Su póliza de vivienda puede no cubrir por completo su casa mientras la remodelan, así que llame a su aseguradora antes de empezar. La póliza estándar contra incendio de California permite que una aseguradora niegue una pérdida que ocurre "while the hazard is increased" por algo que usted controla o conoce, o mientras el edificio está "vacant or unoccupied beyond a period of 60 consecutive days", salvo que la póliza diga otra cosa por escrito.[1] Para una remodelación más grande, una póliza de riesgo del constructor (builders risk) para remodelación cubre la obra y los materiales, y puede cubrir la casa existente. Alchemy asegura remodelaciones desde $10,000 de obra, por plazos de 1 a 12 meses.[2]
Esta guía es para un propietario de California que planea una remodelación, una ampliación o una renovación completa. Explica qué decirle a su aseguradora, cuándo basta una póliza de vivienda, cuándo agregar builders risk, qué debe tener su contratista y qué pasa si contrata trabajadores directamente. Cuando esté listo, pida cotizaciones de seguro para remodelación y enviaremos el proyecto a varios mercados de construcción.
¿El seguro de vivienda cubre una casa durante una remodelación?
A menudo solo en parte, y a veces nada. Una póliza de vivienda está hecha para una casa habitada. Una remodelación trae paredes abiertas, materiales almacenados, herramientas eléctricas, subcontratistas y a veces una casa vacía, y las condiciones de la póliza tratan ambas cosas.
La póliza estándar contra incendio de California dice que, salvo que se disponga otra cosa por escrito, la aseguradora no responde por una pérdida que ocurra "(a) while the hazard is increased by any means within the control or knowledge of the insured; or (b) while a described building ... is vacant or unoccupied beyond a period of 60 consecutive days".[1] Su póliza de vivienda tiene su propio texto, pero la idea se mantiene: un cambio grande en el riesgo debe informarse, y una desocupación larga limita la cobertura.
Una renovación sencilla de cocina mientras usted vive en la casa normalmente cabe en una póliza de vivienda común, pero llame a su aseguradora de todos modos. Una renovación completa, una ampliación o una remodelación por la que usted se muda es donde aparecen los huecos de cobertura.
¿Qué debo decirle a mi aseguradora antes de empezar la obra?
Los datos que cambian el riesgo:
- El alcance: cuartos, trabajo estructural, techo, electricidad y plomería.
- Si vivirá en la casa durante la obra, y cuánto tiempo podría quedar vacía.
- El presupuesto y las fechas.
- Quién hace el trabajo: un contratista general con licencia, oficios que usted contrata directamente, o usted mismo.
Hágale tres preguntas a la aseguradora y pida las respuestas por escrito: ¿la póliza seguirá vigente durante la obra?, ¿aplica la cláusula de desocupación?, ¿la póliza cubre los materiales y la obra nueva antes de instalarse? Si alguna respuesta es no, necesita una póliza aparte para el proyecto.
¿Cuándo necesito un seguro de builders risk para remodelación?
Cuando el proyecto es lo bastante grande como para que su póliza de vivienda no lo cubra, o cuando su prestamista o su contratista lo pide. El builders risk cubre la obra en proceso, los materiales en la obra y en tránsito y, si lo agrega, la casa existente durante el proyecto.
Los programas de remodelación abiertos en California que usamos publican estos términos:
| Programa nacional de Alchemy | Builders risk de Blitz | |
|---|---|---|
| Tipo de aseguradora | Admitida y de surplus lines[5] | No admitida[6] |
| Costo de remodelación cubierto | $10,000 a $1,000,000 por obra[2] | Hasta $5 millones de valor total asegurado por ubicación[6] |
| Estructura existente | $150,000 a $1,000,000[2] | Cobertura de edificio existente disponible[6] |
| Tipos de proyecto | Remodelación y renovación de casas existentes[5] | Ampliación o remodelación menor, renovación no estructural importante, renovación estructural[6] |
| Plazo | Remodelación en pasos de 1 mes hasta 12 meses[2] | 3, 6, 8, 10 o 12 meses[6] |
| Quién puede comprarlo | El dueño o el constructor | Dueño, contratista general, desarrollador o inquilino[6] |
| Puntos a revisar | Los paneles eléctricos defectuosos o las tuberías de polibutileno no son elegibles salvo que se reemplacen[2] | Ocupar el edificio antes de terminar requiere revisión del suscriptor[6] |
Nuestra guía del costo de builders risk explica las primas mínimas y el precio por plazo. Si usted actúa como su propio constructor o va a agregar una ADU, lea nuestra guía de builders risk para propietarios y dueños constructores.
¿Qué seguro debe tener mi contratista?
