Sí, un contratista de California al que no le renovaron o le rechazaron el seguro normalmente todavía puede comprar responsabilidad civil general (general liability), aunque muchas veces en otro tipo de mercado. Los programas admitidos para contratistas, como RLI Contrac Pac y Best Choice de CNA, aseguran contratistas de oficio pequeños y medianos, y los programas de surplus lines, como Brivado (a través de BTIS) y Blitz, aceptan oficios, tamaños e historiales que los programas admitidos no aceptan, con límites de $1 millón por ocurrencia y $2 millones en total y primas mínimas desde $500.[1][2][10][3] Empiece en cuanto llegue el aviso. Para las pólizas comerciales que cubre la sección 678.1 del Insurance Code, la aseguradora debe enviar la no renovación al menos 60 días antes de que termine la póliza, con los motivos.[4]
Esta guía es para un contratista de California con un aviso de no renovación, una cancelación o varios rechazos. Explica qué debe decirle el aviso, cómo el motivo apunta al mercado correcto, qué programas aseguran a contratistas difíciles de colocar, qué oficios colocamos a mano y qué enviar para que una aseguradora nueva cotice rápido. Cuando esté listo, empiece la solicitud de responsabilidad civil general para contratistas y elija su oficio.
¿Qué debe decirme un aviso de no renovación en California?
Para las pólizas comerciales que cubre, la sección 678.1 del Insurance Code de California exige que la aseguradora entregue o envíe por correo un aviso escrito de no renovación "and the reasons for the nonrenewal" (y los motivos de la no renovación) al asegurado nombrado y al corredor registrado, al menos 60 días y no más de 120 días antes de que termine el periodo de la póliza.[4] Hay excepciones, por ejemplo cuando la aseguradora ofrece renovar con condiciones distintas, cuando usted ya reemplazó la cobertura o en pólizas de 60 días o menos.[4]
El motivo es lo más útil del aviso. Guárdelo y envíeselo a su corredor, porque le dice a una aseguradora nueva qué revisar, y ocultarlo solo crea un problema después.
¿Por qué no les renuevan o les rechazan el seguro a los contratistas?
Normalmente por uno de pocos motivos, y cada uno apunta a un mercado distinto:
| Motivo | Qué significa para una aseguradora nueva | Dónde buscar |
|---|---|---|
| Su oficio | La aseguradora dejó de asegurar su clase o nunca la aseguró | Un programa que incluya su oficio, como Brivado para excavación, servicio de árboles o soldadura[1] |
| Su tamaño | Los ingresos o la nómina superaron el programa | El límite de RLI es $4M de ingresos para un contratista general y $3M para un contratista de oficio. Brivado y Blitz llegan a $15M[2][1][3] |
| Construcción residencial nueva | Demasiadas casas nuevas, condominios o casas adosadas | RLI excluye proyectos de condominios y casas adosadas. Brivado y Blitz aceptan hasta 25 casas nuevas al año fuera de los estados con leyes de defectos de construcción[2][1][3] |
| Trabajar como contratista general de papel | Subcontratar todo sin supervisar | RLI rechaza a los contratistas de papel. Brivado y Blitz los aceptan[9][1][3] |
| Subcontratistas sin seguro | Su trabajo se cobra como si fuera nómina suya | Pida certificados. RLI cobra a los subcontratistas sin seguro como empleados[9] |
| Reclamos | Frecuencia o una pérdida grande | Los programas de surplus lines ponen precio al historial de reclamos. Tenga listo el historial de siniestros |
| Falta de cobertura | Días o meses sin seguro | El mercado de BTIS acepta respuestas de falta de cobertura y de ningún seguro anterior[6] |
¿Qué aseguradoras aseguran a contratistas que otras rechazaron?
