Retención autoasegurada frente a deducible: quién paga primero, quién defiende y qué reduce el límite

Una retención autoasegurada (self-insured retention, SIR) es dinero que usted mismo paga, en defensa y daños, antes de que una póliza de responsabilidad civil empiece a pagar. Un deducible funciona al revés. La aseguradora maneja el reclamo y lo paga desde el primer dólar, y luego le envía a usted la cuenta del deducible. De cualquier forma, usted termina pagando la misma primera parte de la pérdida. Lo que cambia es quién paga primero, quién lleva la defensa y quién queda atrapado si el dinero no está.

Esto lo verá sobre todo en los mercados en los que trabaja Menlo. Las pólizas umbrella y de exceso, la responsabilidad civil general de surplus lines y los programas más grandes de responsabilidad profesional muchas veces usan SIR donde las pólizas de pequeños negocios usan deducibles. A continuación ponemos los dos lado a lado, pasamos un mismo reclamo por ambos y luego explicamos cómo funciona la SIR en una umbrella y qué negociar antes de firmar. Para la definición de un párrafo, vea nuestra entrada del glosario sobre la retención autoasegurada.

¿Cuál es la diferencia entre una retención autoasegurada y un deducible?

Todo se reduce al lugar que ocupa la aseguradora en el reclamo. IRMI define una SIR como un monto "that must be paid by the insured before the insurance policy will respond to a loss" (que el asegurado debe pagar antes de que la póliza de seguro responda a una pérdida). Con un deducible, en cambio, "the insurer pays the defense and indemnity costs associated with a claim on the insured's behalf and then seeks reimbursement" (la aseguradora paga los costos de defensa e indemnización de un reclamo en nombre del asegurado y luego pide el reembolso).^[1] Así se comparan, punto por punto.

¿Cómo se mueve el dinero en un mismo reclamo?

Tome un reclamo de responsabilidad civil inventado que cuesta 200,000 en defensa y acuerdo. Compare una póliza con un deducible de 50,000 y una póliza con una SIR de 50,000. Son cifras redondas de ejemplo, no una cotización.

Usted paga el mismo total. El momento, el control y el riesgo son distintos. Con un deducible, recibe una cuenta después del reclamo. Con una SIR, usted firma los cheques y lleva la defensa mientras el reclamo está abierto. IRMI señala que en un deducible, "Usually, the amount of the deductible is not subtracted from policy limits" (normalmente el monto del deducible no se resta de los límites de la póliza), mientras que una póliza con SIR normalmente empieza su límite por encima de la retención.^[2][1] Revise ambas cosas en su propia póliza. Algunas formas permiten que los costos de defensa consuman el límite, y algunos deducibles solo se aplican a los daños.

¿Quién controla la defensa con una SIR?

Normalmente usted, dentro de la retención y según las reglas de la aseguradora. Usted paga los costos de defensa e indemnización hasta llegar a la SIR,^[1] así que normalmente financia la defensa y muchas veces la dirige. Cuánto margen le da la aseguradora depende de la póliza. Espere reglas sobre reportar temprano los reclamos graves, obtener la aprobación de la aseguradora antes de llegar a un acuerdo cerca de la retención, y llevar registros de reclamos que la aseguradora pueda auditar. Antes de contratar, revise esto en el endoso de SIR:

• ¿Qué cuenta para la SIR? ¿La póliza cuenta solo lo que pagó usted mismo? ¿O también cuentan los pagos de otra aseguradora, de la aseguradora de un asegurado adicional o de la aseguradora de un subcontratista?
• Aviso. ¿Qué reclamos tiene que reportar aunque sigan dentro de la retención?
• Consentimiento para acuerdos. ¿Puede llegar a un acuerdo dentro de la retención sin preguntar, y qué pasa si llega a uno por encima sin consentimiento?
• Costos de defensa. ¿Cuentan para la SIR, y reducen el límite una vez que la aseguradora está pagando?

¿Qué pasa si el asegurado no puede pagar la SIR?

Aquí es donde una SIR se vuelve riesgosa, y el riesgo va en dos direcciones. Con un deducible, la aseguradora paga primero y tiene que cobrarle a usted después. Por eso un deducible grande puede necesitar el respaldo de una garantía.^[4] Con una SIR, el reclamante lesionado es el expuesto: la primera capa de lo que recupera depende de que usted pueda pagar.

California fija un piso. La sección 11580 del Código de Seguros dice que una póliza de responsabilidad civil emitida en el estado debe establecer "that the insolvency or bankruptcy of the insured will not release the insurer" (que la insolvencia o la quiebra del asegurado no liberarán a la aseguradora) de pagar las lesiones o los daños ocurridos durante el periodo de la póliza. También permite que un reclamante con una sentencia contra el asegurado demande a la aseguradora con base en la póliza, "subject to its terms and limitations" (sujeto a sus términos y limitaciones).^[3] Así que su póliza no muere si usted quiebra. Eso por sí solo no obliga a la aseguradora a pagar la retención, o a "bajar" (drop down) hasta ella. Que la aseguradora intervenga cuando usted no puede financiar la SIR depende de la redacción de la póliza, así que obtenga esa redacción por escrito. Los prestamistas y dueños de proyectos que exigen su seguro muchas veces hacen la misma pregunta en sus contratos.

