¿Qué es una carta de cobertura provisional (binder)? Cuánto dura en California y por qué la pide su prestamista

Una carta de cobertura provisional (insurance binder) es un acuerdo breve por escrito que pone en vigor su seguro antes de que se emita la póliza completa. Lo nombra a usted, la propiedad, la cobertura y el monto, la aseguradora, el agente que la emitió y la fecha de inicio. Hasta que llegue la póliza, la aseguradora responde por esa cobertura. La sección 382.5 del Código de Seguros de California va un paso más allá. Un binder emitido según esa sección "shall be deemed an insurance policy for the purpose of proving that the insured has the insurance coverage" (se considerará una póliza de seguro para efectos de probar que el asegurado tiene la cobertura). Dura el plazo que indica, hasta 90 días, o 90 días si no indica ninguno, y termina cuando se emite la póliza.^[1] Así que sí, un binder es prueba de seguro. También es un contrato de seguro real, solo que temporal.

La mayoría de la gente ve un binder por primera vez en el cierre de la compra de una casa, cuando el escrow necesita prueba del seguro de hogar antes de que el prestamista entregue el dinero. Si está comprando una casa y necesita la cobertura contratada a tiempo, pida una cotización de seguro de hogar y díganos su fecha de cierre. A continuación: qué lleva un binder, quién puede emitirlo, cuánto dura y en qué se diferencia de un certificado de seguro y de una página de declaraciones.

¿Qué es una carta de cobertura provisional?

El Departamento de Seguros de California define un binder como "a short-term agreement that provides temporary insurance coverage until the policy can be issued or delivered" (un acuerdo de corto plazo que da cobertura de seguro temporal hasta que la póliza se pueda emitir o entregar).^[3] La definición de IRMI es parecida: un acuerdo legal emitido por un agente o una aseguradora para dar prueba temporal de seguro hasta que se emita la póliza. IRMI agrega que un binder debe ser por escrito, tener un plazo fijo, nombrar a la aseguradora e indicar el monto y el tipo de cobertura y, en propiedad, los riesgos cubiertos.^[4]

Los binders existen porque a una aseguradora le toma tiempo emitir una póliza. El suscriptor puede querer una inspección. Hay que armar las formas. Un riesgo grande o inusual puede ir a un suscriptor de más nivel. Mientras tanto, la casa cierra el escrow, el camión sale del lote o empieza el arrendamiento. El binder lo cubre en el intermedio. Y la cobertura es real. Si tiene una pérdida cubierta el día después de contratar, se paga en los términos que describe el binder.

Si al binder le falta algo, la ley de California lo completa. Salvo que el binder diga claramente otra cosa, se considera que incluye todos los términos habituales de la póliza que está reemplazando, más cualquier endoso que nombre.^[1]

¿Qué contiene una carta de cobertura provisional?

La ley de California detalla lo que un binder debe incluir para contar según la sección 382.5:^[1]

Muchos binders se escriben en la forma ACORD 75, y los prestamistas muchas veces reciben la prueba de propiedad en una ACORD 27. Nuestras páginas sobre la ACORD 75, la carta de cobertura provisional y la ACORD 27, evidencia de seguro de propiedad recorren esas formas campo por campo. Este es un ejemplo inventado, no un documento real: un binder emitido el 10 de junio, vigente desde las 12:01 a.m. del 12 de junio, que nombra a los compradores y a su prestamista, con un límite de vivienda de $650,000 y un deducible de $2,500, que vence en 60 días o al emitirse la póliza.

¿Quién emite una carta de cobertura provisional?

La aseguradora, o un agente al que la aseguradora autorizó para contratar. En California, la licencia de un agente depende de esa autorización: el Comisionado de Seguros puede suspender o revocar la licencia de un agente que emite, o dice emitir, un binder que la aseguradora no autorizó.^[1] Un prestamista también puede rechazar un binder cuando el agente no presenta prueba por escrito de su autoridad para contratar.^[1]

En la práctica, lo obtiene del agente o corredor que colocó su póliza. Si su corredor no puede contratar con esa aseguradora, le pide el binder a la aseguradora, o al agente general administrador que suscribe el programa (vea nuestra guía sobre qué es una MGA). A quien sea que le pregunte, terminará de vuelta con la persona que le vendió la póliza.

¿Cuánto dura una carta de cobertura provisional en California?

