El seguro de riesgo del constructor (builders risk) en Texas asegura un edificio mientras se construye o se renueva, desde el día en que empieza la obra hasta que la estructura está terminada. Lo particular de Texas es el viento y el granizo. Tierra adentro, normalmente forman parte de la póliza de builders risk con su propio deducible. En la costa, una póliza privada puede excluirlos o requerir la aprobación del suscriptor, y la Texas Windstorm Insurance Association (TWIA) emite builders risk para viento y granizo solo en proyectos que el Texas Department of Insurance (TDI) certificará según el código de construcción para tormentas de viento.[1][2][7]
Esta guía es para un dueño, constructor o contratista de Texas que prepara una casa nueva, una ampliación o una remodelación. Explica cómo funcionan las reglas de la costa, cuál de los dos formularios de builders risk de TWIA corresponde a su proyecto, por qué una renovación se asegura distinto que una obra nueva y qué debe tener listo. Nuestra página de builders risk explica la cobertura y las preguntas que hacemos sobre un proyecto.
¿Una póliza de builders risk en Texas cubre viento y granizo?
Tierra adentro, normalmente sí. La guía del TDI para consumidores dice que en cualquier parte de Texas menos la costa, una póliza de vivienda normalmente incluye viento y granizo, a veces con un deducible distinto.[8] El builders risk sigue el mismo patrón. La tarjeta de builders risk para Florida y Texas que publica Alchemy permite deducibles de viento y granizo de $1,000 a $50,000, o del 1%, 2%, 5% o 10% del valor, junto a un deducible separado para todos los demás riesgos.[7]
En la costa, la respuesta depende de la póliza. La misma tarjeta muestra "X-Wind" como opción de deducible, lo que significa que la póliza excluye el viento, y dice que "Wind & Hail requires underwriting approval in wind pool", es decir, en los condados costeros que atiende TWIA.[7] Así, un constructor de la costa puede terminar con una póliza privada de builders risk para riesgos como incendio, robo y vandalismo, y una póliza aparte de viento y granizo de TWIA. Revise la página de declaraciones, la primera de su póliza, para ver si hay una exclusión de tormentas de viento antes de dar por hecho que un daño por tormenta está cubierto.
¿Dónde emite TWIA builders risk?
TWIA emite pólizas solo en su área designada. El área incluye los condados de Aransas, Brazoria, Calhoun, Cameron, Chambers, Galveston, Jefferson, Kenedy, Kleberg, Matagorda, Nueces, Refugio, San Patricio y Willacy, además de la parte del condado de Harris al este de la Highway 146.[2] Para calificar, al solicitante le debe haber negado la cobertura de viento y granizo al menos una aseguradora que la emita activamente en esa área, la estructura debe estar certificada según el código de tormentas de viento y la propiedad debe estar en condiciones asegurables.[2]
Otras dos reglas afectan a los constructores. Una propiedad en las zonas de inundación V, VE o V1-30 que se construyó, modificó, remodeló o amplió el 1 de septiembre de 2009 o después debe demostrar que tiene seguro de inundación cuando hay cobertura del NFIP disponible.[2] Y TWIA no emite pólizas nuevas mientras haya un huracán en el Golfo de México, así que compre antes de la temporada y no espere a que se pronostique una tormenta.[1][8]
¿Cómo funcionan los formularios de builders risk de TWIA?
TWIA tiene dos formularios de builders risk, ambos solo para viento y granizo, y su manual indica cuál usar.[3] Esta es la elección en una tabla:
| TWIA-21, Actual Completed Value | TWIA-18, Stated Value | |
|---|---|---|
| Cuándo corresponde | Contratado el día en que empieza la obra o antes, sin interrupción[3] | La obra ya empezó, o la cobertura se interrumpió[3] |
| Tamaño del proyecto | Costo estimado terminado dentro del límite de TWIA[3] | Costo estimado terminado por encima del límite (hay que renunciar al coaseguro)[3] |
| Edificio existente | No puede cubrir la estructura original en un trabajo de reparación o mejora[3] | Cubre juntas la estructura original y las mejoras[3] |
| Cómo funciona el monto | Cubre el valor que realmente se incorpora al edificio, que sube a medida que avanza la obra, hasta el costo estimado terminado[4] | Un monto de seguro declarado[5] |
| Prima | Tarifa aplicada a la mitad del costo estimado terminado, ajustable al costo real[4] | El formulario no la define. Pregunte la base de cálculo con la cotización |
| Cuándo termina | Al vencer o cancelarse, o cuando el edificio está terminado, a más tardar 30 días después de terminar el edificio principal[4] | Igual[5] |
Ambos formularios cubren materiales, suministros, estructuras temporales y maquinaria y herramientas del constructor que pasan a formar parte del edificio o están a menos de 100 pies de él, incluida la propiedad a la intemperie junto al terreno.[4][5] El manual de TWIA dice que la construcción "officially begins when materials are delivered to the building site, exclusive of fill dirt and the grading of land", es decir, empieza oficialmente con la entrega de materiales, sin contar el relleno ni la nivelación, así que la póliza TWIA-21 tiene que estar vigente antes de la primera entrega.[3]
Además de la fecha de inicio, la solicitud pide una fotografía de la estructura (o del terreno vacío si la obra no ha empezado), si el trabajo es de reparación o de mejora, y si una ampliación supera el 10% de la superficie original de la planta baja.[3] Cada ubicación necesita su propia póliza de TWIA, así que un constructor con tres lotes compra tres pólizas.[3]
El máximo actual de TWIA es de $1,773,000 para una vivienda y de $4,424,000 para una estructura comercial con su contenido.[6] Una casa a la medida cuyo costo terminado supera el límite de vivienda va en el TWIA-18.[3] Aun así, TWIA no asegura más que su límite, así que el valor por encima necesita cobertura de viento y granizo de otro mercado.
