Annex Risk: quién es, qué asegura en California y cómo obtener una cotización

Annex Risk es un intermediario de seguros con sede en San Francisco. Emite seguros de hogar y de inundación residencial para casas en zonas de incendios forestales, huracanes y costas, los lugares de los que se han ido retirando las aseguradoras estándar. Annex no es una compañía de seguros. Dice que trabaja con aseguradoras líderes con calificación "A" y "A-", que suscribe con lo que llama "sophisticated algorithmic underwriting and capacity" (suscripción algorítmica sofisticada y capacidad) y que distribuye sus pólizas "through a network of appointed licensed independent insurance brokers" (a través de una red de corredores de seguros independientes con licencia y nombramiento).^[1][2] Su programa de hogar está activo en California y, según la propia descripción de Annex, se dirige a "well-maintained homes that struggle to obtain coverage due to their proximity to the wildland-urban interface" (casas bien mantenidas a las que les cuesta conseguir cobertura por su cercanía a la interfaz urbano-forestal).^[6]

Si usted tiene una casa en California, Annex es uno de los pocos programas especializados que vale la pena revisar antes de conformarse con una póliza del FAIR Plan. Menlo Insurance Services puede cotizar el programa de hogar de Annex. Para ver si su casa encaja, pida una cotización de seguro de hogar y díganos que la casa está en una zona de incendios forestales. A continuación: quién es Annex, qué asegura y qué preguntar sobre la póliza que obtendría.

¿Quién es Annex Risk?

Annex dice que la fundaron "industry experts" (expertos de la industria) con más de 50 años de experiencia combinada. Su idea es usar suscripción algorítmica para ponerles precio a casas que el mercado estándar no quiere tocar.^[2] Su perfil de LinkedIn indica 2019 como año de fundación y presenta su misión como atender a consumidores en lugares expuestos a desastres naturales.^[6] La entidad que opera es Annex Risk & Insurance Solutions LLC, con una dirección postal en San Francisco y un apartado de pagos en Dallas.^[5]

Lo más importante es entender cómo está armado el negocio. Annex no carga el riesgo en sus propios libros. "Partners with leading insurance carriers" (trabaja con aseguradoras líderes) y describe a esas socias con calificación "A" y "A-", sin nombrarlas en su sitio público.^[1] En el oficio a esto lo llamamos un esquema de agente general administrador (managing general agent) o administrador de programas. Nuestra guía de Delos Insurance describe lo mismo. El intermediario elige las casas, fija el precio y da servicio a la póliza. Una aseguradora con licencia emite el contrato y paga las pérdidas. Así que cuando usted presenta un reclamo, la compañía que cuenta es la aseguradora, no Annex. Usted quiere ese nombre antes de comprar.

La cobertura geográfica que declara Annex es Alabama, Arizona, California, Florida, Georgia, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, North Carolina, Pennsylvania, South Carolina, Texas y Virginia, y dice tener unos 15,000 agentes socios.^[2][1] Lo que Annex les vende a esos agentes es rapidez: "quote and bind digitally in under 2 minutes" (cotizar y contratar en línea en menos de 2 minutos).^[1]

¿Qué asegura Annex Risk?

El sitio público muestra dos productos. Se ha anunciado un tercero.

Hogar. Annex emite lo que llama "standard HO-3 insurance" (seguro HO-3 estándar) para dueños en zonas de alto riesgo, y nombra los huracanes, los tornados y los incendios como los eventos que hacen difícil colocar esas casas.^[3] Las coberturas que enumera son las partes conocidas de una HO-3: vivienda, otras estructuras, pérdida de uso, responsabilidad civil personal y bienes personales, además de una cobertura de "reconstruction" (reconstrucción) descrita como protección adicional cuando la decisión es reconstruir en lugar de recibir el valor de costo de reposición.^[3] La página principal anuncia capacidad de hasta "$2m of replacement cost" ($2 millones de costo de reposición) y dice "Tier 1 & 2 risks accepted" (se aceptan riesgos Tier 1 y 2), una referencia a niveles de calificación por exposición a catástrofes.^[1] Para saber qué cubre la forma HO-3 en sí, vea nuestra guía de HO-3 frente a HO-5 y la referencia de la forma HO 00 03.

Inundación. El producto de inundación residencial incluye vivienda, bienes personales, pérdida de uso y otras estructuras.^[4] La página de Annex no dice cómo se relaciona con el programa federal. Pregunte si la cotización es de inundación privada o respaldada por el NFIP, y cómo maneja los periodos de espera y los datos de elevación. Nuestro resumen de seguro de inundación cubre lo básico.

Condominio. Annex anunció en su canal de la compañía que ahora ofrece cobertura HO-6 "as part of the Annex homeowners program" (como parte del programa de hogar de Annex), dirigida a unidades en zonas expuestas a catástrofes y viento fuera del mercado admitido.^[6] No la encontrará descrita en el sitio público, y si la puede obtener depende del estado y del edificio. Cuando Menlo cotiza Annex, cotiza el programa de hogar. Si tiene un condominio, pregúntele a un corredor si la HO-6 está disponible en lugar de darlo por hecho.

¿Qué busca el programa de California?

La mejor pista pública sobre quién califica es cómo describió Annex su propio lanzamiento en California. El programa se dirige a "well-maintained homes that struggle to obtain coverage due to their proximity to the wildland-urban interface" (casas bien mantenidas a las que les cuesta conseguir cobertura por su cercanía a la interfaz urbano-forestal).^[6] Esa frase tiene dos mitades, y las dos cuentan.