Estos son los programas para contratistas que Menlo tiene disponibles en California. Los programas admitidos van primero cuando usted califica, porque una colocación de surplus lines necesita una búsqueda diligente en el mercado admitido.[5]
| Programa | ¿Admitido? | A quién acepta | Límites | Prima mínima |
|---|---|---|---|---|
| RLI Contrac Pac | Admitido, AM Best A+[2] | Contratistas generales presentes en la obra a diario con hasta $4M de ingresos. Oficios con hasta $3M. Negocios nuevos con 3 años de experiencia (no plomeros)[2] | Responsabilidad civil general con asegurado adicional general (blanket), cobertura primaria y no contributiva y renuncia a la subrogación disponibles[2] | No publicada |
| CNA Best Choice (a través de BTIS) | Admitido, calificación A[10] | Contratistas artesanos pequeños y negocios nuevos, con hasta $1.5M de ingresos y subcontratos de hasta $100,000 o el 25% de los ingresos[10] | $1M/$2M/$2M. Asegurado adicional general, renuncia a la subrogación y cobertura primaria y no contributiva incluidos[10] | No publicada |
| Brivado (a través de BTIS) | No admitido, A XV[1] | Oficios difíciles de colocar y de ingresos altos, con hasta $15M de ingresos y $3M de nómina, contratistas de papel, negocios nuevos con 2 años de experiencia en el oficio[1] | $1M/$2M/$2M, deducible de $1,000. Asegurado adicional general (CG 20 38) y renuncia a la subrogación incluidos[1] | Desde $500, cambia según la clase. 25% de prima mínima devengada[1] |
| Blitz Contractors | No admitido[3] | Contratistas generales, incluidos los de papel, y artesanos. Nómina de hasta $3M y ventas de hasta $15M[3] | Hasta $1M/$2M. Asegurado adicional general, cobertura primaria y no contributiva y renuncia a la subrogación sin costo[3] | Responsabilidad civil sola desde $500. Paquete desde $750, más impuestos y cargos[3] |
El mercado de contratistas de BTIS envía una sola solicitud a varios de sus programas, admitidos y no admitidos, con límites de hasta $2M/$4M/$4M y cobertura opcional de herramientas y de trabajo defectuoso.[7] La pregunta de experiencia de su solicitud empieza en dos años en el oficio.[6]
¿Y si mi oficio es techado, trabajo con árboles, excavación o soldadura?
Esos van a mano. Nuestra solicitud en línea para contratistas cubre los oficios comunes, y el techado, el servicio de árboles, la excavación y la soldadura se presentan directamente a programas especializados.[8] Brivado, por ejemplo, incluye la excavación, la nivelación de terrenos, el servicio de árboles y la soldadura entre sus clases elegibles, sin un mínimo de ingresos brutos.[1] Elija "Otro oficio" en la solicitud o escríbanos con una descripción corta del trabajo, e incluya el aviso o la carta de rechazo.
¿Necesito responsabilidad civil general para mantener mi licencia de contratista en California?
Depende de cómo tenga la licencia. Un contratista con licencia como sociedad de responsabilidad limitada (LLC) debe tener un seguro de responsabilidad civil de al menos $1 millón en total si tiene cinco personas o menos en su registro de personal, más $100,000 por cada persona adicional, hasta $5 millones.[11] Así que para una LLC con licencia, una no renovación es un problema de licencia además de un problema de contratos. Reemplace la cobertura antes de que termine la póliza anterior.
¿Qué debo enviar para cotizar rápido?
El aviso y el motivo
El aviso de no renovación o de cancelación, o los correos de rechazo, con el motivo que dio cada aseguradora.
Historial de siniestros
Cinco años de historial de siniestros (loss runs) de cada aseguradora, aunque no tenga reclamos. Nuestra guía sobre cómo leer el historial de siniestros explica qué va a revisar la aseguradora nueva.
Sus números
Ingresos brutos, nómina de empleados y costos de subcontratistas del último año y del próximo, más los años en el oficio y en el negocio.[6]
Su trabajo
La proporción de trabajo residencial, comercial y de construcción nueva, cuántas casas nuevas hace al año y cualquier trabajo de más de tres pisos.
Lo que piden sus contratos
Los límites, los formularios de asegurado adicional, la renuncia a la subrogación y la redacción de cobertura primaria que piden sus clientes. Nuestra guía de endosos de asegurado adicional explica los formularios.