Un contratista con licencia trae la responsabilidad civil y el workers' comp de su propio equipo. California exige que cada contrato de mejoras a la vivienda incluya dos avisos: uno con el encabezado "Commercial General Liability Insurance (CGL)" que diga si el contratista la tiene y con qué aseguradora, y otro que diga si tiene workers' comp para todos sus empleados o si no tiene empleados y está exento.[3]
Revise ambos antes de firmar. Pida un certificado de seguro que lo nombre a usted como asegurado adicional, y busque la licencia en el sitio de la CSLB para confirmar el registro de workers' comp. Un contratista con licencia debe mantener registrado ante la junta un certificado de workers' comp o una exención.[7]
La responsabilidad civil general del contratista paga los daños que su trabajo cause a su casa y las lesiones a otras personas. No paga por rehacer su propio trabajo defectuoso, y no es una póliza de builders risk para sus materiales y su estructura.
¿Y si contrato trabajadores directamente en lugar de un contratista?
Entonces usted podría ser su empleador. La sección 2750.5 del Labor Code presume que un trabajador que hace un trabajo que requiere licencia de contratista es un empleado, no un contratista independiente, salvo que se demuestre lo contrario.[8]
En California, una póliza de responsabilidad civil personal integral, que incluye la parte de responsabilidad de una póliza de vivienda, debe cubrir la compensación de trabajadores para los empleados domésticos definidos en la sección 3351(d) del Labor Code.[4] Esa cobertura aplica solo si ninguna otra póliza de workers' comp cubre la lesión.[4] Un trabajador doméstico no queda cubierto si, en los 90 días antes de la lesión, trabajó menos de 52 horas o ganó $100 o menos.[9]
Esa protección es poca para un verdadero equipo de remodelación, y un trabajador sin licencia está limitado a trabajos de menos de $1,000 sin permiso.[10] Para cualquier cosa más grande, contrate a un contratista con licencia que tenga su propio workers' comp.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que avisarle a mi aseguradora sobre una remodelación?
Sí. La póliza estándar contra incendio excluye las pérdidas mientras el peligro aumenta por algo bajo su control o conocimiento, salvo que la póliza diga otra cosa por escrito.[1] Avisarle permite que la aseguradora confirme o ajuste la cobertura.
¿Mi casa está cubierta si me mudo durante la remodelación?
Revise la cláusula de desocupación. La póliza estándar contra incendio limita la cobertura cuando un edificio está vacío o desocupado más de 60 días seguidos, salvo que su póliza diga otra cosa por escrito.[1]
¿Quién paga el builders risk en una remodelación de casa?
El dueño o el contratista, según diga el contrato. Blitz vende la póliza a dueños, contratistas generales, desarrolladores o inquilinos.[6]
Esta guía es información general basada en la ley de California y en hojas de programas de aseguradoras de 2025. Lo que vale es el texto de su propia póliza de vivienda, así que lea sus condiciones de desocupación y de aumento del peligro. Menlo Insurance Services (licencia de California 6020106) es un corredor con licencia que puede recibir una comisión por una colocación. Las aseguradoras no admitidas no están respaldadas por la California Insurance Guarantee Association.
Referencias
- 1.California Legislative Information. “Insurance Code section 2071 (standard form of fire insurance policy).” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?sectionNum=2071.&lawCode=INS ↩
- 2.Alchemy Insurance Solutions. “Builders Risk National Program (Admitted & E&S) Quick Reference Sheet: Coverage Options & Limits.” 2025. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/Alchemy/BR%20N%20Program%20QRC%20updated%2010925.pdf ↩
- 3.California Legislative Information. “Business and Professions Code section 7159.” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?sectionNum=7159.&lawCode=BPC ↩
- 4.California Legislative Information. “Insurance Code section 11590.” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?sectionNum=11590.&lawCode=INS ↩
- 5.Alchemy Insurance Solutions. “National Builders Risk (program one-pager).” 2025. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Carrier%20Store%20Resources/Alchemy/One-Pager%20BR.pdf ↩
- 6.Blitz Insurance. “Builder's Risk Appetite.” 2025. https://cdn.prod.website-files.com/6849cf37787dd9efa946a7bf/690a2b1abb749501f45b63f3_Builder%E2%80%99s%20Risk%20PDF%20V2.pdf ↩
- 7.California Legislative Information. “Business and Professions Code section 7125.” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?sectionNum=7125.&lawCode=BPC ↩
- 8.California Legislative Information. “Labor Code section 2750.5.” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?sectionNum=2750.5.&lawCode=LAB ↩
- 9.California Legislative Information. “Labor Code section 3352.” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?sectionNum=3352.&lawCode=LAB ↩
- 10.California Legislative Information. “Business and Professions Code section 7048.” Consultado 2026-09-27. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?sectionNum=7048.&lawCode=BPC ↩