Renuncia de subrogación: qué es, por qué la exigen los contratos y cuánto cuesta

Una renuncia de subrogación (waiver of subrogation) es el acuerdo de su aseguradora de que, una vez que pague su reclamo, no se dará vuelta a demandar a la otra parte de su contrato para recuperar el dinero. La subrogación es el derecho que adquiere una aseguradora, por la póliza o por ley, después de pagar una pérdida. Se pone en su lugar y va tras quien causó el daño.^[1] La renuncia desactiva ese derecho frente a una parte nombrada, o frente a cualquier persona con la que usted tenga un contrato por escrito. IRMI la describe como "an acknowledgment by an insurer that it has no right to subrogate against a liable third party" (el reconocimiento de una aseguradora de que no tiene derecho a subrogarse contra un tercero responsable).^[2] Los dueños y los contratistas generales la exigen porque no quieren que su póliza pague un reclamo el lunes y que su aseguradora los demande por él el martes.

Usted otorga la renuncia agregando un endoso a cada póliza que nombra el contrato. Lo más común es la CG 24 04 en su póliza de responsabilidad civil general y la WC 00 03 13 en su póliza de compensación de trabajadores. Si está cotizando una obra que la pide y su póliza actual no la tiene, pida una cotización de responsabilidad civil general que ya incluya la renuncia para que el certificado salga bien desde la primera vez. Los contratistas pueden empezar en nuestra página de responsabilidad civil general para contratistas, donde varios programas ofrecen una renuncia general.

¿Por qué los dueños y los contratistas generales exigen una renuncia?

Digamos que un empleado de un subcontratista se lastima en una obra. La aseguradora de compensación de trabajadores del subcontratista paga las cuentas médicas y los beneficios por salario. Sin una renuncia, esa aseguradora puede ir tras cualquiera cuya negligencia haya contribuido a la lesión para recuperar su dinero, y el contratista general que dirige la obra es el blanco obvio. Una renuncia de subrogación a favor del contratista general cierra esa puerta. La pérdida se queda con la póliza que se compró para pagarla.

La responsabilidad civil general y los reclamos de propiedad funcionan igual. Quien está más arriba en la cadena de contratos le puso precio al proyecto suponiendo que el seguro de cada oficio sería la primera y la última parada para las pérdidas de ese oficio. La renuncia es cómo se aseguran de que sea así. IRMI lo dice sin rodeos: la otra parte del contrato quiere "proof - in the form of a waiver of subrogation from the insurer" (una prueba, en forma de renuncia de subrogación de la aseguradora), no solo una cláusula de renuncia entre los dos negocios.^[2]

Normalmente verá la renuncia junto a otros dos requisitos: la condición de asegurado adicional y la redacción primaria y no contributiva. Con las tres en su lugar, la póliza del contratista de nivel inferior paga primero, la parte de nivel superior queda protegida directamente, y la aseguradora del nivel inferior no puede recuperar el dinero.^[4]

¿Qué endoso otorga la renuncia en cada póliza?

Cada línea de póliza tiene su propio endoso de renuncia, y su certificado de seguro debe mostrar el correcto para cada línea que enumera el contrato. Nuestra guía de certificados de seguro explica cómo aparece la renuncia en el ACORD 25.

Dos límites confunden a la gente cuando se revisan los certificados. Primero, la renuncia de responsabilidad civil general está atada a sus operaciones o su trabajo para la parte nombrada. No renuncia a la recuperación en reclamos no relacionados. Segundo, el endoso solo importa donde la aseguradora tendría de otro modo un derecho de subrogación. Si la otra parte causó una pérdida que su póliza nunca paga, no hay nada a qué renunciar.

Para más sobre la versión de compensación de trabajadores, incluido por qué algunos contratistas se preocupan por su mod de experiencia, lea la entrada del glosario sobre la renuncia de subrogación y nuestra guía del mod de experiencia.

¿General o nombrada: cuál debe tener?

La versión general tiene una condición escondida. La renuncia solo se aplica cuando un contrato por escrito la exige y, en muchas formas de aseguradoras, solo si ese contrato se firmó antes de la pérdida. Un acuerdo de palabra no activa una renuncia general. Tampoco una orden de compra firmada después del incidente. Guarde cada contrato firmado junto con el certificado que emitió para él.

¿Cuánto cuesta una renuncia de subrogación?

No hay un precio único en el mercado. Depende de la aseguradora, de la línea de póliza y de si la renuncia es general o nombrada. Algunos programas la incluyen sin costo extra. Por ejemplo, un programa de excess and surplus lines para contratistas publicado por Blitz Insurance anuncia sin costo un paquete de asegurado adicional con asegurado adicional general, primario y no contributivo, y renuncia de subrogación.^[5] En compensación de trabajadores, las aseguradoras suelen cobrar un porcentaje de la prima del trabajo que usted hace para la parte a favor de la que renuncia. Las reglas registradas de cada aseguradora fijan ese porcentaje y cualquier cargo mínimo, así que cualquier cifra que vea en internet es el número de esa aseguradora, no una regla.

