El seguro de tormentas de viento (windstorm insurance) en Texas cubre los daños por vientos fuertes y granizo, desde una granizada pequeña hasta un huracán. En la mayor parte de Texas ya forma parte de su póliza de vivienda. En la costa muchas veces no, y hay que comprarlo por separado, normalmente a la Texas Windstorm Insurance Association (TWIA), que vende pólizas solo de viento y granizo en 14 condados costeros y parte del condado de Harris.[1][2] La Texas FAIR Plan Association (TFPA) es otra cosa. Es una aseguradora estatal de último recurso que da cobertura básica de vivienda cuando dos aseguradoras lo rechazaron, y en la costa excluye el viento y el granizo, así que se combina con TWIA en lugar de reemplazarla.[4][5]
Esta guía es para un dueño de casa o arrendador de Texas al que le dijeron que "saque TWIA" o que lo mandaron al FAIR Plan, y que quiere entender qué cubre cada uno, quién califica y cómo encajan con una póliza normal y con el seguro de inundación. Menlo Insurance Services tiene licencia en Texas y, como cualquier agente con licencia, podemos explicarle las opciones disponibles para su dirección. Nuestra página de seguro de vivienda describe las partes de una póliza de vivienda estándar.
¿Cuál es la diferencia entre TWIA y el Texas FAIR Plan?
Cubren riesgos distintos en lugares distintos. TWIA asegura viento y granizo en la costa. El FAIR Plan asegura riesgos básicos de propiedad, como incendio y robo, en cualquier parte de Texas, para dueños que el mercado privado no acepta. La tabla los compara.
| TWIA | Texas FAIR Plan (TFPA) | |
|---|---|---|
| Qué cubre | Solo tormentas de viento y granizo[2] | Cobertura limitada de vivienda, dwelling, condominio e inquilino: incendio, rayo, robo, vandalismo y otros riesgos nombrados[5] |
| Dónde | 14 condados costeros de primera línea y el condado de Harris al este de la Highway 146[2] | Todo el estado[5] |
| Viento y granizo | Sí, es lo único que cubre | Incluido tierra adentro, excluido en el área de catástrofe costera[5] |
| Quién califica | Rechazado para viento y granizo por al menos 1 aseguradora que lo emita en el área[2] | Rechazado por al menos 2 aseguradoras con licencia que emiten seguro de propiedad en Texas, y sin una oferta válida de cobertura comparable[4] |
| Requisito del edificio | Certificado según el código de tormentas de viento (WPI-8, WPI-8-E o WPI-8-C), con pocas excepciones[2] | Debe cumplir las normas de suscripción. Una propiedad desocupada, condenada o dañada puede ser rechazada[4] |
| Límite máximo de vivienda | $1,773,000[3] | $1,000,000[5] |
| Responsabilidad civil | Ninguna | $100,000 o $300,000 en pólizas de vivienda, condominio e inquilino, ninguna en la póliza de dwelling[5] |
| Permanencia | La elegibilidad se puede revisar en cualquier momento, y los programas de despoblación ofrecen traspasos al mercado privado[2][3] | Volver a solicitar en el mercado privado cada 2 años[4] |
| Cómo se compra | Por medio de un agente con licencia[1] | Por medio de un agente con licencia autorizado por TFPA[4] |
| Ley que lo rige | Texas Insurance Code Chapter 2210[2] | Texas Insurance Code Chapter 2211[4] |
¿Qué es TWIA y quién califica?
TWIA es una aseguradora sin fines de lucro creada por la Legislatura de Texas en 1971 para dar cobertura de viento y granizo en la costa. No es una agencia del estado y no recibe fondos generales del estado.[3] Toda aseguradora con licencia para vender seguro de propiedad en Texas es miembro de TWIA.[3] Al 31 de marzo de 2026, TWIA aseguraba 286,251 propiedades, y en 2024 tenía el 53% del mercado residencial dentro de su área de cobertura.[3]
Para calificar, la propiedad y el solicitante deben cumplir cinco condiciones:[2]
- La propiedad está en el condado de Aransas, Brazoria, Calhoun, Cameron, Chambers, Galveston, Jefferson, Kenedy, Kleberg, Matagorda, Nueces, Refugio, San Patricio o Willacy, o en el condado de Harris al este de la Highway 146.
