La responsabilidad civil general (general liability) para contratistas en California tiene pisos publicados, no un precio único. Por $1 millón por ocurrencia y $2 millones en el agregado, la responsabilidad civil general de Hiscox empieza en $350 al año, el programa para contratistas de Blitz en $500 más impuestos y cargos, y el programa Brivado de BTIS en $500 según la clase.[1][2][3] Por encima de esos mínimos, la prima depende de su oficio, su nómina y sus costos de subcontratistas, sus reclamos y los endosos que piden sus contratos.
Esta guía es para un contratista de California que está presupuestando una primera póliza, una renovación o un contrato más grande. Explica los mínimos publicados, lo que las aseguradoras realmente califican, por qué dos contratistas con los mismos ingresos pagan distinto, qué se agrega encima y cómo la auditoría cambia el costo final. Cuando esté listo, empiece la solicitud de responsabilidad civil general para contratistas y la cotizaremos con varios programas para contratistas.
¿Cuál es el costo mínimo de la responsabilidad civil general para contratistas en California?
Estos son los puntos de partida publicados más bajos en los archivos de aseguradoras de Menlo, todos para contratistas de California:
| Programa | Tipo de aseguradora | Mínimo publicado | Límites | Notas |
|---|---|---|---|---|
| Hiscox general liability | Admitida | Desde $350 al año | Hasta $2M en línea, $5M a solicitud | Las clases de contratistas tienen una prima mínima devengada[1] |
| Blitz contractors | No admitida | $500 más impuestos y cargos, $750 por un paquete | Hasta $1M/$2M | Asegurado adicional general, primaria/no contributiva y renuncia de subrogación sin costo[2] |
| Brivado (BTIS) | No admitida, A-XV | Desde $500, varía por código de clase | $1M/$2M/$2M, deducible de $1,000 | Prima mínima devengada del 25%. Asegurado adicional general y renuncia incluidos[3] |
| Best Choice (CNA, BTIS) | Admitida | No publicado | $1M/$2M/$2M | Asegurado adicional general con renuncia y primaria/no contributiva incluidos[6] |
| VETA (BTIS) | No admitida, A- | No publicado | $1M/$2M/$2M, deducible de $0 | Paquete de herramientas de $100 o $200[7] |
El mínimo es lo menos que el programa cobra por cualquier póliza. Un contratista pequeño de una sola persona en un oficio ligero suele pagar cerca de ese monto. Un contratista más grande o con más riesgo paga una tarifa sobre sus exposiciones que queda muy por encima.
No publicamos una prima promedio para contratistas. Las cotizaciones de Menlo abarcan demasiados oficios y tamaños para promediarlas con honestidad, y las tarifas registradas de las aseguradoras varían por clase.
¿Sobre qué califican las aseguradoras la responsabilidad civil general de un contratista?
Califican exposiciones, no el precio del contrato que usted cobra. El programa para contratistas de RLI lo dice claramente: ahí las ventas brutas no son una exposición para calificar, y la base de la prima es la nómina y los costos de subcontratistas.[4] Otros programas usan los ingresos brutos para algunas clases. En cualquier caso, la solicitud pregunta por:
| Lo que preguntan | Por qué mueve el precio |
|---|---|
| Su oficio (código de clase) | Los techos y la excavación tienen más riesgo de lesiones y daños que la pintura interior. Cada clase tiene su propia tarifa |
| Nómina, incluyendo a los dueños | La nómina de dueños y empleados, sin personal de oficina, es una base de cálculo en muchos programas[4] |
| Costos de subcontratistas | Los subcontratistas asegurados se califican a una tarifa baja. Los que no tienen seguro se califican como empleados[4] |
| Ingresos brutos | Define la elegibilidad. Best Choice acepta contratistas con ingresos de hasta $1.5 millones, Brivado de hasta $15 millones[6][3] |
| Construcción residencial nueva | El trabajo en fraccionamientos sube el precio o termina la elegibilidad. Brivado limita las casas nuevas a 25 al año en California[3] |
| Años en el negocio | Se aceptan negocios nuevos con 2 años de experiencia en el oficio en Brivado y 3 en RLI[3][8] |
| Historial de reclamos | Los reclamos recientes suben la tarifa o lo mandan a un programa de surplus lines |
¿Por qué dos contratistas con los mismos ingresos pagan primas distintas?
Porque los ingresos no son lo que se califica. Piense en dos contratistas que facturan $600,000 al año cada uno. Uno es un remodelador que paga $250,000 a subcontratistas asegurados y tiene un empleado. El otro hace el trabajo con su propio equipo y tiene $300,000 de nómina. El segundo tiene más exposición por nómina, y si alguno de los subcontratistas del primero no tuviera seguro, ese costo también se calificaría como nómina.[4]
El oficio importa igual. Un contratista de carpintería y uno de techos con la misma nómina caen en tarifas de clase distintas, y algunos programas para pequeños negocios excluyen los techos por completo.[9] Si a usted lo rechazaron por su oficio, lea nuestra guía sobre la responsabilidad civil general para contratistas después de una no renovación.
¿Qué se agrega encima de la prima?