"Bien mantenidas" es la prueba de condición. Espere preguntas sobre la antigüedad y el estado del techo, la electricidad, la plomería y la calefacción, sus reclamos anteriores y la casa en general. Si la casa se ve descuidada, ahí termina la conversación.

"Les cuesta conseguir cobertura" es el hueco que Annex quiere llenar. Son casas que un modelo de incendios forestales sacó del mercado admitido aunque, cuando alguien las mira de verdad, no son malos riesgos.

El FAIR Plan hace otra pregunta. Es la aseguradora de último recurso, así que solo quiere saber si alguna aseguradora tradicional lo acepta. Annex quiere saber si su casa, en su terreno, da un precio dentro de sus modelos. Esas respuestas no siempre coinciden. Una casa que hace un año solo podía conseguir el FAIR Plan podría encajar hoy en un programa especializado. Un corredor con acceso a ambos lo puede averiguar con una sola solicitud.

¿Cómo se obtiene una cotización de Annex Risk?

A través de un corredor. Annex dice que ofrece pólizas "through a network of appointed licensed independent insurance brokers" (a través de una red de corredores de seguros independientes con licencia y nombramiento), y que un corredor de propiedad y accidentes con licencia en sus estados "does not need to hold an E&S license to produce/refer submissions" (no necesita licencia de E&S para producir o referir solicitudes).^[2] El sitio público no tiene una herramienta de cotización para consumidores. El único portal es un acceso para agentes.^[5] Menlo tiene acceso al programa de hogar de Annex y puede enviar su casa ahí junto con los otros mercados para zonas de incendios forestales con los que trabajamos.

Annex querrá los mismos datos que pide cualquier aseguradora especializada de hogar:

1. Datos de la propiedad

   Año de construcción, pies cuadrados, tipo de construcción, material y antigüedad del techo, cimientos, y el año de cualquier actualización de cableado, plomería y calefacción. Las fotos ayudan. Decir que la casa está "bien mantenida" no basta, hay que demostrarlo.^[6]

2. Ubicación y mitigación

   Su dirección define la exposición a incendios forestales. Lo que usted puede cambiar es el espacio defendible, las rejillas resistentes a brasas y otras medidas de protección. Tenga listas fotos recientes de todo el perímetro.

3. Metas de cobertura

   El límite de vivienda que necesita para reconstruir, los límites de contenido y de responsabilidad civil, y el deducible que puede asumir. El programa de hogar de Annex anuncia capacidad de hasta $2 millones de costo de reposición.^[1]

4. Historial

   Reclamos anteriores, aseguradoras anteriores y cualquier aviso de no renovación. Que una aseguradora admitida no lo haya renovado no lo saca de un programa especializado. Es la razón por la que existen estos programas.

Luego empiece una cotización de seguro de hogar. Si Annex encaja, la cotización nombrará a la aseguradora emisora y mostrará la forma, los límites y los deducibles. Entonces puede compararla con sus otras opciones, incluida una póliza del FAIR Plan combinada con una póliza de diferencia en condiciones.

¿Qué debe preguntar antes de contratar?

Una póliza de hogar especializada vale lo que vale la aseguradora que la respalda y los términos que contiene. Haga estas cinco preguntas:

1. ¿Qué aseguradora emite la póliza, y es admitida en California o de surplus lines? Annex ha descrito su producto de hogar como cobertura de excess and surplus lines en Florida, New Jersey y Georgia.^[6] Sea cual sea la respuesta en California, cambia cómo se regulan las tarifas, si lo respalda un fondo de garantía y qué impuestos paga. Si le parece un tecnicismo, lea primero aseguradoras admitidas y no admitidas y seguro de surplus lines.
2. ¿Cuál es la calificación de solidez financiera de la aseguradora emisora? Annex dice que sus socias tienen calificación "A" y "A-".^[1] Pida el nombre de la aseguradora y de la calificadora, y luego busque usted mismo la calificación. Nuestra guía de calificaciones de AM Best explica la escala.
3. ¿La forma es una HO-3 verdadera, y el contenido se paga a costo de reposición? Annex describe el producto como HO-3 estándar.^[3] Revise el número de forma y pregunte si sus pertenencias se pagan a valor real en efectivo o a costo de reposición.
4. ¿Cuáles son los deducibles, incluido cualquier deducible aparte por incendio forestal? Algunos programas especializados para incendios forestales cobran un deducible porcentual por incendio forestal y un deducible fijo para todo lo demás. Convierta cualquier porcentaje en una cifra en dólares para saber lo que pagaría en realidad.
5. ¿Quién maneja los reclamos y cómo? Con un intermediario de por medio, obtenga ahora por escrito el teléfono de reclamos y el nombre de la empresa ajustadora, antes de necesitarlos.

Nada de esto es motivo para descartar un programa especializado. Obtenga las respuestas por escrito y sabrá exactamente lo que está comprando.

Esta guía es solo informativa y resume declaraciones públicas de Annex Risk y la práctica general del mercado de California. Lo que rige son los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza. Menlo Insurance Services (licencia de California 6020106) no garantiza que haya cobertura o precio disponible. Hable con un corredor con licencia sobre sus riesgos reales.

En resumen

Annex Risk vende a través de corredores y está hecho para casas que el mercado admitido abandonó. Emite seguro de hogar HO-3 e inundación residencial, les pone precio con algoritmos, y sus aseguradoras asociadas emiten las pólizas. En California está abierto a casas bien mantenidas cerca de la interfaz urbano-forestal. Envíele una solicitud antes de aceptar el FAIR Plan. Antes de contratar, averigüe quién es la aseguradora, si la póliza es admitida o de surplus lines, qué calificación tiene la aseguradora y cuáles son los deducibles. Esas respuestas le dicen lo que realmente está comprando.