Un binder según la sección 382.5 vale por el plazo que tiene escrito, hasta 90 días desde la fecha en que se firmó. Si no tiene un plazo escrito, dura 90 días. Deja de ser válido el día en que se emite la póliza. Y si un binder simplemente vence, eso no cuenta como una cancelación ni una no renovación según las leyes que limitan el derecho de una aseguradora a cancelar.^[1]

Esa última parte importa. Las protecciones que tiene cuando una póliza se cancela o no se renueva no se aplican cuando un binder vence. Si su binder está cerca de su fecha de vencimiento y todavía no tiene una póliza, llame a su corredor. No suponga que sigue cubierto.

La sección 382.5 tiene dos límites que conviene conocer. No se aplica a seguros de vida ni de incapacidad, ni a binders por $1 millón o más de seguro.^[1] La cobertura temporal más grande se rige por la sección 382 del Código de Seguros, más antigua, sobre "covering notes" (notas de cobertura). Esa sección también exige que se emita una póliza dentro de 90 días, salvo que el Comisionado apruebe una extensión más larga.^[2]

¿Por qué los prestamistas hipotecarios y el escrow piden un binder?

Un prestamista no entrega un préstamo sobre una casa sin seguro, y el día del cierre la póliza normalmente todavía no existe. El binder es lo que permite cerrar el escrow. Le muestra al prestamista que una aseguradora nombrada tiene que cubrir la casa desde la fecha de cierre, con el prestamista como acreedor hipotecario.

California le da a usted, como comprador, una ventaja real aquí. Si un contrato exige prueba de seguro y alguien rechaza sin causa razonable un binder que cumple la ley, la ley lo trata como un incumplimiento de contrato. La otra parte puede pedir una orden judicial, daños y honorarios razonables de abogados.^[1] La ley enumera lo que cuenta como causa razonable para rechazarlo:^[1]

1. La cobertura o sus términos son insuficientes o inadecuados para el interés del prestamista, vendedor o arrendador.
2. La aseguradora no cumple los estándares financieros que el prestamista aplica legalmente a todas las aseguradoras para ese tipo de préstamo.
3. El prestamista no puede confirmar que la aseguradora tenga licencia en California para esa línea.
4. El agente no le da al prestamista prueba por escrito de su autoridad para contratar.
5. El binder no cumple la sección 382.5.

Si el escrow rechaza su binder, pregunte cuál de estas cinco razones está usando. La mayoría de los rechazos se pueden corregir. Normalmente es un número de préstamo que falta, una cláusula de acreedor hipotecario equivocada o un límite de vivienda por debajo de lo que exige el prestamista. El Departamento de Seguros también recomienda revisar que la solicitud o el binder muestre los límites, deducibles y cobertura que usted compró, el nombre de la aseguradora, las fechas de inicio y de fin, y la propiedad asegurada.^[3]

¿En qué se diferencia un binder de un certificado de seguro o de una página de declaraciones?

La gente confunde estos tres porque todos muestran cobertura. Solo el binder es un contrato temporal.

Un certificado de seguro le dice a otra persona qué cobertura tiene usted. No le da al titular del certificado derechos propios. Una página de declaraciones es la hoja de resumen al principio de la póliza: asegurado nombrado, periodo de la póliza, límites, deducibles, prima y formas. Una vez emitida la póliza, la página de declaraciones y las formas de la póliza deciden cada reclamo. El binder describe lo que la póliza va a ser. La página de declaraciones muestra lo que realmente es. Para un repaso de un párrafo, vea la entrada del glosario sobre la carta de cobertura provisional.

¿Hay que pagar por una carta de cobertura provisional?

Normalmente no por separado. Un binder es la versión temporal de la póliza que usted está comprando, y su prima paga la póliza. Las aseguradoras muchas veces quieren el primer pago, o prueba de que llegará por el escrow, antes de contratar. Revise que el binder, y después la póliza, coincidan con lo que pagó.

Esta guía es solo informativa y resume el Código de Seguros de California y la orientación del Departamento de Seguros. No es asesoría legal. Lo que rige son los términos, condiciones y endosos específicos de su binder y de su póliza. Menlo Insurance Services (licencia de California 6020106) es un corredor con licencia en California, puede recibir una comisión por las pólizas que coloca y no garantiza que haya cobertura o precio disponible. Hable con un corredor con licencia sobre sus riesgos reales.

En resumen

Una carta de cobertura provisional es su cobertura por escrito antes de que exista la póliza. En California puede durar hasta 90 días, cuenta como prueba de seguro, y un prestamista no puede rechazar uno que cumple la ley sin causa razonable. Revise que nombre a la aseguradora, el prestamista, los límites y las fechas correctos. Luego esté pendiente de la póliza, porque sus reclamos los decidirá la página de declaraciones, no el binder. Si está cerrando la compra de una casa, empiece una cotización de seguro de hogar con tiempo suficiente para que el binder esté listo antes de que el escrow lo pida.