Después abra la solicitud de responsabilidad civil general para contratistas. La responsabilidad civil general no cubre a sus propios trabajadores ni sus herramientas. Vea nuestras guías de seguro de equipo para contratistas y de exenciones de compensación laboral en California.
Preguntas frecuentes
¿Con cuánta anticipación debe avisar una aseguradora antes de no renovar mi responsabilidad civil de contratista?
Al menos 60 días y no más de 120 días antes de que termine la póliza, por escrito y con los motivos, en las pólizas comerciales que cubre la sección 678.1 del Insurance Code.[4]
¿Puedo conseguir responsabilidad civil general después de una falta de cobertura?
¿Un seguro de surplus lines sirve para mis contratos?
Puede cumplir los límites y endosos que piden la mayoría de los contratos, y varios programas de surplus lines incluyen asegurado adicional general y renuncia a la subrogación.[1][3] Las aseguradoras no admitidas no están respaldadas por la California Insurance Guarantee Association, así que revise si su contrato exige una aseguradora admitida.
¿Cuál es la responsabilidad civil general más barata para un contratista difícil de asegurar?
Esta guía es solo informativa y resume la ley de California y hojas de programas de aseguradoras con fechas de 2024 a 2026. Los programas, requisitos y precios cambian, y lo que rige son los términos de su póliza. Menlo Insurance Services (licencia de California 6020106) es un corredor con licencia que puede recibir una comisión por una colocación y no garantiza que haya cobertura o precio disponible. Las aseguradoras no admitidas no están respaldadas por la California Insurance Guarantee Association.
En resumen
Una no renovación o un rechazo reducen el mercado, pero no lo cierran. Lea el motivo en el aviso, que la ley de California exige en las pólizas comerciales cubiertas, y envíelo con su historial de siniestros y sus números.[4] Los programas admitidos como RLI Contrac Pac y CNA Best Choice van primero cuando usted encaja en ellos. Después de los rechazos de aseguradoras admitidas, los programas de surplus lines como Brivado y Blitz aseguran oficios difíciles, contratistas más grandes, contratistas de papel y negocios nuevos, desde una prima mínima de unos $500.[2][10][5][1][3] El techado, el servicio de árboles, la excavación y la soldadura se colocan a mano, así que escríbanos pronto.[8]
Referencias
- 1.BTIS (Builders & Tradesmen's Insurance Services). “Brivado Contractor General Liability, Ver. 10.24.25.” 2025. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/BTIS/brivado_highlights_102425.pdf ↩
- 2.RLI. “Contrac Pac Program Features (CP-MK500).” 2024. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/RLI%20Contrac%20Pac/Quickwrite%20Features.pdf ↩
- 3.Blitz Insurance. “Contractors.” 2025. https://cdn.prod.website-files.com/6849cf37787dd9efa946a7bf/690399d1e0fd240190510d02_Contractors%20%20PDF%20V2.pdf ↩
- 4.California Legislative Information. “Insurance Code section 678.1.” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?sectionNum=678.1.&lawCode=INS ↩
- 5.California Legislative Information. “Insurance Code section 1763 (diligent search).” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?sectionNum=1763.&lawCode=INS ↩
- 6.BTIS. “Contractor General Liability marketplace application (years of experience, prior insurance history), as walked by Menlo in September 2026.” Consultado 2026-09-26. https://www.btisinc.com/ ↩
- 7.BTIS. “Contractor General Liability Overview.” 2024. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/BTIS/GL_proprietary_hilites_053024.pdf ↩
- 8.Menlo Insurance Services. “Contractor General Liability Insurance in California.” Consultado 2026-09-27. https://www.menloinsurance.com/contractors-general-liability-insurance-california ↩
- 9.RLI. “What You Need to Know About General Contractors and Subcontractors (CPC-MK528).” 2024. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/RLI%20Contrac%20Pac/Contractors_What%20You%20Need%20to%20Know.pdf ↩
- 10.BTIS. “Best Choice Contractor General Liability (CNA), program details.” 2025. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/BTIS/best_choice_highlights_082825.pdf ↩
- 11.California Legislative Information. “Business and Professions Code section 7071.19.” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?sectionNum=7071.19.&lawCode=BPC ↩