Una DP-1 es la póliza básica de vivienda (dwelling fire): cubre la casa contra una lista corta de riesgos nombrados y normalmente paga el valor real en efectivo (actual cash value), que descuenta la depreciación. Una DP-3 es el formulario especial: cubre la casa contra cualquier causa de pérdida que no esté excluida y paga el costo de reposición (replacement cost) cuando la casa está asegurada por al menos el 80% de su costo de reposición.[1][2][3] Ninguna incluye responsabilidad civil, así que el arrendador la agrega por endoso o con una póliza aparte.[3]
Las pólizas de vivienda son donde normalmente se aseguran las casas en alquiler, las casas vacías, las de temporada y otras residencias no estándar. Esta guía compara los tres formularios ISO, muestra dónde entra el California FAIR Plan y explica cómo elegir. Para cotizar una casa en alquiler, vacía o de temporada en California, vea nuestra página de seguro de vivienda (dwelling fire).
¿Cuál es la diferencia entre la DP-1, la DP-2 y la DP-3?
La diferencia está en qué causas de pérdida se cubren y cómo se valora una pérdida. El programa de vivienda de ISO tiene tres formularios de propiedad: DP 00 01 (básico), DP 00 02 (amplio) y DP 00 03 (especial).[5] Cada uno tiene cobertura de vivienda, otras estructuras, bienes personales, valor de renta justo y coberturas adicionales, pero cubren riesgos distintos.[5]
| DP-1 (DP 00 01, básico) | DP-2 (DP 00 02, amplio) | DP-3 (DP 00 03, especial) | |
|---|---|---|---|
| Riesgos en el edificio | Incendio, rayo, explosión interna; cobertura extendida y vandalismo opcionales[2] | Riesgos nombrados amplios, como viento, daños por robo, caída de objetos, peso de hielo y nieve, descarga de agua y congelamiento[4] | Riesgos abiertos: todo lo que no está excluido[3][1] |
| Riesgos en el contenido | Los mismos riesgos nombrados[2] | Riesgos nombrados amplios[4] | Riesgos nombrados amplios[1] |
| Pago de pérdidas del edificio | Normalmente valor real en efectivo[2] | Normalmente costo de reposición si se cumplen los requisitos de valor asegurado[4] | Costo de reposición si está asegurada al menos al 80%[3] |
| Valor de renta justo | Hasta el 20% del límite de vivienda, 1/12 por mes[5] | Incluido con gastos de vida adicionales, 20% combinado[5] | Incluido con gastos de vida adicionales, 20% combinado[5] |
| Responsabilidad civil | No incluida[1] | No incluida[1] | No incluida[3] |
| Uso típico | Casas vacías o antiguas, el precio más bajo | Alquileres que necesitan riesgos nombrados y costo de reposición | Alquileres y segundas viviendas que necesitan una protección parecida a la de propietario |
La diferencia práctica aparece al momento del reclamo. Una DP-1 a valor real en efectivo paga lo que valía un techo o una cocina de 30 años después de la depreciación, no lo que cuesta reemplazarlos. Una DP-3 a costo de reposición paga el costo de reconstruir, siempre que el límite cumpla el requisito del 80%.[3]
¿Qué cubre la DP-1?
La DP-1 cubre solo incendio, rayo y explosión interna, salvo que agregue más. Los riesgos de cobertura extendida (viento, granizo, explosión, disturbios, aeronaves, vehículos, humo y erupción volcánica) y el vandalismo o daño malicioso se pueden agregar con prima adicional si aparecen en la página de declaraciones.[2] Las pérdidas normalmente se pagan a valor real en efectivo, aunque algunas aseguradoras ofrecen costo de reposición con prima adicional.[2]
La DP-1 sirve para una casa vacía, una casa antigua que una aseguradora no acepta en un formulario más amplio, o un dueño que quiere la prima más baja y podría absorber la depreciación. El programa de vivienda de Aegis en California, por ejemplo, emite la DP-1 a valor real en efectivo para viviendas de hasta $750,000.[6]
¿Qué cubre la DP-3?
La DP-3 cubre la vivienda y otras estructuras contra toda pérdida física directa salvo lo que el formulario excluye, y cubre los bienes personales contra riesgos nombrados.[3] Las exclusiones comunes siguen aplicando, como terremoto, inundación, desgaste y descuido, así que la DP-3 es amplia pero no lo cubre todo.
Para obtener el costo de reposición, la vivienda debe estar asegurada por al menos el 80% de su costo de reposición.[3] Si la asegura por menos, el pago del reclamo se reduce. En California, Aegis emite la DP-3 con costo de reposición limitado para viviendas de hasta $900,000, y Green Shield emite DP-1 y DP-3 con límites de edificio de hasta $1.25 millones en California y hasta $1 millón de responsabilidad civil.[6][7]
¿La DP-3 es lo mismo que la HO-3?
No. Las dos cubren la casa contra riesgos abiertos, pero la DP-3 se emite para una vivienda que no es una casa estándar ocupada por su dueño y no tiene responsabilidad civil ni pagos médicos incluidos.[3] Una póliza de propietario HO-3 incluye responsabilidad civil personal y está pensada para el dueño que vive ahí. Si alquila la casa o la deja vacía, la HO-3 puede dejar de encajar, y ahí entra una DP-3 o un endoso de arrendador. Delos, por ejemplo, ofrece cobertura de arrendador por endoso a su HO-3 solo para alquileres de largo plazo, y excluye el alojamiento compartido como Airbnb y VRBO.[8]
¿Dónde entra el California FAIR Plan?
