terremoto y la mayoría de las pólizas DIC también, así que el terremoto viene de una póliza de la CEA a través del FAIR Plan o de un programa privado.^[6] Lea nuestra guía sobre el seguro de terremoto con el FAIR Plan para ver las opciones.

¿Cómo hago que el FAIR Plan y la DIC funcionen juntos?

Iguálelos. Use los mismos límites de vivienda y de contenido, el mismo asegurado nombrado (incluido un fideicomiso), la misma dirección y la misma fecha de inicio, y pregunte por escrito si la DIC paga los gastos de vivienda cuando un riesgo del FAIR Plan, como un incendio, lo obliga a salir de la casa. Nuestra guía de DIC explica por qué esos puntos deciden los reclamos. Para casas en las zonas de incendio más difíciles, nuestra página de seguro de casa en zonas de alto riesgo de incendio explica cómo cotizamos las dos juntas.

Esta guía es solo informativa y resume la póliza y la solicitud del California FAIR Plan, la lista de DIC del Departamento de Seguros (revisada el 2026-09-27), documentos de programas de aseguradoras con fechas de 2020 a 2026 y los recorridos de Menlo por las solicitudes de las aseguradoras en septiembre de 2026. Los programas, requisitos y disponibilidad cambian, y lo que rige son los términos de su póliza. Menlo Insurance Services (licencia de California 6020106) es un corredor con licencia y registrado ante el FAIR Plan que puede recibir una comisión por una colocación y no garantiza que haya cobertura o precio disponible. Las aseguradoras no admitidas no están respaldadas por la California Insurance Guarantee Association.

En resumen

Cubra los huecos del FAIR Plan en orden. Primero, elija sus riesgos más amplios y las opciones de costo de reposición. Después agregue una DIC para robo, agua y responsabilidad civil, como Aegis (hasta $3 millones, responsabilidad civil de hasta $500,000) o Green Shield (responsabilidad civil de hasta $1 millón), o una aseguradora admitida de la lista del Departamento de Seguros. Luego agregue terremoto si lo quiere.^{[2][3][4][5][6]} Iguale las pólizas en límites, nombres y fechas para que nada quede entre las dos.