- Al menos una aseguradora que emite activamente viento y granizo en el área lo rechazó.
- La estructura tiene un certificado de cumplimiento que demuestra que se construyó según el código de tormentas de viento, con pocas excepciones. El TDI emite el WPI-8 para obras inspeccionadas durante la construcción y el WPI-8-E para obras terminadas.[7]
- Una propiedad en las zonas de inundación V, VE o V1-30 que se construyó, modificó, remodeló o amplió el 1 de septiembre de 2009 o después tiene seguro de inundación, donde el NFIP lo ofrece.
- El edificio está en condiciones asegurables, en buen estado y sin daños sin reparar.
El momento también importa. El TDI advierte que no se puede sacar una póliza de TWIA mientras haya un huracán en el Golfo de México.[1]
¿Cuánto puede cubrir TWIA?
Los límites máximos de TWIA para 2026 dependen del tipo de propiedad. Son $1,773,000 para una vivienda o una casa adosada (townhouse) de propiedad individual, $374,000 para el contenido de un apartamento, condominio o townhouse, $4,424,000 para una estructura comercial y su contenido, y $119,000 para una casa prefabricada.[3] Pocas pólizas llegan a esos límites. El monto promedio asegurado en vivienda es de $349,754.[3]
Como una casa puede costar más de reconstruir que el límite de TWIA, y el resto de su cobertura de viento tiene que venir de otro lado, los dueños de la costa suelen comparar TWIA con pólizas privadas de viento.
¿Qué es el Texas FAIR Plan y quién califica?
El FAIR Plan es la aseguradora de último recurso para cobertura básica de propiedad residencial. La Legislatura lo autorizó en 1995 y el Comisionado lo puso en marcha en diciembre de 2002.[5] Tenía 124,445 pólizas vigentes al 31 de marzo de 2026, 62,098 de ellas en el condado de Harris.[5]
Ofrece cuatro pólizas residenciales: una póliza de vivienda (HO-A), una póliza de dwelling (TDP-1) para casas de una y dos familias, incluidas las rentadas, una póliza de condominio y una póliza de inquilino.[5] Para solicitar, al menos dos aseguradoras con licencia para vender y que realmente vendan seguro de propiedad en Texas lo deben haber rechazado, y no puede tener una póliza vigente, una oferta de renovación ni una oferta válida de cobertura comparable de una aseguradora con licencia en Texas.[4] Las ofertas de aseguradoras de surplus lines no cuentan en su contra.[5]
La cobertura del FAIR Plan es a propósito más limitada que una póliza estándar. TFPA enumera los riesgos que no cubre, entre ellos la caída de árboles y objetos, el derrumbe, la rotura de vidrios, el peso del hielo o la nieve, la congelación de tuberías, la remediación de moho, el retroceso de aguas negras y la descarga repentina de agua o vapor, aunque se puede agregar un endoso limitado de agua a las pólizas de vivienda, inquilino y condominio.[4] Los siniestros se pagan a valor real en efectivo salvo que compre costo de reposición en la HO-A, y la TDP-1 no tiene opción de costo de reposición. Los deducibles son del 1% o del 2%.[5]
¿Cómo encajan TWIA y el FAIR Plan con una póliza normal?