La compensación de trabajadores muestra mejor el contraste. California no permite que un deducible de compensación de trabajadores deje sin pagar a un trabajador lesionado. Un endoso de deducible debe decir que la aseguradora paga todos los beneficios "notwithstanding the deductible" (sin perjuicio del deducible), y que cualquier monto dentro del deducible es un adelanto que usted debe reembolsar.^[4] Por eso los programas grandes de compensación de trabajadores usan un plan de deducible grande, en el que la aseguradora maneja los reclamos y le cobra a usted, en lugar de una SIR verdadera.^[5]

¿Cómo funciona una retención autoasegurada en una póliza umbrella?

En una umbrella comercial, la SIR se aplica a los reclamos que la umbrella cubre y sus pólizas subyacentes no. IRMI dice que una umbrella cumple tres funciones. Suma límites por encima de las pólizas subyacentes. "Drops down" (baja) cuando se agota un límite total subyacente. Y cubre algunos reclamos que las pólizas subyacentes excluyen, "subject to the assumption by the named insured of a self-insured retention" (sujeto a que el asegurado nombrado asuma una retención autoasegurada).^[6] La disposición de bajada (drop-down provision) es la cláusula que permite que la umbrella quede encima de límites totales subyacentes que se redujeron o se agotaron. Cuando bajan, algunas umbrellas mantienen sus propios términos y otras siguen a la póliza primaria.^[7]

Así que en un reclamo ordinario que paga su póliza de responsabilidad civil general o de auto, la SIR de la umbrella nunca entra en juego. Solo se aplica en el hueco, donde la umbrella cubre más que las pólizas de abajo. Nuestra guía de umbrella frente a responsabilidad civil en exceso explica por qué una póliza de exceso follow-form no tiene ese hueco. Para cotizaciones por encima de una póliza de responsabilidad civil general, vea cobertura comercial de exceso y umbrella.

Hay una variante llamada SIR de corredor (corridor SIR), a veces llamada "bikini deductible". Es una capa autoasegurada entre una capa primaria y la capa de exceso de arriba. Se usa para bajar el costo del seguro de exceso o umbrella, o para poder conseguirlo.^[8]

¿Dónde aparecen las retenciones autoaseguradas?

Verá SIR con más frecuencia en cuatro lugares:

• Responsabilidad civil de umbrella y de exceso, en reclamos que la umbrella cubre pero las pólizas subyacentes no (vea arriba).
• Responsabilidad civil general de surplus lines para contratistas, riesgos habitacionales y otros riesgos difíciles de colocar. Cuando reciba una cotización de surplus lines, pregunte si usa una SIR o un deducible. Funcionan distinto cuando llega un reclamo. Nuestra guía de seguro de surplus lines explica ese mercado.
• Responsabilidad profesional para firmas con ingresos más grandes, donde la retención muchas veces incluye los costos de defensa. Vea qué cubre el seguro de responsabilidad profesional.
• Programas de accidentes para cuentas grandes, donde el asegurado tiene un administrador de reclamos y el efectivo para pagar las pérdidas.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una SIR?

¿Vale la pena autoasegurarse?

Vale la pena si puede predecir la capa retenida y pagarla. La retención es cualquier forma de quedarse con el riesgo, desde los deducibles hasta el autoseguro formal.^[9] Si su negocio tiene reclamos pequeños, frecuentes y constantes, y el efectivo para pagarlos, quedarse con esa capa muchas veces ahorra dinero. Si su peor año acabaría con su efectivo, normalmente no. En California, autoasegurar por completo la compensación de trabajadores es una condición regulada. No puede simplemente decidir quedarse con el riesgo. Necesita un certificado de consentimiento para autoasegurarse del Director of Industrial Relations.^[10]

¿Qué debe negociar en una SIR?

Antes de aceptar una retención, obtenga respuestas claras sobre esto:

1. El monto, por reclamo y en total. ¿Hay un total anual que limite su costo retenido total en todos los reclamos?
2. Costos de defensa. ¿Están dentro de la SIR, y reducen el límite de arriba?
3. ¿Quién puede cubrir la SIR? ¿Solo usted, o también otras aseguradoras e indemnizadores contractuales?
4. Redacción sobre insolvencia. ¿Qué hace la aseguradora si usted no puede financiar la retención?
5. Estándares de manejo de reclamos: umbrales de reporte, abogados aprobados y consentimiento para acuerdos.
6. Crédito en la prima. ¿Cuánto le ahorra la SIR frente a un deducible del mismo tamaño? Su corredor debe mostrarle ambas opciones.

Esta guía es solo informativa y resume prácticas comunes de las pólizas, definiciones de IRMI y leyes de California. Lo que rige son los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza. Menlo Insurance Services es un corredor de seguros con licencia en California (licencia 6020106) y puede recibir una comisión por las pólizas que coloca. Hable con un corredor con licencia sobre sus riesgos reales.

En resumen

En un reclamo determinado, un deducible y una retención autoasegurada pueden costarle exactamente lo mismo. Lo que cambia es quién paga primero y quién maneja el reclamo. Con un deducible, la aseguradora defiende y paga, y luego le cobra a usted. Con una SIR, usted paga la defensa y los daños hasta agotar la retención, y la aseguradora paga por encima. Elija una SIR si puede financiar y manejar esa capa. Antes de firmar, obtenga tres cosas por escrito: qué cuenta para la retención, si los costos de defensa consumen el límite y qué hace la aseguradora si usted no puede pagar.