Los estados monopolísticos son los cuatro estados, North Dakota, Ohio, Washington y Wyoming, donde los empleadores deben comprar la cobertura de workers compensation al fondo estatal, sin opción de aseguradora privada. Un fondo estatal monopolístico es creado, poseído y operado por el estado, y suscribe todo el seguro de workers compensation de ese estado.
Usted se topa con el término en el momento en que un cliente contrata a un empleado en uno de los cuatro estados, porque la colocación multiestatal estándar que usted normalmente haría simplemente no está disponible ahí.
Estados monopolísticos
Estados en los que el seguro de workers compensation solo puede comprarse a un fondo operado por el estado: North Dakota, Ohio, Washington y Wyoming. Las aseguradoras privadas no pueden suscribir cobertura de workers compensation en estos estados.
¿Cómo afectan los estados monopolísticos a una póliza de workers comp?
La Information Page de una póliza estándar de workers compensation no puede listar un estado monopolístico en el Item 3.A., y el seguro de Other States del Item 3.C. también los excluye. La redacción común del 3.C. dice "all states except the monopolistic states and those listed in Item 3.A."
Así que un contratista de Oklahoma cuya cuadrilla toma trabajo inesperado en Missouri tiene cobertura de Other States, pero la misma cuadrilla trabajando en Wyoming no tiene ninguna. La cobertura ahí debe venir del fondo de Wyoming, inscrita antes de que comience el trabajo.
Esta es la trampa operativa: los fondos estatales no aplican fechas retroactivas, y el auditor que encuentra nómina de Ohio no reportada en una póliza de aseguradora privada la quitará de esa póliza sin que el fondo de Ohio la recoja de forma retroactiva. Los corredores deben preguntar sobre los estados de residencia de los empleados y los patrones de viaje en cada renovación, no solo en la colocación.
¿Qué es la cobertura stop gap y por qué la necesita?
Los fondos estatales monopolísticos pagan los beneficios legales de workers compensation pero no incluyen la cobertura de employers liability, la protección de la Part Two que una póliza estándar brinda para las demandas de lesiones de empleados que caen fuera del pacto de no culpa. Las demandas que alegan la propia negligencia del empleador, las acciones de terceros (third party over) y las reclamaciones de consorcio del cónyuge de un trabajador lesionado caen todas en esa brecha.
La cobertura stop gap la llena, típicamente añadida por endoso a la póliza de responsabilidad general comercial del empleador para las exposiciones del estado monopolístico. El fondo de Ohio, como un ejemplo, deja la employers liability por completo al mercado privado.
Un asegurado multiestatal con cualquier nómina en los cuatro estados debe mostrar employers liability stop gap en la CGL, con límites que igualen los límites de employers liability contratados en el resto del programa. Si lo omite, la cuenta tiene un punto descubierto que ningún revisor de certificados detectará, porque los certificados rara vez muestran lo que falta.
Preguntas frecuentes
¿Qué estados son monopolísticos para workers compensation?
North Dakota, Ohio, Washington y Wyoming. Los empleadores con trabajadores en estos estados deben comprar la cobertura al fondo estatal. Todos los demás estados permiten aseguradoras privadas, aunque muchos también operan fondos estatales competitivos junto a ellas.
¿Qué es la cobertura stop gap?
Cobertura de employers liability para las exposiciones de los estados monopolísticos, normalmente añadida por endoso a la póliza de responsabilidad general. Cubre las demandas de lesiones de empleados que el fondo estatal no cubre, como las reclamaciones de negligencia, las acciones de terceros y las reclamaciones de consorcio.
¿Mi póliza normal de workers comp puede cubrir a los empleados en Ohio?
No. La nómina de Ohio debe asegurarse a través del fondo estatal de Ohio, y la redacción de Other States del Item 3.C. específicamente excluye los estados monopolísticos. Inscríbase con el fondo antes de que los empleados comiencen a trabajar ahí y añada la cobertura stop gap a la CGL.
¿Los fondos de los estados monopolísticos usan tarificación por experiencia?
Los fondos manejan sus propios programas de tarificación separados de NCCI, y la experiencia del empleador en el fondo no fluye hacia su tasa de modificación por experiencia de NCCI. Solicite el historial de reclamaciones del fondo por separado al comercializar el resto de la cuenta.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.