El seguro de autos rentados y no propios (hired and non-owned auto, HNOA) cubre a su negocio cuando alguien maneja un vehículo que el negocio no posee para hacer su trabajo. Piense en un empleado que lleva el depósito al banco en su propio auto, un gerente que maneja un auto rentado en una conferencia, o una camioneta que le prestó un proveedor para hacer una entrega. Si ese conductor lastima a alguien, la persona lesionada demanda al conductor y a su negocio. La póliza de auto personal del conductor defiende al conductor. No defiende a su compañía. El HNOA pone la parte de la responsabilidad que le toca a su compañía en la póliza propia de su compañía. Se obtiene en una póliza de auto comercial (business auto) con dos símbolos de auto cubierto, el 8 para autos rentados y el 9 para autos no propios. Si el negocio no tiene ningún vehículo, puede agregarlo como endoso a una póliza para dueños de negocio (business owners policy, BOP) o a una póliza de responsabilidad civil general.
Sepa también lo que el HNOA no hace. Solo cubre responsabilidad civil. No repara el auto del empleado ni paga las lesiones del propio empleado, y no cubre los mandados personales ni el trayecto de ida y vuelta al trabajo.[1] Si su gente maneja algo que no sean camionetas de la empresa, pida una cotización de auto comercial y díganos cómo manejan realmente sus empleados. Los símbolos de su página de declaraciones deben coincidir con eso.
Responsabilidad civil por autos rentados y no propios (HNOA)
Cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad que un negocio queda legalmente obligado a pagar por un accidente con un vehículo que el negocio contrata, renta, arrienda o pide prestado (auto rentado), o con un vehículo que se usa en el negocio pero es de otra persona, como un empleado (auto no propio).
¿Quién necesita cobertura de autos rentados y no propios?
Cualquier negocio cuya gente maneja para él en vehículos que no le pertenecen. Eso abarca más situaciones de las que la mayoría de los dueños imagina:
- Empleados que usan su vehículo personal para el trabajo. Entregas, visitas a clientes, compras de materiales, traslados entre obras, llevar el depósito al banco.
- Rentas. Autos rentados para viajes, camionetas rentadas para un evento, camiones rentados para una mudanza o un trabajo grande.
- Vehículos prestados. Un vehículo que presta un cliente, un proveedor o un familiar para una tarea del negocio.
- Contratistas y oficios. Los miembros de una cuadrilla que manejan sus propias camionetas a las obras son una exposición de autos no propios aunque la compañía también tenga vehículos. Por eso la póliza de auto comercial de un contratista normalmente lleva los símbolos 8 y 9 junto al símbolo 7 para las camionetas propias.
- Dueños únicos y empresas muy pequeñas. Si el dueño maneja su auto personal para el trabajo y el negocio es una entidad aparte, esa entidad tiene una exposición de autos no propios que la póliza personal no atiende.[1]
Todo se reduce a la responsabilidad legal. Si su empleado causa un choque mientras trabaja, el abogado de la persona lesionada nombrará a su compañía, porque el empleado actuaba en su nombre. Sin HNOA, usted paga la defensa de esa demanda. Su póliza de responsabilidad civil general no le ayudará, porque excluye la responsabilidad por autos. Nuestro resumen de responsabilidad civil general explica por qué la exclusión de autos de la CGL es casi absoluta.
¿Cómo otorgan la cobertura los símbolos 8 y 9?
En la forma de cobertura de auto comercial de ISO (CA 00 01), los símbolos numéricos de la página de declaraciones deciden qué vehículos están cubiertos. Nuestra guía de símbolos de auto comercial los recorre todos. Aquí solo importan dos.
| Símbolo | Qué cubre | Definición de IRMI | Huecos comunes |
|---|---|---|---|
| 8, autos rentados | Responsabilidad civil por autos que el asegurado nombrado arrienda, contrata, renta o pide prestados | Excluye los autos arrendados, contratados, rentados o prestados por empleados, socios, miembros de la LLC o miembros de sus hogares[2] | Los daños físicos al vehículo rentado son una cobertura aparte, y las rentas a empleados caen en el símbolo 9 |
| 9, autos no propios | Responsabilidad civil por autos que se usan en el negocio y que el asegurado nombrado no posee, arrienda, contrata, renta ni pide prestados | En la póliza de auto comercial, "specifically applies to vehicles owned by employees and used for company business" (se aplica específicamente a vehículos de los empleados usados para asuntos de la empresa)[3] | Protege al negocio, y la responsabilidad del propio empleado necesita la CA 99 33[4] |
Cuando se habla de "HNOA" en una póliza de auto comercial, se refiere a estos dos símbolos juntos. Un negocio que además tiene vehículos normalmente muestra el símbolo 7 (autos descritos específicamente) o el símbolo 2 (solo autos propios) para esos, y agrega el 8 y el 9 para el resto. Un negocio que no tiene nada puede tener una póliza de auto comercial solo con el 8 y el 9, o tomar la misma cobertura como endoso en otra póliza.
