Un surplus lines broker es un corredor de seguros con licencia especial autorizado a colocar cobertura con aseguradoras no admitidas cuando las aseguradoras del mercado admitido estándar rechazan un riesgo. Antes de hacer la colocación, el corredor normalmente debe documentar una búsqueda diligente del mercado admitido, y después remite el impuesto de prima de surplus lines al estado.
Conocerá este término cuando su negocio reciba una cotización a través del mercado de excess and surplus lines: una empresa nueva, un historial de reclamos difícil o una clase de negocio que las aseguradoras admitidas no tocan. La cotización llega por medio de un mayorista y el papeleo de pronto incluye renglones de impuesto que sus pólizas estándar nunca tuvieron.
Surplus Lines Broker
Un corredor con licencia de surplus lines que negocia cobertura en nombre de un cliente con aseguradoras no admitidas, documenta la búsqueda diligente requerida, remite el impuesto de prima de surplus lines y presenta cada colocación ante el estado.
¿Qué hace realmente un surplus lines broker?
El trabajo del corredor es el acceso. Las aseguradoras no admitidas no tienen licencia en su estado, así que un agente común no puede fijar cobertura con ellas. Un surplus lines broker sí puede, y ese es todo el sentido de la licencia. La mayoría de los agentes minoristas no la tienen. Envían los riesgos rechazados a un surplus lines broker mayorista que recorre el mercado de E&S en su nombre.
El intercambio es cobertura real por menor protección. Las aseguradoras no admitidas no participan en los fondos de garantía estatales, y sus tarifas y formas no se presentan ante los reguladores. Las aseguradoras de E&S a menudo usan formas de póliza manuscritas con disposiciones que difieren de las formas estándar presentadas, por eso debe leer una cotización de E&S renglón por renglón en vez de suponer que refleja la póliza admitida que reemplaza. La diferencia entre aseguradoras admitidas y no admitidas determina todo lo demás en esta página.
¿Qué es el requisito de búsqueda diligente?
Antes de colocar su riesgo con una aseguradora no admitida, el corredor debe confirmar que el mercado admitido realmente lo rechazó. En la mayoría de los estados eso significa documentar rechazos de alrededor de tres aseguradoras admitidas que de verdad escriben esa clase de negocio. En California el corredor presenta una declaración de búsqueda diligente, el SL-2, y un revisor de certificados en la stamping office rebotará una presentación cuyos rechazos nombren aseguradoras que ni siquiera escriben la clase.
Dos caminos omiten la búsqueda. Si la cobertura está en la export list del estado de riesgos que el mercado admitido notoriamente evita, no se necesitan rechazos. Los grandes compradores que califican como exempt commercial purchasers también pueden renunciar a la búsqueda por escrito.
¿Quién paga el impuesto de surplus lines?
Usted, a través del corredor. Las aseguradoras admitidas pagan ellas mismas los impuestos estatales de prima, pero una aseguradora no admitida no tiene licencia que gravar, así que el estado cobra al corredor en su lugar. El surplus lines broker calcula el impuesto, lo muestra en su factura y lo remite.
En California eso es un impuesto de prima de surplus lines del 3.0% más un stamping fee del 0.18% pagado a la Surplus Line Association, que revisa cada presentación. Las tasas varían por estado, listadas en nuestra guía de tasas de impuesto de surplus lines por estado, y desde que la federal NRRA entró en vigor en 2011, solo su estado de residencia grava la colocación y solo importa la licencia de surplus lines de su estado de residencia. Un corredor de California necesita licencias activas de Property and Casualty Broker-Agent más una fianza de $50,000 bajo la sección 1765(c) del Insurance Code. Los riesgos marinos, de aviación y ferroviarios siguen una licencia separada de California, el special lines' surplus line broker, con sus propias reglas.
Preguntas frecuentes
¿Un surplus lines broker es lo mismo que un corredor mayorista?
Por lo general en la práctica, no por definición. La licencia de surplus lines es lo que autoriza las colocaciones no admitidas. La mayoría de los titulares trabajan en corredurías mayoristas a las que los agentes minoristas envían negocio, pero un corredor minorista puede tener la licencia directamente y colocar negocio de E&S sin un mayorista.
¿Es seguro comprar seguro de surplus lines?
Puede serlo. Las aseguradoras no admitidas omiten la presentación de tarifa y forma pero aún enfrentan requisitos de elegibilidad y capital, y muchas son aseguradoras grandes y muy bien calificadas. La pérdida real es la protección del fondo de garantía: si la aseguradora quiebra, ningún fondo estatal interviene para pagar su reclamo.
¿Por qué se grava mi póliza de surplus lines por separado?
Porque la aseguradora no tiene licencia en su estado y no paga impuesto de prima allí. El estado cobra a través del corredor en su lugar, así que el impuesto y cualquier stamping fee aparecen como renglones en su factura en vez de estar incluidos en la tarifa.
¿Necesito rechazos para cada colocación de surplus lines?
No. La cobertura en la export list de su estado no necesita búsqueda diligente, y los exempt commercial purchasers pueden renunciar a ella por escrito. Todo lo demás normalmente requiere rechazos documentados de aseguradoras admitidas, unas tres en la mayoría de los estados. Su corredor maneja la presentación.
Esta definición tiene fines educativos. Los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza son los que rigen. Hable con un corredor con licencia sobre sus exposiciones reales.