CP 00 30 es el formulario de ISO Business Income (and Extra Expense) Coverage Form, que paga la pérdida real de ingreso del negocio (business income) que usted sufre cuando el daño físico directo de una causa de pérdida cubierta lo obliga a suspender operaciones, más los gastos adicionales en que incurre para mantener el negocio en marcha. Es el formulario de elemento tiempo más usado en el seguro de propiedad comercial, y responde durante el período de restauración, la ventana entre el daño y la fecha en que la propiedad debería repararse de forma razonable.
El seguro de propiedad que reconstruye su edificio no hace nada por los ingresos que se detienen mientras los contratistas trabajan. Esta página explica qué cuenta el formulario como ingreso del negocio, cómo empieza y termina el período de restauración, y por qué la condición de coaseguro convierte una proyección de ingresos precisa en el número más importante de la póliza.
¿Qué paga el CP 00 30?
El formulario paga la pérdida real de ingreso del negocio que usted sufre debido a la suspensión necesaria de sus operaciones durante el período de restauración. Ingreso del negocio significa el ingreso neto, es decir, la ganancia o pérdida neta antes de impuestos sobre la renta, que se habría ganado, más los gastos operativos normales continuos en que se incurre, incluida la nómina. Un negocio que proyectaba ganar $100,000 con $50,000 de gastos continuos recupera $150,000 por el período de cierre.
La definición funciona incluso para un negocio sin ganancias, porque una empresa encaminada a una pérdida de $10,000 con $50,000 en gastos continuos aún recupera $40,000, lo que la coloca exactamente donde habría estado sin el incendio. El formulario restaura su posición, nunca la mejora.
El gasto adicional es el segundo acuerdo de aseguramiento, que cubre los gastos necesarios durante el período de restauración en que usted no habría incurrido sin el daño. Eso incluye reubicarse en instalaciones temporales, equipar el espacio de reemplazo y las horas extra para ponerse al día.
Los gastos para reparar o reemplazar la propiedad se cubren solo en la medida en que reduzcan la pérdida que de otro modo sería pagadera, así que pagar un sobreprecio por la entrega urgente de una máquina crítica tiene sentido cuando acorta el cierre. Los negocios que no pueden permitirse ninguna interrupción, como los consultorios médicos y los periódicos, a veces llevan en cambio el formulario independiente Extra Expense Coverage Form CP 00 50.
¿Cómo funciona el período de restauración?
El período de restauración es el motor del formulario, porque la pérdida solo se paga dentro de él. Corre en dos relojes diferentes según la cobertura, y termina en la fecha que ocurra primero entre la fecha en que la propiedad debería repararse con velocidad razonable y calidad similar o la fecha en que el negocio reanuda en una nueva ubicación permanente:
| Característica | Ingreso del negocio | Gasto adicional |
|---|---|---|
| Comienza | 72 horas después de la pérdida física directa | De inmediato después de la pérdida física directa |
| Termina | Cuando la propiedad debería repararse de forma razonable, o el negocio reanuda en una nueva ubicación permanente | El mismo punto final |
| Recompra del período de espera | Disponible por endoso | No se necesita |
Dos detalles de esa definición cargan dinero real. El período termina cuando las reparaciones deberían completarse con velocidad razonable, no cuando en realidad terminan, así que un asegurado que alarga la reconstrucción no extiende la recuperación. Y la fecha de expiración de la póliza no tiene efecto sobre él, porque la póliza vigente al momento de la pérdida paga todo el período de restauración aunque la póliza expire a mitad de la reconstrucción.
La espera de 72 horas del lado del ingreso del negocio puede acortarse o eliminarse por endoso, lo que importa a los negocios donde tres días a oscuras son ingresos serios.
¿Cómo funciona el coaseguro del ingreso del negocio?
Si aparece un porcentaje de coaseguro en las declaraciones, el límite que usted lleva se mide contra el ingreso neto y los gastos operativos de los 12 meses siguientes al inicio de la póliza o a la fecha de aniversario más reciente, la que sea posterior, multiplicado por ese porcentaje. Lleve menos de lo que exige la fórmula y la recuperación en cada reclamo se reduce de forma proporcional, usando el conocido cálculo de lo-que-hizo sobre lo-que-debió.