El costo más grande es indirecto. Cuando su aseguradora no puede recuperar una pérdida de quien la causó, toda la pérdida se queda en su historial. Eso puede afectar el precio de su renovación y, en compensación de trabajadores, su tasa de modificación por experiencia. Incluya la renuncia en su cotización de la obra. No la rechace. El requisito del contrato normalmente no es negociable.

¿Cómo trata la ley de California el requisito de renuncia?

Las leyes antiindemnización de California para la construcción limitan cuánta responsabilidad puede una parte trasladar a otra por contrato. La sección 2782 del Código Civil anula las cláusulas de contratos de construcción que indemnizan a una parte por su propia negligencia exclusiva o conducta dolosa, y modificaciones posteriores limitan la indemnización por la negligencia activa de una agencia pública o de un dueño privado.^[6] La sección 2782.05 hace lo mismo para la indemnización del subcontratista al contratista general en contratos celebrados a partir del 1 de enero de 2013.^[3]

Esas leyes tratan la indemnización, no el seguro. La sección 2782.05 enumera excepciones, y una de ellas preserva las "provisions in a construction contract that require the promisor to purchase or maintain insurance" (disposiciones de un contrato de construcción que exigen que quien promete compre o mantenga un seguro), incluidos los endosos de asegurado adicional para operaciones en curso y terminadas.^[3] Un requisito de tener una renuncia de subrogación cae del lado del seguro en esa línea. Por eso los contratistas de California todavía la ven en casi todos los subcontratos, aunque las cláusulas de indemnización de al lado se hayan reducido. IRMI señala que en algunos estados las leyes antiindemnización también alcanzan los requisitos de seguro. Si trabaja en varios estados, revise cada uno. No suponga que las reglas de California lo acompañan.^[7] Nuestra guía de acuerdos de hold harmless explica en detalle el lado de la indemnización.

¿Qué debe revisar en el contrato antes de firmar?

1. Encuentre cada requisito de renuncia en el contrato

   Revise el anexo de seguros y el artículo de indemnización. Anote a qué pólizas se aplica la renuncia (responsabilidad civil general, compensación de trabajadores, auto, umbrella, propiedad) y a favor de quién (dueño, contratista general, prestamista, sus directivos y agentes).

2. Haga coincidir cada requisito con un endoso

   Confirme que su póliza de responsabilidad civil general tenga la CG 24 04 o un equivalente de la aseguradora, que su póliza de compensación de trabajadores tenga la WC 00 03 13, y que su póliza de auto tenga su forma de renuncia. Pídale a su corredor copias de los endosos, no solo el certificado.

3. Prefiera una lista general

   Si firma más de un par de contratos al año, una renuncia general atada a contratos por escrito le ahorra las prisas en cada proyecto. Revise si la redacción general exige que el contrato se firme antes de la pérdida.

4. Revise que la renuncia de la otra parte vaya en ambos sentidos cuando corresponda

   Las renuncias mutuas entre dueño y contratista son comunes en las pólizas de propiedad y de builders risk. Si el contrato promete una renuncia mutua, asegúrese de que la póliza del dueño también la tenga.

5. Guarde el rastro de papeles

   Guarde juntos el contrato firmado, el certificado que emitió y el endoso. Una renuncia general solo le sirve si puede probar que el contrato por escrito existía cuando ocurrió la pérdida.

Si su renovación se acerca, o acaba de llegarle un contrato con un anexo de seguros que no había visto, empiece una cotización de responsabilidad civil general y envíe el contrato con ella. Incluimos la renuncia, el asegurado adicional y la redacción primaria en la cotización, en lugar de agregarlos después de contratar. Nuestro resumen del seguro de responsabilidad civil general explica lo que hace la póliza base antes de cualquier endoso.

Esta guía es solo informativa y resume formas de póliza estándar, fuentes públicas y leyes de California. Lo que rige son los términos, condiciones y endosos específicos de su póliza, y que un contrato sea aplicable depende de su redacción y de los hechos. Hable con un corredor con licencia y, para preguntas sobre contratos, con un abogado sobre sus riesgos reales.

En resumen

Una renuncia de subrogación es la promesa de su aseguradora de no recuperar una pérdida pagada de la parte que su contrato protege. Se otorga por endoso, lo más común la CG 24 04 en responsabilidad civil general y la WC 00 03 13 en compensación de trabajadores. Una lista general le evita rehacer papeles en cada proyecto. Las leyes antiindemnización de California reducen las cláusulas de indemnización pero dejan intactos los requisitos de seguro. Así que espere la renuncia en todos los subcontratos, inclúyala en el precio de su cotización y asegúrese de que el endoso esté en la póliza antes de empezar la obra. La frase del contrato no basta.