Piense en tres piezas separadas: la póliza de vivienda, la póliza de viento y granizo y la póliza de inundación. Dónde vive y quién lo asegura deciden quién da cada pieza.
| Su situación | Póliza de vivienda (incendio, robo, responsabilidad civil) | Viento y granizo | Inundación |
|---|---|---|---|
| Tierra adentro, aseguradora estándar | Póliza privada de vivienda | Incluido en la póliza de vivienda[1] | Póliza de inundación aparte si la quiere |
| Costa, aseguradora estándar que excluye el viento | Póliza privada de vivienda | TWIA o una póliza privada de viento[1] | Póliza de inundación aparte, exigida por TWIA en algunas zonas V[2] |
| Costa, rechazado por 2 aseguradoras | HO-A del FAIR Plan, con exclusión de tormentas de viento y granizo[5] | TWIA[5] | Póliza de inundación aparte |
| Tierra adentro, rechazado por 2 aseguradoras | HO-A o TDP-1 del FAIR Plan | Incluido en la póliza del FAIR Plan[5] | Póliza de inundación aparte |
| Casa de renta en la costa | Póliza privada de dwelling, o TDP-1 del FAIR Plan después de 2 rechazos | TWIA, que asegura viviendas de renta[8] | Póliza de inundación aparte |
TFPA lo dice directamente: si vive en el área de TWIA y califica para el FAIR Plan, "you may have to carry both a TFPA and TWIA policy", es decir, quizás tenga que tener las dos pólizas.[4] Si suma la inundación, una casa en la costa puede tener tres pólizas con tres deducibles.
¿Es obligatorio el seguro de tormentas de viento en Texas?
No por ley. El TDI dice que el seguro de tormentas de viento "isn't required by law in Texas", pero si vive cerca de la costa y tiene una hipoteca, su prestamista probablemente lo exigirá.[1] El seguro de vivienda en general funciona igual: ninguna ley lo exige, pero el prestamista sí.[6]
¿TWIA o el FAIR Plan cubren inundación?
No. La póliza de dwelling de TWIA le advierte al asegurado que "does not include coverage for damage resulting from a flood even if hurricane winds and rain caused the flood to occur", es decir, que no cubre daños por inundación aunque los hayan causado los vientos y la lluvia de un huracán.[8] La guía de seguro de vivienda del TDI pone la inundación entre los daños que la mayoría de las pólizas de vivienda no cubren.[6] La marejada ciclónica cuenta como inundación, así que en la costa la póliza de inundación es la que cubre el agua que entra desde afuera.
¿Cómo funcionan los reclamos de TWIA?
Tiene un año desde la tormenta para presentar un reclamo a TWIA.[1] TWIA tiene 60 días para aceptarlo o rechazarlo, y una vez que tiene la información que necesita y acepta el reclamo, tiene 10 días para pagar.[6] Si no está de acuerdo con el monto, puede pedir una tasación (appraisal) dentro de los 60 días después de la decisión de TWIA.[3] El Coastal Outreach and Assistance Services Team del TDI puede ayudarle con preguntas y quejas sobre TWIA.[1]
¿Puedo dejar TWIA por una póliza privada?
Sí, cuando una aseguradora privada acepta cubrir el viento. TWIA tiene dos programas de despoblación (depopulation). El programa voluntario permite que las aseguradoras participantes hagan ofertas póliza por póliza al momento de la renovación, y se han contratado 4,536 pólizas por esa vía.[3] El programa de asunción pasó más de 16,000 pólizas de TWIA a aseguradoras privadas entre 2016 y 2023, y no ha habido rondas desde 2023 por falta de interés de las aseguradoras.[3] Antes de cambiarse, compare el deducible de viento, cómo liquida cada póliza un reclamo de techo y si el límite de viento de la póliza privada es mayor que el de TWIA.
California también tiene un FAIR Plan, pero funciona distinto. Su póliza de dwelling está pensada para incendio, rayo, explosión interna y humo, y la mayoría de los dueños la combinan con una póliza de diferencia de condiciones (DIC). Nuestra guía del California FAIR Plan explica ese sistema.
Preguntas frecuentes
¿TWIA es el único seguro de tormentas de viento en Texas?
No. Tierra adentro, el viento y el granizo normalmente forman parte de la póliza de vivienda. En la costa, TWIA es el mercado de último recurso, y una aseguradora privada lo tiene que haber rechazado antes de que TWIA lo asegure.[1][2] El consejo del TDI es preguntarle a su agente por sus opciones antes de dar por hecho que TWIA es la única.[1]
¿Qué condados están en el área de TWIA?