La manera honesta de cumplir es una hoja de cálculo de ingreso del negocio, que proyecta el ingreso del año venidero en lugar de copiar la declaración de impuestos del año pasado. Elegir el porcentaje en sí es un juicio sobre cuánto duraría un cierre en el peor de los casos, porque un negocio que podría estar inactivo 18 meses necesita un porcentaje más alto que uno que podría reubicarse en un mes. Nuestra guía de seguro de ingreso del negocio recorre la hoja de cálculo con más detalle.
¿Qué debe ser cierto antes de que el formulario pague?
El disparador es más estricto de lo que la mayoría de los asegurados supone. La suspensión debe ser causada por una pérdida o un daño físico directo a la propiedad en el local descrito, y ese daño debe provenir de una causa de pérdida cubierta bajo el causes of loss form adjunto.
Un apagón del vecindario, la falla de un proveedor o un cierre por pandemia sin daño físico en su local no dispara el formulario base, aunque las coberturas adicionales para autoridad civil y los endosos para propiedades dependientes y servicios de utilidad tratan algunos de esos vacíos.
Como el causes of loss form controla el disparador, una póliza de ingreso del negocio emparejada con un formulario de peligros nombrados hereda cada hueco en él, que es una razón más por la que la mayoría de los compradores emparejan el CP 00 30 con el formulario especial CP 10 30. Los valores de propiedad subyacentes en sí descansan sobre el CP 00 10, y ambos formularios deben construirse desde el mismo entendimiento de la operación.
¿Dónde puede ver el formulario real?
Menlo no aloja formularios de ISO porque tienen derechos de autor de Insurance Services Office, Inc. Usted puede leer el texto real a través de su propia póliza, que adjunta cada formulario emitido sobre ella, o pidiendo a su corredor el ejemplar que su aseguradora presenta. Las presentaciones aprobadas por el regulador también son de acceso público a través de SERFF Filing Access, el sistema estatal de presentaciones, aunque los formularios ahí siguen teniendo derechos de autor y son para leer, no para copiar.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre CP 00 30 y CP 00 32?
CP 00 30 cubre tanto el ingreso del negocio como el gasto adicional. CP 00 32 brinda la misma cobertura de ingreso del negocio sin gasto adicional, sustituyéndola por una cobertura más estrecha llamada gastos para reducir la pérdida, que paga costos adicionales solo hasta el monto que ahorran a la aseguradora. Los negocios que gastarían dinero real para permanecer abiertos durante una reconstrucción quieren el CP 00 30.
¿El CP 00 30 paga si se corta la luz pero mi edificio no tiene daños?
No bajo el formulario base, porque el disparador exige daño físico directo en el local descrito por una causa de pérdida cubierta. Una interrupción de utilidad fuera del local necesita un endoso de elemento tiempo de servicios de utilidad, y el daño en un proveedor o cliente clave necesita un endoso de propiedades dependientes.
¿Cuánto tiempo sigue pagando el CP 00 30?
Durante el período de restauración, que termina cuando la propiedad debería repararse de forma razonable con calidad similar o cuando el negocio reanuda en una nueva ubicación permanente, lo que ocurra primero. Una provisión de ingreso del negocio extendido luego continúa la cobertura por un tiempo limitado después de reabrir mientras los ingresos vuelven a subir, y esa ventana puede alargarse por endoso.
¿El CP 00 30 cubre la nómina durante un cierre?
Sí. Los gastos operativos normales continuos incluyen explícitamente la nómina, así que los salarios que sigue pagando mientras está cerrado son parte de la pérdida de ingreso del negocio. Existen endosos para limitar o excluir la nómina ordinaria para asegurados que suspenderían al personal, lo que baja el límite requerido y la prima.
Esta guía tiene fines educativos y resume el texto estándar de las pólizas de ISO en las propias palabras de Menlo. Los números y títulos de formularios se citan solo para identificación, y Menlo Insurance Services no está afiliada a Insurance Services Office, Inc. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza prevalecen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.