La póliza de vivienda del FAIR Plan funciona como una DP-1: solo riesgos nombrados. Su póliza base cubre incendio y rayo, explosión interna y humo, con vandalismo y daño malicioso y otras opciones a costo adicional.[9] Asegura casas ocupadas por su dueño, alquileres de 1 a 4 unidades, casas de temporada, inquilinos y unidades de condominio.[9]
El costo de reposición es una opción, no lo predeterminado. Para una vivienda de más de 25 años, el FAIR Plan ofrece costo de reposición de vivienda solo si el techo se renovó en los últimos 25 años, el edificio debe estar asegurado por al menos el 80% de su costo de reposición, y las casas móviles no califican.[10] El FAIR Plan no tiene responsabilidad civil, así que un arrendador en el FAIR Plan agrega la responsabilidad civil con una póliza DIC o una póliza aparte de responsabilidad del inmueble. Nuestra guía sobre el FAIR Plan para propiedades en alquiler explica esa combinación.
¿Cuál elijo, DP-1 o DP-3?
Elija la DP-3 si no podría pagar de su bolsillo una pérdida parcial, si vale la pena reconstruir la casa y si una aseguradora la acepta. Elija la DP-1 cuando la casa está vacía, es muy antigua o está en una zona donde no hay un formulario más amplio, o cuando aceptaría el valor depreciado para bajar la prima. En ambos casos, agregue responsabilidad civil si la alquila: Green Shield ofrece hasta $1 millón en su programa de vivienda, y Aegis ofrece opciones de responsabilidad del inmueble en su DP-1.[7][6] Nuestra guía sobre valor real en efectivo frente a costo de reposición muestra cuánto puede quitar la depreciación a un reclamo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, la DP1 o la DP3?
¿Qué cubren la DP2 y la DP3 que no cubre la DP1?
¿Una póliza DP3 incluye responsabilidad civil?
No. La DP-3 no tiene responsabilidad civil personal ni pagos médicos. Agréguela por endoso o compre una póliza aparte.[3]
Esta guía es solo informativa y resume los formularios ISO de propiedad de vivienda según FC&S, IRMI e InsuranceXDate, los documentos públicos del California FAIR Plan y guías de programas de aseguradoras. Cada aseguradora registra su propia versión de estos formularios, y lo que rige son los términos de su póliza. Menlo Insurance Services (licencia de California 6020106) es un corredor con licencia y registrado ante el FAIR Plan. Puede recibir una comisión en una colocación y no garantiza que haya cobertura o precio disponible. Algunos programas de vivienda los emiten aseguradoras no admitidas, que no están respaldadas por la California Insurance Guarantee Association. Cada cotización indica su aseguradora y si es admitida.
En resumen
La DP-1 nombra pocos riesgos y normalmente paga valor depreciado, la DP-2 nombra más y normalmente agrega costo de reposición, y la DP-3 cubre el edificio contra todo lo que no está excluido.[2][3][4] Ninguna incluye responsabilidad civil.[1] En California, el FAIR Plan se comporta como una DP-1, así que un alquiler o una segunda vivienda que califica para una DP-3 en otra aseguradora normalmente queda mejor protegida ahí.[9]
Referencias
- 1.IRMI. “Dwelling Property Coverage Forms.” Consultado 2026-09-27. https://www.irmi.com/term/insurance-definitions/dwelling-property-coverage-forms ↩
- 2.InsuranceXDate. “Dwelling Property 1, Basic Form, DP 00 01.” Consultado 2026-09-27. https://www.insurancexdate.com/insurance-forms/DP/DP-00-01/ ↩
- 3.InsuranceXDate. “Dwelling Property 3, Special Form, DP 00 03.” Consultado 2026-09-27. https://www.insurancexdate.com/insurance-forms/DP/DP-00-03/ ↩
- 4.InsuranceXDate. “Dwelling Property 2, Broad Form, DP 00 02.” Consultado 2026-09-27. https://www.insurancexdate.com/insurance-forms/DP/DP-00-02/ ↩
- 5.PropertyCasualty360 (FC&S Legal). “Dwelling Property Forms: Coverages.” 2024. https://www.propertycasualty360.com/fcs/2024/07/29/dwelling-property-forms-coverages/ ↩
- 6.Aegis General Insurance Agency. “Aegis General Product Overview (CA).” 2026. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/Aegis/Aegis%20General%20Product%20Overview%20CA.pdf ↩
- 7.Green Shield Risk Solutions. “Dwelling Fire: Specialty Lines program sheet.” 2026. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Green%20Shield%20Risk/Dwelling%20Fire-%20Specialy%20Lines.pdf ↩
- 8.Delos Insurance Solutions. “Homesite Policy Comparison: Homeowners vs Landlord.” 2023. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/Delos/ho3%20vs%20ho3%20landlord.pdf ↩
- 9.California FAIR Plan Association. “Dwelling policies.” Consultado 2026-09-27. https://www.cfpnet.com/policies/dwelling/ ↩
- 10.California FAIR Plan Association. “Optional Dwelling Replacement Cost Addendum for Properties More Than 25 Years Old (CFP-RCAD-2).” 2016. https://www.cfpnet.com/wp-content/uploads/2021/06/RCAD-2%2008%202016.pdf ↩