¿Qué no cubre el HNOA?
| El HNOA paga | El HNOA no paga | |
|---|---|---|
| Lesiones corporales a terceros | Las cuentas médicas del otro conductor o del peatón y la demanda contra su negocio | Las lesiones de su propio empleado que maneja el auto (eso es compensación de trabajadores) |
| Daños a la propiedad de terceros | Reparaciones del otro vehículo o de la propiedad que dañó su conductor | Daños al auto del propio empleado o al auto rentado |
| Costos de defensa | La defensa legal del negocio por un accidente cubierto | La defensa personal del empleado, salvo que se agregue la CA 99 33 o un endoso similar |
| Uso | Uso del negocio: mandados, entregas, viajes a clientes, traslados entre sitios | Mandados personales y el trayecto diario al trabajo |
| Vehículos | Vehículos rentados, arrendados, prestados y de empleados usados para el negocio | Vehículos propiedad del negocio (esos van en los símbolos de autos propios) |
Todo lo que aparece en la columna derecha tiene su propia solución.[1] Los daños a un vehículo rentado se cubren con la cobertura de daños físicos a autos rentados, que una póliza de auto comercial puede agregar, o con la renuncia de daños del mostrador de la arrendadora. Los daños al auto propio de un empleado van a la póliza de auto personal del empleado. Esa es una razón por la que muchos empleadores pagan millaje y exigen que quien maneje para el trabajo tenga sus propios límites de responsabilidad civil. La responsabilidad personal del empleado la cubre el endoso Employees as Insureds, CA 99 33. Sin él, señala IRMI, las formas de auto estándar excluyen la cobertura de la responsabilidad de un empleado cuando el empleado o un miembro de su hogar es dueño del vehículo.[4] Las lesiones del empleado que maneja son un asunto de compensación de trabajadores.
¿Conviene agregar HNOA a una BOP o a responsabilidad civil general, o comprar una póliza de auto comercial?
Se puede de las dos formas. Cuál conviene depende de si el negocio tiene vehículos.
| Endoso en una BOP o en responsabilidad civil general | Póliza de auto comercial con los símbolos 8 y 9 | |
|---|---|---|
| Mejor para | Negocios sin vehículos propios y con una exposición de manejo ocasional | Negocios con vehículos propios, mucha exposición de autos no propios o que necesitan límites más altos |
| Cómo se vende | Normalmente se agrega a una póliza de responsabilidad civil general o a una BOP, no se compra sola | Se incluye en las declaraciones de auto comercial junto con los símbolos de autos propios |
| Límites | Muchas veces atados al límite por ocurrencia de la BOP o de responsabilidad civil general. Revise si comparte el total | Se eligen por separado, y las pólizas umbrella se enlazan mejor |
| Daños físicos a autos rentados | Normalmente no disponible | Disponible como daños físicos a autos rentados |
| Empleados como asegurados | Depende del endoso de la aseguradora | CA 99 33 disponible en la forma de ISO |
| Certificados para contratos | Suficiente para muchos contratos de servicios que piden autos rentados y no propios | Preferible cuando los contratos exigen una póliza de auto comercial con límites indicados |
Los negocios sin vehículos normalmente lo compran como endoso, y algunas aseguradoras también venden HNOA como póliza independiente.[1] La opción CA 99 33 del lado de auto comercial es el endoso Employees as Insureds de ISO.[4] De cualquier forma, compare los límites con sus contratos. Los mínimos obligatorios de auto de California subieron para pólizas emitidas o renovadas a partir del 1 de enero de 2025 a $30,000 por persona y $60,000 por accidente por lesiones corporales y $15,000 por daños a la propiedad, con otro aumento programado para 2035.[5] Esos son los mínimos para un conductor particular. Si demandan a su negocio después de un choque grave, necesita límites basados en lo que realmente podría perder, no en el mínimo legal. Nuestra guía de la BOP explica lo que incluye la póliza paquete, y lo que deja fuera, antes de agregar endosos.
Cómo configurar bien el HNOA
Haga un inventario de quién maneja
Anote quién maneja para el negocio, en qué vehículos, con qué frecuencia, y si alguien renta o pide prestados vehículos. Incluya el auto personal del dueño si el negocio es una entidad.