Aransas, Brazoria, Calhoun, Cameron, Chambers, Galveston, Jefferson, Kenedy, Kleberg, Matagorda, Nueces, Refugio, San Patricio y Willacy, además de la parte del condado de Harris al este de la Highway 146.[2]
¿El Texas FAIR Plan es un buen seguro?
Es un seguro limitado a propósito. Existe para dueños que dos aseguradoras rechazaron, deja fuera riesgos como la caída de árboles, la congelación de tuberías y las descargas de agua, y paga a valor real en efectivo salvo que agregue costo de reposición en la póliza de vivienda.[4][5] Úselo como un puente y vuelva a solicitar en el mercado privado, algo que TFPA exige cada dos años.[4]
¿Puedo comprar TWIA directamente?
¿El FAIR Plan cubre una casa de renta?
Sí, en su póliza de dwelling, la TDP-1, para viviendas de renta de una y dos familias. La TDP-1 no tiene cobertura de responsabilidad civil ni de robo.[5] Nuestra guía de seguro para arrendadores en Texas trata las casas de renta con más detalle.
Esta guía es solo informativa. Resume la guía del TDI para consumidores y el resumen del Texas FAIR Plan que publicó el TDI en junio de 2026, las reglas de elegibilidad, el fact book y la póliza de dwelling de TWIA, y la página de elegibilidad de TFPA, todo consultado en septiembre de 2026. Los límites y las reglas cambian cada año, y los términos, condiciones y endosos de su póliza son los que valen. Menlo Insurance Services es un corredor de seguros de propiedad y accidentes (property and casualty) con licencia en Texas y California que puede recibir una comisión por una colocación. Nada de lo que dice aquí garantiza que haya alguna cobertura o precio disponible.
En resumen
Las casas de Texas tierra adentro normalmente tienen viento y granizo dentro de la póliza de vivienda. En la costa, el viento y el granizo muchas veces vienen de TWIA, que exige un rechazo privado y un certificado de tormentas de viento, mientras que el Texas FAIR Plan da la cobertura básica de vivienda a dueños que dos aseguradoras rechazaron y ahí excluye el viento.[1][2][5] La inundación siempre es una póliza aparte, así que una casa en la costa puede necesitar las tres.
Referencias
- 1.Texas Department of Insurance. “What is windstorm insurance?.” Consultado 2026-09-29. https://www.tdi.texas.gov/tips/what-is-windstorm-insurance.html ↩
- 2.Texas Windstorm Insurance Association. “Coverage & Eligibility.” Consultado 2026-09-29. https://www.twia.org/coverage-eligibility/ ↩
- 3.Texas Windstorm Insurance Association. “Fact Book, Data & Information as of Q1 2026.” 2026. https://www.twia.org/wp-content/uploads/Q1-2026-TWIA-Fact-Book.pdf ↩
- 4.Texas FAIR Plan Association. “Coverage & Eligibility.” Consultado 2026-09-29. https://www.texasfairplan.org/about-us/coverage-eligibility/ ↩
- 5.Texas Department of Insurance. “Texas FAIR Plan Association Overview, for quarter ending March 31, 2026.” 2026. https://www.tdi.texas.gov/pubs/pc/fair-overview.pdf ↩
- 6.Texas Department of Insurance. “Home insurance guide.” Consultado 2026-09-29. https://www.tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb025.html ↩
- 7.Texas Department of Insurance. “What you need to know about windstorm inspections.” Consultado 2026-09-29. https://www.tdi.texas.gov/tips/need-windstorm-inspection.html ↩
- 8.Texas Windstorm Insurance Association. “TWIA Dwelling Policy, Windstorm and Hail (Form TWDP, edition August 31, 2023).” 2023. https://www.twia.org/wp-content/uploads/TWIA-Dwelling-Policy-HB-3208.pdf ↩