¿Qué inspecciones de tormentas de viento necesita un proyecto costero?
La mayoría de las obras nuevas, cambios de techo, reparaciones mayores y otras modificaciones en el área costera necesitan una inspección y un certificado de cumplimiento para ser elegibles con TWIA.[1] El TDI emite dos tipos:
- WPI-8, para obras en curso. Un ingeniero designado por el TDI o un inspector de tormentas de viento del TDI inspecciona mientras se hace el trabajo.[1]
- WPI-8-E, para obras terminadas. Un ingeniero profesional con licencia de Texas inspecciona la estructura terminada. El TDI advierte que puede costar más, porque es más difícil comprobar el cumplimiento del código cuando las paredes ya están cerradas.[1]
Los trabajos pequeños no lo necesitan. Entre los ejemplos del TDI están las reparaciones de techo de menos de 100 pies cuadrados que no tocan la base del techo, la pintura, los gabinetes, las cercas y las canaletas, las reparaciones de plomería y electricidad, y el cambio de vidrios.[1] Antes de empezar, pregúntele a su contratista cómo piensa hacer las inspecciones y obtener el certificado. Un proyecto terminado sin inspecciones todavía puede certificarse por la vía del WPI-8-E, que es más lenta y más cara, y mientras no exista el certificado es posible que el edificio no califique para TWIA.[1][2]
¿En qué se diferencia asegurar una renovación y una obra nueva?
Una obra nueva tiene un solo valor, el edificio terminado. Una renovación tiene dos, el trabajo que se hace y el edificio que ya existía, y las pólizas en Texas los tratan de forma distinta.
| Obra nueva | Renovación o ampliación | |
|---|---|---|
| Qué se asegura | El edificio mientras se levanta, hasta su valor terminado | La renovación, y la estructura existente solo si la póliza la incluye |
| Liquidación del siniestro (tarjeta de Alchemy para FL y Texas) | Costo de reposición[7] | Costo de reposición sobre el valor de la renovación, valor real en efectivo sobre la estructura existente[7] |
| Opción de formulario de reporte (misma tarjeta) | Disponible para constructores[7] | No disponible, solo póliza por proyecto (one-shot)[7] |
| Formulario de TWIA | TWIA-21 si se contrata antes de empezar y dentro del límite[3] | TWIA-18 si también se cubre la estructura anterior[3] |
| Certificado de tormentas de viento en la costa | Necesario para la estructura nueva[1] | Necesario para la mayoría de las reparaciones mayores y modificaciones[1] |
En la práctica, lo que importa es la casa existente. Si ya tiene una póliza de vivienda o de dwelling, pregúntele a esa aseguradora si la póliza sigue vigente durante la obra y si cubre la renovación. Si no la cubre, la póliza de builders risk tiene que incluir la estructura anterior, y en la costa eso significa el TWIA-18 en lugar del TWIA-21.[3] El valor real en efectivo sobre la estructura existente significa que la depreciación se descuenta de un reclamo sobre la parte antigua del edificio.[7]
¿Qué pedirá la solicitud?
Espere preguntas sobre el proyecto, el constructor y el terreno. La tarjeta de Alchemy para Florida y Texas es típica de lo que pide un mercado privado:[7]
- La solicitud firmada, con las firmas del asegurado y del agente.
- Historial de siniestros (loss runs) de builders risk vigente del constructor, o una declaración fechada sin siniestros de los 3 años anteriores.
- Un currículum detallado si el constructor tiene menos de 3 años en el negocio.
- Ninguna bancarrota en los últimos 5 años y ninguna sanción de una junta de licencias en los últimos 5 años. Un siniestro de propiedad en los últimos 3 años necesita la aprobación de la oficina central.