Elija dónde va la cobertura
Sin vehículos propios y con poca exposición: un endoso de HNOA en la BOP o en la póliza de responsabilidad civil general suele ser la vía práctica. Con vehículos propios, manejo frecuente de autos no propios o requisitos contractuales: una póliza de auto comercial con los símbolos 8 y 9 junto al símbolo de autos propios.
Agregue protección para los empleados donde importe
Si los empleados manejan con regularidad sus propios autos para usted, pida la CA 99 33 para que el empleado sea asegurado en ese uso para el negocio.[4] Combínela con una política escrita de uso de vehículos y prueba de seguro de auto personal.
Decida sobre los daños físicos a autos rentados
Si el negocio renta vehículos más que de vez en cuando, la cobertura de daños físicos a autos rentados en la póliza de auto comercial suele salir más barata que comprar la renuncia del mostrador cada vez.
Ajuste los límites a los contratos y a la exposición
Revise cualquier contrato con clientes que fije límites de responsabilidad civil de auto, y asegúrese de que una umbrella, si la tiene, incluya la póliza de auto como póliza subyacente.
¿Listo para cerrar el hueco? Empiece una cotización de auto comercial y díganos cómo maneja realmente su equipo, rentas y autos personales incluidos. Configuraremos los símbolos y los endosos para que coincidan. Si solo necesita el endoso en una póliza paquete, nuestra página de seguro de auto comercial explica las opciones.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de auto personal de mi empleado cubre a mi negocio si choca mientras trabaja?
La póliza personal del empleado responde por el empleado. No está hecha para defender ni pagar en nombre de su negocio, que es un demandado aparte.[1] El HNOA cubre la responsabilidad del negocio, y la cobertura propia del empleado sigue importando para su parte.
¿El seguro de autos rentados y no propios cubre los daños al auto rentado?
No. El HNOA es cobertura de responsabilidad civil por lesiones o daños a otros. Los daños al auto rentado se cubren con la cobertura de daños físicos a autos rentados en una póliza de auto comercial o con la renuncia de daños de la compañía arrendadora.[1]
Si no tengo vehículos, ¿igual necesito una póliza de auto comercial?
No necesariamente. Muchos negocios sin vehículos propios agregan el HNOA como endoso a su BOP o a su póliza de responsabilidad civil general.[1] Una póliza de auto comercial es mejor opción cuando la exposición es grande, los contratos la exigen, o usted quiere daños físicos a autos rentados y protección para los empleados.
¿Qué son los símbolos 8 y 9?
Son las designaciones de auto cubierto en la forma de cobertura de auto comercial de ISO para autos rentados (8) y autos no propios (9). Nuestra guía de símbolos de auto comercial los explica todos.
¿El HNOA cubre al empleado personalmente?
No de forma predeterminada. El símbolo 9 protege al negocio. El endoso Employees as Insureds, CA 99 33, extiende la cobertura de responsabilidad civil por autos no propios a la responsabilidad del propio empleado mientras maneja su auto para asuntos de la empresa.[4]
Esta guía es solo informativa y resume formas de póliza estándar y fuentes públicas. Lo que rige son los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza. Hable con un corredor con licencia sobre sus riesgos reales.
En resumen
Si alguien maneja para su negocio en un auto que no es del negocio, pueden demandar a su negocio, y ni el auto personal ni la responsabilidad civil general lo cubren. La responsabilidad civil por autos rentados y no propios llena ese hueco. Se obtiene con los símbolos 8 y 9 en una póliza de auto comercial o, si no tiene vehículos, como endoso en una BOP o en una póliza de responsabilidad civil general. Protege al negocio. No cubre el auto del empleado ni sus lesiones. Así que agregue la CA 99 33, ponga por escrito una política de uso de vehículos y fije límites que cumplan sus contratos.
Referencias
- 1.Insureon. “Hired and Non-Owned Auto Insurance.” https://www.insureon.com/small-business-insurance/hired-non-owned-auto ↩
- 2.IRMI. “Hired Automobile.” https://www.irmi.com/term/insurance-definitions/hired-automobile ↩
- 3.IRMI. “Nonowned Automobile.” https://www.irmi.com/term/insurance-definitions/nonowned-automobile ↩
- 4.IRMI. “Employees as Insureds Endorsement.” https://www.irmi.com/term/insurance-definitions/employees-as-insureds-endorsement ↩
- 5.California Legislative Information. “Vehicle Code section 16056.” https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?lawCode=VEH§ionNum=16056. ↩