Tres cosas pueden subir el total por encima de la prima:
- Impuesto y cargos de surplus lines. Una póliza no admitida lleva el impuesto de surplus lines de California del 3% y un cargo de sellado del 0.18%, que cobra el corredor.[5] Nuestra tabla del impuesto de surplus lines muestra cómo se calcula.
- Cargos de la póliza y del programa. Blitz cotiza sus mínimos "plus taxes & fees".[2]
- Endosos. Los programas que incluyen asegurado adicional general, renuncia de subrogación y texto primario/no contributivo no cobran extra por esos formularios.[2][3] Otros cobran por cada uno, así que compare cotizaciones con el mismo texto.
¿Cómo cambia la auditoría lo que pago?
La primera prima es un depósito sobre la nómina, los costos de subcontratistas o los ingresos estimados. Al final del plazo, la aseguradora audita las cifras reales y le cobra o le devuelve la diferencia. Subestimar la nómina lleva a un cobro después, y los subcontratistas sin seguro que aparezcan en la auditoría se cobran como empleados.[4] Guarde un certificado de cada subcontratista.
Cancelar antes de tiempo no siempre devuelve la prima no usada. Brivado retiene el 25% como prima mínima devengada.[3]
¿Cuánta responsabilidad civil general necesita un contratista de California?
Por lo menos lo que exigen sus contratos y la ley. Un licenciatario LLC con cinco o menos personas en el personal registrado debe tener un seguro de responsabilidad con un límite agregado de al menos $1,000,000, que sube $100,000 por cada persona adicional hasta $5,000,000.[10] Además, cada contrato de mejoras a la vivienda debe decirle al propietario si usted tiene responsabilidad civil general comercial y con qué aseguradora.[11]
La mayoría de los contratos piden $1 millón por ocurrencia y $2 millones en el agregado, que es el límite estándar en todos los programas de arriba. Los límites más altos normalmente vienen de una póliza umbrella o de exceso encima de la responsabilidad civil general.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta la responsabilidad civil general de $1 millón para un contratista?
¿Es más barata la responsabilidad civil general para un contratista sin empleados?
Normalmente sí, porque la nómina es una base principal de cálculo. La nómina del propio dueño se cuenta en muchos programas, y los subcontratistas sin seguro se califican como empleados.[4]
¿Cuestan más las pólizas de surplus lines?
Agregan el impuesto de surplus lines de California del 3% y un cargo de sellado del 0.18%.[5] La prima en sí puede ser más alta o más baja que una cotización admitida, y los programas de surplus lines a menudo aceptan oficios que las aseguradoras admitidas rechazan.
¿Puedo bajar la prima de mi responsabilidad civil general?
Reporte con exactitud la nómina y los costos de subcontratistas, pida certificados a cada subcontratista, describa sus clases con precisión y compare programas con los mismos endosos. Un deducible más alto también baja el precio cuando el programa lo ofrece.
Esta guía es información general basada en la ley de California y en hojas de programas de aseguradoras de 2023 a 2026. Las tarifas y los mínimos cambian, y los términos de su póliza son los que valen. Menlo Insurance Services (licencia de California 6020106) es un corredor con licencia que puede recibir una comisión por una colocación. Las aseguradoras no admitidas no están respaldadas por la California Insurance Guarantee Association.
Referencias
- 1.Hiscox. “Hiscox NOW Product Info.” 2026. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/Hiscox/Product%20Info.pdf ↩
- 2.Blitz Insurance. “Contractors.” 2025. https://cdn.prod.website-files.com/6849cf37787dd9efa946a7bf/690399d1e0fd240190510d02_Contractors%20%20PDF%20V2.pdf ↩
- 3.BTIS. “Brivado Contractor General Liability, Ver. 10.24.25.” 2025. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/BTIS/brivado_highlights_102425.pdf ↩
- 4.RLI. “What You Need to Know About General Contractors and Subcontractors (CPC-MK528).” 2024. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/RLI%20Contrac%20Pac/Contractors_What%20You%20Need%20to%20Know.pdf ↩
- 5.Surplus Line Association of California. “Broker Taxes and Fees.” Consultado 2026-09-27. https://www.slacal.com/resources/broker-taxes-fees ↩
- 6.BTIS. “Best Choice Contractor General Liability (CNA).” 2025. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/BTIS/best_choice_highlights_082825.pdf ↩
- 7.BTIS. “VETA Contractor General Liability.” 2023. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/BTIS/veta_highlights_050924.pdf ↩
- 8.RLI. “Contrac Pac Program Features (CP-MK500).” 2024. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/RLI%20Contrac%20Pac/Quickwrite%20Features.pdf ↩
- 9.MGT Insurance. “Navigation Guide: Artisan Contractors.” 2026. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/MGT/artisancontractors-mgtinsurance-navigation-guide.pdf ↩
- 10.California Legislative Information. “Business and Professions Code section 7071.19.” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?sectionNum=7071.19.&lawCode=BPC ↩
- 11.California Legislative Information. “Business and Professions Code section 7159.” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?sectionNum=7159.&lawCode=BPC ↩