Un proyecto costero agrega los requisitos de TWIA: la foto del terreno, la fecha de inicio, el alcance de cualquier renovación o ampliación y, antes de que la póliza pueda continuar, el certificado de tormentas de viento.[3][2]
Para saber qué cubre en general una póliza de builders risk, lea nuestra guía de builders risk. Para ver cómo encajan TWIA y el Texas FAIR Plan con el seguro de una casa terminada, consulte nuestra guía de tormentas de viento y el FAIR Plan de Texas.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de builders risk en Texas?
Normalmente lo exige un prestamista o el contrato de construcción. En la costa, un prestamista hipotecario probablemente también exigirá cobertura de tormentas de viento, por eso los constructores compran TWIA o una póliza privada que incluya el viento.[8]
¿Puedo comprar builders risk de TWIA después de empezar la obra?
Sí, pero en el formulario Stated Value, el TWIA-18, no en el TWIA-21. El TWIA-21 se tiene que contratar el día en que empieza la obra o antes.[3]
¿El builders risk cubre inundación en la costa de Texas?
Los formularios de builders risk de TWIA cubren tormentas de viento y granizo, no inundación.[4] La inundación necesita su propia póliza, y TWIA exige prueba de seguro de inundación para propiedades en las zonas V, VE o V1-30 construidas o modificadas el 1 de septiembre de 2009 o después, donde hay cobertura del NFIP.[2]
¿Qué es un certificado WPI-8?
Es el certificado de cumplimiento del TDI para una obra inspeccionada mientras se hacía, que demuestra que la estructura cumple el código de construcción para tormentas de viento. El WPI-8-E es el certificado para una obra inspeccionada después de terminada.[1]
¿Cuándo termina la cobertura de builders risk?
Esta guía es solo informativa. Resume la guía del TDI para consumidores, los formularios, el manual y el fact book de TWIA, y la tarjeta de un programa de aseguradora de 2025, todo vigente en septiembre de 2026. Las reglas, los límites y los programas cambian, y los términos, condiciones y endosos de su póliza son los que valen. Menlo Insurance Services es un corredor de seguros de propiedad y accidentes (property and casualty) con licencia en Texas y California que puede recibir una comisión por una colocación. Mencionar un programa aquí no significa que lo coloquemos en Texas ni que haya alguna cobertura o precio disponible.
En resumen
Una póliza de builders risk en Texas cubre el proyecto hasta que se termina, y tierra adentro normalmente incluye viento y granizo. En la costa, revise si la póliza privada excluye el viento y prepárese para TWIA: contrate el TWIA-21 antes de la primera entrega si puede, use el TWIA-18 cuando la obra ya empezó o si se cubre el edificio anterior, y haga las inspecciones WPI-8 mientras las paredes siguen abiertas.[1][3][7]
Referencias
- 1.Texas Department of Insurance. “What you need to know about windstorm inspections.” Consultado 2026-09-29. https://www.tdi.texas.gov/tips/need-windstorm-inspection.html ↩
- 2.Texas Windstorm Insurance Association. “Coverage & Eligibility.” Consultado 2026-09-29. https://www.twia.org/coverage-eligibility/ ↩
- 3.Texas Windstorm Insurance Association. “Instructions and Guidelines Manual (effective April 18, 2022): Builder's Risk Coverage, Multiple Risk Items.” 2022. https://www.twia.org/wp-content/uploads/2022.04.18-TWIA-Instructions-and-Guidelines-Manual.pdf ↩
- 4.Texas Windstorm Insurance Association. “Form TWIA-21, Builders Risk: Actual Completed Value Form.” 1999. https://www.twia.org/wp-content/uploads/2015/10/TWIA-21-Builders-Risk-Actual-Completed-Value-Form.pdf ↩
- 5.Texas Windstorm Insurance Association. “Form TWIA-18, Builders Risk: Stated Value Form.” 1999. https://www.twia.org/wp-content/uploads/2015/10/TWIA-18-Builders-Risk-Stated-Value-Form.pdf ↩
- 6.Texas Windstorm Insurance Association. “Fact Book, Data & Information as of Q1 2026: Maximum Liability Limits.” 2026. https://www.twia.org/wp-content/uploads/Q1-2026-TWIA-Fact-Book.pdf ↩
- 7.Alchemy Insurance Solutions (Cornerstone Insurance Producers). “Florida & Texas Builders Risk Quick Reference Card.” 2025. https://6041899.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hubfs/6041899/Cornerstone/FL%20&%20Texas%20QRC.pdf ↩
- 8.Texas Department of Insurance. “What is windstorm insurance?.” Consultado 2026-09-29. https://www.tdi.texas.gov/tips/what-is-windstorm-insurance.html ↩